写在前面的话：这一篇文章是很早以前就想写下来的，但是想说的话太多，头绪也就杂乱了。利用五一的假期，静坐在电脑前，稍稍捋顺思路，然后才有这个标题，才有这篇文章。
贷，正在变得容易。这是好事还是坏事？
在当下的中国，“贷”这样的行为正在变得越来越容易。越来越容易被通过的“贷款申请”，越来越多的“融资需求”，使得融资、急用、借贷等需求得到解决，也使得更多的人了解到这样的一种“来钱方式”。
这是好事，还是坏事呢？
从市场经济的角度来看，能够拥有便捷的良性的融资渠道，是市场活跃程度与成长程度的一种指标；在这样的体系中，“资本”做为一种生产资源，而”企业家才能“也是一种资源；在融资的环境下，企业家通过自身的能力，把资本等资源整合在一起，从而创造出更多的收益，并使各种资源的所有者共同享有并分配收益。
从借出方来看，比如银行或者拥有贷出职能的金融机构，其正当的、合法的资本收益，是受到法律保护的。从贷入方来看，比如经营者或者个人信用消费等，其正当、合法的使用融资工具，并承当相应的责任，履行相当的义务，也是受到法律保护的。有些人则利用别人对资金的紧急需求，通过私人贷款与抵押等方式，贷出款项并获取高额的利息；这里的利息若是高于法律许可的范围，则是违法的，不受保护。
在金融机构中，总是很多的灰色地带。而在贷入者（借钱的人）的角度，会出现很多”聪明人“发现了”有利可图“的灰色地带。
以卡养卡，一场看似可行的透支游戏
会了解这个部分的内容，是因为看到一些所谓的“养卡神器”，甚至还听说一些养卡人的”传奇“之路。他人拥有多张的信用卡，通过取现、转帐等很多方式，利用不同信用卡刷卡时间与还款时间之间的错落，利用信用卡本身拥有30至50天的免息时间（根据不同银行有不同的约定方式）来获得某一段时间中资金的利用。
由此带动了一条”产业链“：有人负责组织资金，并从资金的借出获得收益（套现手续费），有人负责售卖办理相应的信用卡（办卡收益），有人负责出售相应的POS机（刷卡分润），还有负责养卡，通过“刷卡——还款——刷卡——还款”的方式，来提升信用卡的额度（养卡利息等），更需要有人负责催缴欠款（催缴工资与呆帐分成等）。
那么问题来了，这条“产业链”上的人群是如何生存的，谁在为他们的费用买单呢？
从信用卡的制度来看，主要收入应该/可能来自于三个部分：
一是消费过程中，与商家的分润；因为信用卡在商家消费，从而拉动了商业的业绩，由此可以分出一部分的利润给予信用卡平台。
二是金融产品的首期或者手续费；一些分期付款，或者免息分期，其实还是需要一些费用的，这些费用是由消费者支出。
三是欠款的逾期罚金；这个部分就目前来看，占了挺大的部分。
对上述的三个部分进行进一步的推演，可以看到：
分润——由商家负责，在消费过程中产生，对于刷卡消费者并不有直接增加负担；首期/手续费——由消费者负责，是由刷卡消费者在消费之前明确并同意支出的，如果做好了规划，也是可行的。而逾期的罚金——只要在规定的日期内还款，就不存在着逾期的罚金。
那么，问题又来了：为什么会出现“卡奴”之类的现象。
其实原因很简单。
首先，“贷”、信用卡费用都是一种提前消费，预支的是自己在未来一段时间里可见的收益。可以理解为把未来可能出现的消费，通过时间轴的前移，先购买先享用先收益。如果未来的收益是确保的，准时甚至提前的，那么这种消费模式是有益的。但，如果未来收益不明确，有风险，那么这种消费模式是在“博一把”，这是很可怕的——预支，变成了透支。
其次，“以卡养卡”看似把自己的信用额度提升了，但是却只是把预支的可能性提升了，也潜在的增加了自己透支的风险性。在养卡的过程中，需要支付的手续费、提现费等，都被无效的消费了，并不能直接带来收益——违背了商业的基本原则；其本质可以说，就是一场”赌博“。
卡奴们，用不同的信用卡的”漏洞“在不断的提升自己的额度，却把坑越挖越大，最终……
校园贷：年青人们正处在被共谋陷害的危机
做为一个高校的教师，我不认为校园贷是一件好事情。
如果是因为大学学费的问题，那么可通过正规的生源地贷款进行申请，利息很低而且有保障；如果是在为生活困难，难以维继，那么在大学之中也有国家提供的贫困补助，还有国家励志奖学金。还有自己的双手双脚，可以利有课余时间去赚生活费。
如果这些基本的生存资金、学习资金都可以被解决，那么校园贷为什么会盛行呢？学生又将之用于哪些花费？
从金融活动的角度来看，校园贷（不良网络借贷）可以看成是大学版的“信用卡”，而且是恶性透支的那种。“一个巴掌拍不响”，这种现象的出现是多种因素共同推动的，其产生的原因是多样，而根本原因则是利益的驱动。
“共谋之一”——金融机构；他们需要有人能够消费他们的金融产品，而且这种金融产品在销售过程中，是由多种产业链上的其他人“共享”其“收益”。
“共谋之二”——商家；在销售产品的利益驱动下，只要有人能够带来客户，带来销售量，那么如何去置换资源，共享利润都变得可行。这里的商家也包括了淘宝、京东等电商所提供的小额消费贷款。
