保险思维
保险并不是一个新兴行业，在中国有着200多年的历史，世界保险的历史更为悠久，有700年左右。中国最早接触现代保险是在1801年，当时由几个西方商人组织了一个临时保险协会，承保船舶运载的货物，而中国自己的保险公司于1865年成立，同样主要经营海上保险。
相对于海上保险、航天保险，大家更关心和自己生活息息相关的产品，那么我们就来探讨一下我们身边保险的专业性体现在哪里。
首先，学士学位、硕士学位和博士学位都已经设立了保险学，足以证明保险具有很强的专业性。保险是具有强大专业基础的学科，课程包括人身保险、财产保险、再保险、风险管理、保险精算（寿险&非寿险）、法律、保险会计等等。
保险是无形产品，以合同形式体现，但是合同里约定的责任不一定会履行（这种合同专业上定义为：射幸合同），即发生风险才赔钱（履行合同），不发生风险不赔钱（不履行合同），因此合同本身是重中之重，业务员说什么不是重点，《保险条款》中写了什么才是你最应该关注的：
一款医疗保险是否报销自费药，合同里一定会写清楚：
如果合同里可以报销的费用有这样一个定语“符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围”，那么就把用药及医疗项目局限在社保范围当中了，而囊括自费项目的产品只写“合理且必需的费用”，只防范医疗滥用，没有如“社保内用药”的特定范围。
一款重疾险什么时候理赔，合同里一定会写清楚：
如果条款中注明“确诊本合同约定重大疾病，且于明确诊断的三十日以后仍生存的，我们按保险单载明的保险金额给付保险金”，那么患病后需要生存满30日，才能够得到保险金的赔付，如果没有这句话，才能叫确诊即赔付。
一款家庭财产保险是否保地震损失，合同里一定会写清楚：
如：在保险期间内，本合同列明的家庭财产由于下列原因造成的损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿：火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然下陷。
一款万能账户的年金险保底利率是3%还是3.5%，合同里一定会写清楚：
如：“本合同的最低保证利率为年利率 3.5%”或者“本合同的最低保证利率为年利率 3%”，都会明确在合同中显示，而不仅仅是口头宣传。
……
保险理赔一切以合同为准，如果客户发生的风险合同里有写，保险公司是赖不掉的。如果发生的风险合同明确加粗注明不承保，想要到理赔也是不太可能的。当然合同中如果对于不保障的部分没有重点提示，保险公司即使拒绝赔偿，在法庭上也得不到支持。
保险产品会涉及到的法律问题不仅如此，如果涉及婚姻破裂而不得不进行财产分割，保险产品会根据不同产品类型及保费缴纳时间和收入来源，依法分割。
如果涉及死亡保险金的归属，会因为是否指定收益人而出现不同的保险金发放方式，会根据《保险法》和《继承法》进行判决。
如《保险法》第四十二条：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
注：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
没有指定受益人，身故保险金就作为遗产分割，根据《继承法》由继承第一顺位人平均分配（注：第一顺位继承人为配偶、子女、父母）；如果指定了受益人，根据《保险法》直接给付给受益人，如果只指定给子女，那么配偶和父母都是拿不到保险金的。
除了法律，保险与医学也是息息相关的，特别是健康类产品：“乳腺增生”是常见疾病，从医学角度看，乳腺增生有很多类型，有的完全是生理性的，不需特殊处理也可自行消退，如单纯性乳腺增生症，有的则是病理性的，需积极治疗，尤其是囊性增生类型，存在癌变的可能，不能掉以轻心。
而医学研究目前没有找到乳腺增生和乳腺癌之间明确必然的关联，因而在投保时，即使投保重大疾病保险（含乳腺癌赔付），也是很有可能正常承保的，因此有此病史的客户建议尽早投保，把风险最大限度的规避，不要拖延。
再如肥胖问题，BMI指数（身体质量指数，又称体重指数）是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准，保险公司核保也会根据客户提供的身高、体重数值来评判风险程度。
注：体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高（m）的平方
成人的BMI数值（参考）
过轻：低于18.5
正常：18.5-24.99
超重：25-28
轻度肥胖：28-32
中度肥胖：32-39.9
重度肥胖：超过40
核保技术一般而言会对超重和轻度肥胖进行加费处理，对于中度、重度肥胖拒绝承保（此为参考标准，也会因其他如实告知因素综合评判），因为重度肥胖患者更容易罹患冠心病、糖尿病、脂肪肝等并发病症，而这些大多是重大疾病保险理赔的疾病。
在协助客户投保时，身高体重是一个非常重要的考虑因素，如果BMI指标有缺陷，要综合公司、产品核保标准差异和投保时间分析，争取最好的承保结果。
因此，寿险规划师应具备简单医学和健康知识，在客户最为适合投保时给出最合理的建议，而不是公司要求完成业绩，不如实告知客户的疾病历史隐瞒投保，这样即使顺利承保，理赔也会有很大的麻烦，给自己和客户都造成巨大损失。
