人一生有三个理财的关键期。如果在每个关键期做好应有的安排，那么，我们的人生就会走得非常顺利。

理财的第一个十年

22岁至32岁，即大学毕业后的首个10年。我们由选择工作、努力工作或学习进修、再到升职、跳槽，同时我们也到了适婚年龄，要组织家庭、要买房买车、要结婚生子，是忙碌而充实的10年。

这个时候，我们宛如早晨刚刚升起的太阳，最大的优势是拥有无限美好的未来。我们拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。

大多数人在此时已经能在经济上逐步实现自给自足，并开始进行小比例的储蓄。这段时间的财务目标，大多不是一个具体的数字，更多的是一种实践和学习的经历、心得和尝试的过程。我们可以容许自己摔得很惨，因为这时候跌到，再爬起来是一件非常容易的事。

这个阶段，我们应养成良好的消费习惯，学会储蓄，每月拿出收入的10%-30%进行储蓄，坚决不做“月光族”，同时累积人脉和工作经验，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动收入，尽快存下第一桶金。

这是最重要也是打基础的十年。如果这十年能够妥善规划，到了第二个十年——32岁至42岁，就能有更多的选择。相反，如果没有头十年的储蓄积累及经验打底，就不可能在第二个十年有及时平稳的起飞。

理财的第二个十年

古人说“三十而立”。如果说，人在20岁时，多半还活在希望和憧憬中，那么，30岁时，是实实在在生活在自己努力和创造的现实与生活里。经过了20岁的青葱岁月，人生中很多飘忽的、空洞的东西被过滤掉了，剩下的是刚刚好的不急不躁、没有太多空想，也没有太多遗憾的踏实人生。

这个时期，金钱会越来越多地影响我们的生活。我们除了给自己买房买车以外，也要开始尝试通过投资来钱生钱了。我们不能再仅仅依靠单一的薪水来生存，尝试拓宽收入渠道已经成为当务之急。

这个时候要注意分清楚什么是好资产，什么是不良资产。集中有限的本金去购买那些能够带来被动收入的好资产。不要过多地把本金消耗在享受型的自用资产上，如换比实际需求更大的房子，换更豪华的车，不断的买奢侈品等等。我们需要改变来源单一的、脆弱的收入结构。挖掘身边被我们忽视了的、可以产生收益的沉睡资产，把它们更好地利用起来，不要轻易浪费。

我们也需要学习使用杠杆，但同时也要警惕杠杆。我们也要适当地承担风险，这样才能获得更好的收益。

同时，我们也可以利用现有的变现技能选择创业或发展副业等，利用自己的优势，找到适合自己发展的蓝海。

理财的第三个十年

人生如白驹过隙。青年时期像节日夜空里的烟花，绚丽璀璨，但是却转瞬即逝。转眼，我们就踏入了42岁-52岁这第三个十年。这个时候，我们上有老下有小，虽然收入比以往更高，但人生的欲望也随之快速膨胀。孩子逐渐长大，花销也跟着增长。父母一天天老去，医药和看护的负担日益加重。“夹心”的滋味在我们人生滑过抛物线的顶点后悄然登场了。

当然，这个时候的我们，心态成熟，年富力强，有着前面20年的积累和历练，不会再像年轻时候那么匮乏，也还没到老年时的衰弱无力，雄心犹在。这是一个既满意又不满意的十分矛盾的阶段。一部分中年人积极进取，把握过去积累人脉、经验和资本优势，再创人生的辉煌。另一部分中年人看着事业有成、儿女长大，会产生一种由衷的满足，转而按部就班，着力于看守既有的利益，步步为营。

无论是激流勇进还是小富即安，这个时候的我们都就应该开始部署退休后的生活了。在持续地购入资产、不断增加被动收入的同时，注意分散风险，也可以通过创建实体架构来合法节税。不用再依靠体力和脑力大量输出来赚钱，而应以被动收入为主要收入来源，能随时开启“退而不休”的生活。直到52岁以后，我们可以享受生活，同时也应注重合理资产配置分散风险、合法节税，以及开始考虑财产的传承。

这就是人生的三大理财关键期。理财规划不是一次性的工作，应贯穿人的一生，跟随生活状态的转变不断进行调整，抓住关键期，在合适的时间做合适的事。