刚从老家回到城里，楼下的小两口便上门找我评理来了：
“燕姐，你说，我俩去年好不容易攒了十万年块钱，工资加年终奖，他居然还要去买股票，前年的股灾还没亏够吗？真是炒股成瘾了！”
“我就算买股票，那也是正规上市公司的投资，国家批准的主板，她呢？要买什么P2P!就是骗子公司呗，那么多跑路的，倒闭的，更不靠谱！”
“燕姐，你搞金融的，你给我们评评理，出出主意，为这事儿吵得，我们年都没过好”
小两口各持己见，为了这十万年终奖该如何处置针锋相对。其实大家都是为了让家庭资产保值增值，只是对投资和风险的认识不同。
而股票和p2p正是大众理财占比最高的两个选择（房产投资除外）。由于在金融圈混迹多年，对这两项投资有些基本的认识，所以还是可以给些简单中肯的意见作为参考。
（一）P2P
P2P是近几年才兴起的民间互联网理财方式。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
对于创新型事物，我们国家向来有“一管就死，一放就乱”的笑谈，P2P便是如此。经过前几年的野蛮生长，截至2016年，全国P2P平台总量为四千多家，但问题平台累计却有2000多家，停业、跑路、提现困难和经侦介入，直接给P2P扣上了“骗子‘’的帽子。
本是借着国家鼓励金融创新的东风，我们老百姓又多了一条理财渠道，可乱像环生，让很多人都失去了信心。
在这里，我可以介绍几点简单的鉴别方式：
1、平台背景：大家通过各平台的股本背景介绍可以发现P2P平台主要分为几种：银行系、国资系、上市公司系、风投系、民营系。银行系资金雄厚，资源丰富，并且可以借助央行征信系统数据库来进行风控管理，优势较强。国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台有金融或类金融平台，业务模式较为规范，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障。上市公司系P2P以及风投系P2P也相对规范，有上市公司以及风投企业的良好商誉作为隐形担保。民营系的P2P在股东背景方面则相对弱势。
2、收益率比较：与上面的顺序相反，民营系P2P由于背景较弱，所以给出的资金利息最高，有的甚至高达15——20%以上；银行系最低，多数产品利息在年化6—8%；国资系，有的可以高达10%以上，但最高不会超过15%；上市公司以及风投系的平台，大约在8%和12%之间。风险越高，收益越大。如果是专业人士，能够对风险有一定的识别能力，从资金使用，担保方式，项目好坏，到平台的风控管理来进行鉴别的话，可以选择收益较高的投资。但对于大多数老百姓来说，稳妥的平台以及收益水平大致在8%-10%左右。
3、期限：建议投一年期以内的产品，最好是半年。有一句老话叫“夜长梦多”。尤其在瞬息万变的金融圈，多数拿到P2P平台上进行融资的项目，可能经过了层层包装，并不像银行的贷款项目那样一目了然，而且平台对资金的使用并不透明，一个项目出现问题，可能波及到整个平台或者公司。即使是银行系和国资系，平台本身都不承担担保责任，真正出现危机的时候，投资者都是自担风险，因此短期限的投资有利于规避风险。
（二）股票
股票的基础知识我想我不用在这里普及，我们中的很多人都经历了15年年初的全民疯狂，也见识了下半年“千股跌停”的惨淡收场，关于那场牛市和股灾，网上的段子比比皆是。
可以说，中国的A股市场并不是一个理智规范的市场，美国的股票持有者70%以上都是机构，而中国90%的股民都是散户。
如果因为市场的不成熟，就否认炒股这种投资方式的话，也多少有点因噎废食。中国在迅速发展，好的上市公司股票承载着国家强大的根基，投资股票当然可以作为我们普通老百姓的一种理财方式。
虽然市场不成熟，但我们可以选择做一个成熟的投资者。记住，是投资者，不是投机者。
首先，你自己必须清楚买股票最基本的逻辑：股票是一个上市公司公开发行的股份，你买了它，就等于是对这个公司有一份投资。起码你得知道为什么买它，是看好这个公司，还是看好这个行业？还是相信它的声誉？若是单纯的人云亦云，跟风炒作，连这个公司是干什么的都不知道，根本算不上投资，只是赌场里跟风买大小的赌徒。
当然了，我在这里所说的成熟的投资者并不是指需要了解多少专业知识，对K线图和基本面了如只掌，很多谈论股票头头是道的专业人士都在15年的股灾中倾家荡产。网上有各种选股秘籍和策略，以及跟股票相关的基金投资，大家可以去财经网站上获取信息。
在这里，我希望成熟的股票投资者掌握一条最基本的原则：
投资股票的钱必须是你的闲余资金，这笔钱在两年之内不用，都不会影响你的正常生活开销。另外，不要用杠杆，不要配资。加了杠杆和配资的炒股，无异于赌博。
（三）
作为大众投资的基本渠道，弄清这两者的本质区别可以让大家更加有效地选择适合自己的投资方式。如果你是风险厌恶型，只希望可以让自己的存款有稳定的收益，那么选择一个背景良好的P2P平台，在固定的短时期内去期待一个可能实现的收益，会是比较好的方案；如果家里有闲置资金希望做长期理财的规划，并且能够承受股票市场每日的波动以及并不明确的未来收益，看好自己的选择，期待高收益，也能承受高风险，股票投资也未尝不可。
任何法律范围内允许的投资方式，我们都可以了解并尝试，但前提是对自己的资金情况和风险承受能力有客观清楚的认识。
除了“理财有风险，投资需谨慎”这句话外，另一句话更需要重视：“看菜吃饭，量体裁衣”。
