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小保菌一直觉得保险是一门非常难懂的学科。
很多人第一次接触保险
对很多的保险名称更是一头雾水
当我们购买一份保险的时候
会涉及到几个重要角色：
投保人，被保险人 和受益人
这看似复杂的三角关系大家是否都能理解呢？
投保人：
是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
被保险人：
是指受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
受益人：
是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人都可以为受益人。
壹
受益人这一角色
本期，小保菌专门来为大家讲一下保单受益人这一角色。受益人可以分为两类：生存受益人和身故受益人，生存受益人咱就不多说了，一般都是为被保险人，那么身故受益人呢？身故受益人一般可以是法定受益人和指定受益人，那么这两者有什么区别呢？
指定受益人：
由被保险人或者投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
法定受益人：
按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承，《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。
咱们来举个例子，说明一下这两者的区别：
小李给自己买了100万的身故保险金，不幸身故后，保险公司会赔付100万。
情况一：指定受益人
小李可以指定一人或者多人为受益人，且还可以指定受益顺序和分配比例。
假设，小李指定妻子和母亲为第一顺位受益人，且指定分配比例为母亲40%，妻子为60%，儿子和女儿为第二顺位受益人，且指定分配比例为各得50%。那么，保险公司的这100万，母亲会分得40万，妻子分得60万。如母亲妻子都不在了，那么由儿子女儿各得50万。
情况二：法定受益人
一般情况下，这100万就是第一顺位的小李的妻子、子女（包括非婚）和父母平均分配这100万。如果小A的妻子、子女、父母早于小李或者和小李同时身故，那么这100万就由第二顺位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平均分配。
通常情况下，如果没有指定受益人，就会默认为法定受益人，按平均分配理赔金；
如果指定受益人，指定受益份额的，按指定比例分配。未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权；
无论指定还是法定受益人都需要经过被保险人同意，但国内很多保险公司都只允许指定父母 配偶 子女为受益人。（很多保险公司都是在投保时考虑到了道德风险的存在）
那么问题来了，既然指定的也是父母配偶和子女，那和法定的有什么区别呢?
贰
指定受益人VS法定受益人
区别一：影响理赔流程和速度
如果是指定受益人，那赔偿金的归属很简单，名单中的受益人带上身份材料即可。
如果是法定受益人，需提交有关部门（户籍地派出所、居委会、单位）出具的直系亲属关系证明、保险金分割方案书面文件、保险金领取声明等。在理赔的过程中比较麻烦，而且理赔的速度比较慢。
区别二、决定你拿的是赔偿金还是遗产
如果是指定受益人，赔偿金保险公司会直接打到受益人账户。同时，获得的理赔金不需抵债。
如果是法定受益人，保险金将作为遗产按继承顺序进行分配，一旦国内开征遗产税，法定继承人就可能得上缴很大一部分的遗产税。另外，若被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金，先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。（当然，欠债还钱是天经地义的）
综上所述，小保菌建议购买保险时，最好选指定受益人，理由如下：
1.钱给谁、给多少比例都是可以自己选定的，且保险公司打款也是最快的。
2.可以避免成为遗产，也不用强制偿还债务，保险金都会留下来。
课后问题
▷▶▶▶
小李购买100万意外险指定受益人是妻子小周，后来他们离婚，小李意外去世，但并没有及时更改保险受益人，那么，这100万理赔金会支付给小李前妻小周吗？
大家都回答对了吗？？
答案：
小李的意外险指定受益人是妻子小周，离异后，没及时更改受益人。小李因意外去世，保单受益人写的是妻子小周，属于受益人指定不明的情况，保险金作为小李的遗产处理，由法定继承人继承。