“共谋之三”——违规高利贷的变种；高利贷是违法的，而被包装成某种“贷”之后就变得“合法”；这些擅长用暴力解决问题的人群，藏在黑色或者灰色的地带中，追逐利益，甘于冒险。
中国大学生作为一群正在脱离家长注意视线、独立成长的人群，对社会充满好奇，对他人的教育充满怀疑，而只是选择性的相信了对自己有利的内容，却疏忽了由此可能带来的危害。
于是，出现了种种问题。
裸贷问题，因贷自杀等乱象频发，最主要的原因是：大学青年的消费观念被改变，而且这种变化发生得太快，来得太突然，大学生还没有好好适应，认真了解，就被套上了看不见的绳索。
首先，大学生的消费观念被“合谋”而改变，毕竟观念的植入是一个综合的过程，既包括了家庭生活长期养成的消费观念，也包括了进入大学之后周边人群的消费影响，更包括了社会中各种要素的共同的作用。校园贷所得的资金，有些消费被用于打造自己，提升自己——这算是比较正向的消费方式，但是支付出高于自身和家庭承受程度的培训费用、着装费用却又是不明智的作法；有些被消费于刺激性的电子虚拟产品——游戏中的装备；有些消费被用于超出自身水平的”奢侈品“——化妆品、电子产品、服饰等。
其次，在贷款过程中，消息是不对称的。贷，是一种相互的行为；“一个愿打，一个愿挨”——看似可行，但是在校园贷的过程，大学生贷款者却无法分辨出其中的危机。在校园贷服务中，大学生贷款的成本有两大块，一是贷款利息，二是服务费、手续费、工本费等其他费用。一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等费用一经加总，甚至比利息还高，变相地增高了利息，有的平台利息费用高达30%，有高利贷之嫌。
旧毡帽朋友今天上镇来，原来有很多的计划的。洋肥皂用完了，须得买十块八块回去。洋火也要带几匣。洋油向挑着担子到村里去的小贩买，十个铜板只有这么一小瓢，太吃亏了；如果几家人家合买一听分来用，就便宜得多。陈列在橱窗里的花花绿绿的洋布听说只要八分半一尺，女人早已眼红了好久，今天粜米就嚷着要一同出来，自己几尺，阿大几尺，阿二几尺，都有了预算。有些女人的预算里还有一面蛋圆的洋镜，一方雪白的毛巾，或者一顶结得很好看的绒线的小囝帽。难得今年天照应，一亩田多收这么三五斗，让一向捏得紧紧的手稍微放松一点，谁说不应该？
——叶圣陶《多收三五斗》
在传统的消费观是量入为出，而95后、00后的观念呢？与父辈们不同的是，现在的他们却是把现在的消费寄托于未来的不确定之中。
一不小心出了问题，怎么破？
在当代而言，一篇好的文章，不应该只是描绘一种状态，更需要给出解决问题的建议。哪怕这些建议并不一定完全准确，如果能够给别人一些有效的启发，也是不错的。
建议1：马上整理出自己的负债清单，向上求援。
针对高额的借贷利息，如果采用驼鸟或乌龟的方式，只会使事情变得更加恶化。因此，一不小心陷入校园贷，必须马上采取行动；如果你自身的生活费能够解决问题，马上解决，饿一饿肚子胜过后续不断填补大窟窿。如果金额略大，马上向家长求援（家是最温暖的港湾），或者向老师坦白，请他们协助联系家长。
但是这种求援，并不是将烂摊子扔给老爸老妈，而是要去寻求解决的方法。而这种求援同时也必须建立在两个基础之上：一是要做好“一次性、整体化”解决问题，不要留下后患；二是要做好“根除”，不要再犯。
建议2：要迅速，更要干净。
“一借贷款深似海”，要解决问题，第一要决就是要快。在贷款条文之中，时间就是金钱，差一天都是逾期。因此，要“迅速”。
同时，要把贷款的还款手续等处理干净，很容易留下后患——尤其是裸贷之类的方式。这个部分就更显示出了家长的重要性，成年人的经验、阅历、人脉等隐形资源是大学生所不具备的，而这些资源恰好可以把“后患”处理好。
有些家庭由于自身经济的问题，很难短期解决相应的问题，因此想要解决问题，还可以采用“降损”的不得已的方式。比如，通过正规途径（正规银行）的贷款来解决现有的高利息贷款，而拥有较长的时间来还清正规的贷款。如此，虽然还要多付一些利息——但相对于高利息而言，已经是降低了损失。
建议3：远离校园贷，切莫害人误己。
“吃一堑，长一智”；但是对于校园贷这样的事物，别抱着“在哪儿跌倒，在哪儿爬起来”的念头。远离，是最好的自我保护的方式。
据调查，有些在校生陷入校园贷的原因则是他们先成为了XX贷的业务员，看到贷款平台的“高利润”，而决定自己“开展业务”，而由此陷入其中。也有些人因为陷入XX贷之中，决定“转嫁伤害”，把自己身边的朋友也拉下水。如此种种，实为“害人误己”，要嘛使自己越陷越深，要嘛会让自己变成人人喊打的“过街老鼠”。
从本质上来看，其实大学生与校园贷的种种，还要归结到价值观的树立之上。
不饮盗泉之水，不食嗟来之食；
君子爱财，取之有道；
克勤克俭，无怠无荒………
当然，更需要培养的还是年青人的担当意识，要为自己的行为负责，多想一想未来。
end.
btw:
1. 此文所提建议，仅供参考。因不是金融专业出身，如有分析不对的地方，请私信给我，谢谢。
2. 上午七时十五份，把这篇文章完成，但是我仍然觉得还有很多话要说，看来需要再写一篇。
