一、史上最全保险分类，生活必备就这些

1.1 保险种类树状图

在网络上搜索保险产品，有红透半天天的万能险、追求高收益的分红险、还有意外险、重大疾病险、寿险等等...这么多的保险产品，想要在里面挑选到适合的保险产品，首先就要先弄清楚保险的分类，只有对保险有了一个整体的了解，才能买到对的保险产品。

下面给大家梳理一下保险的概念以及保险的大致分类，在这个大框架下，再去判断到底哪个保险产品才是真正适合自己的或许会容易很多。

从国际范围上看，保险的分类并不是固定和一成不变的，针对我国，保险的分类大的方面来说自然分成社会保险和商业保险 . 社会保险又包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。而商业保险，我国的分类方法是分成财产保险和人身保险。

1.2 社会保险and商业保险？傻傻分不清楚！！！

社会保险是由国家负责运作的，它的作用是解决大部分人的基础保障问题。而商业保险是由商业保险公司负责运作的，超出基础保障部分的风险，就需要由商业保险来解决啦。

简单来说，我们在购买保险产品时，需要与保险公司签署保险合同，同时给保险公司支付保险费。当合同上涉及的风险事项不幸发生的时候，商业保险公司就会根据保险合同当时约定的事项，决定是赔付钱或是给付钱。

社会保险是我们普通人日常生活中接触较多的。比如，你去一家企业上班，公司就有责任和义务帮你购买规定的五险一金，其中的五险指的就是社会保险。

而商业保险主要包括两方面：

一个是保护我们的财产安全，当合同中约定的情况发生了，由保险公司赔付钱给指定受益人；另一个是保护我们的人身安全，当合同中约定的当事人发生了生病、伤残或者死亡事件，由保险公司给付钱给指定受益人。

二、经典的购保五原则

2.1 先满足保障需求，后考虑投资需求

保险最根本的核心功能应该是保障功能。近些年，万能险、分红险在市场上红火的不得了，导致大家买保险对“高收益，高回报”的险种情有独钟。消费型等保费一去不复返的保险反而没有得到应有的重视。

生命中承受不了的风险，诸如死亡、残疾、重大疾病是人生中最难预知和管控的风险。虽然这类事情的发生概率最低，但是一旦发生是会对生活产生巨大且无法承受的影响。所以我们应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许，也可一并考虑其他险种。

2.2 先保家长，后保小孩

现如今的家长越来越倾向早早就为自己的孩子制定全面的保险计划。家长们普遍认为越早投保，保费越划算，给孩子们买了各式各样的保险，保费高昂，保额巨大。殊不知，对于孩子而已，最大的保障应该是来自于他们的父母。

因此，购买保险最基本的原则应当是：先保家长，家庭财务收入越高的人，越需要高额的保障。试想下，家里收入最高的人如若不幸丧失获得收入的能力，那么将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

2.3 先满足保额需求，后考虑保费支出

我还记得我第一次接触保险经纪人的时候，他告诉我：重点关注保额，保费反而是次要的。当时对于保险基本还是属于一头蒙的状态，我还认为碰到了个“利欲熏心”的不靠谱的保险经纪人。现在回想起来，才发觉是自己too young too simple!

足额保险才保险设计的根本原则之一 , 保额比保费更重要，是因为保额是你必须的保障额度。很多人在购买保险时只关心需要付出多少money，对于保险具体保写什么内容，保障的额度是多少一概不关心。

实际上，只要我们保额是足够的，保费支出则是可以根据我们的实际情况来调整。是单身还是大家庭，是月入过万还是入不敷出的小白领，是办公室办公室还是户外高危职业，可以有不同的选择方式来安排你的保费。

2.4 先满足保险规划，后考虑保险产品

判断一个保险经纪人是否专业，就看他是只顾着给你推销保险产品，还是根据你的具体情况制定个性化的保险规划。

一个优秀的保险经纪人应该懂得信息收集（了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息）、评估风险（根据客户的资料，分析客户需求）、提供解决方案（根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的最终目标）。

综上，消费者在考虑保险规划时，不要一味地比较保险产品，而是要根据自身需求合理购买，优先满足保险规划。

2.5 先满足人身保险，后考虑财产保险

喜剧明星赵本山在小品《不差钱》中，与他的弟子小沈阳有这样一段经典的对话——小沈阳说：人生最痛苦的是，人死了钱还没花了；老赵说：人生最最痛苦的是，人还活着，可钱花没了。这虽然是作品中的一句调侃台词，可现实生活当中还真有这样的事。

车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。著名财经小说作家梁凤仪说过：“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”因而在考虑保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输。

三、 购买保险的优先次序

3.1 第一份请先买意外险

意外险一般可以分为两部分：一是因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）给被保险人，二是意外导致的身故，按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

因为这种风险发生的可能性也许不大，但是一旦发生就是非死即伤的大事。所以一定要先买意外险，意外险也是保险中最便宜、杠杆最高的一个品种，小几百块就能买个十万二十万的保障。

建议大家一定优先购买意外险，因为意外无处不在，生命是无常变化的，我们不是神仙无法算命，为了家人也要早规划意外险。

3.2 第二份：重疾险

现如今，空气污染越来越严重，环境质量日益下降。人这一生中发生重大疾病的概率在在持续攀高，而社保不报销进口药，护理费，收入损失费。因为患上重疾而导致一夜回到解放前的案例比比皆是。有一定保险知识的人都知道，越是年轻的时候投保，保险的费率就越低。

无人因买了保险而倾家荡产，但的确有很多家庭因为未买足够的保险而倾家荡产……建议大家应该未雨绸缪，早作准备。

3.3 第三份：寿险

你是否有房贷，车贷还有许多责任未完成，比如赡养父母，对孩子抚育，对配偶的承诺，万一发生风险你尽责了吗？有足够钱留给他们吗？要做到留爱不留债，请以前规划寿险。寿险最好为年收入5-10倍，根据贷款，负债等适当规划。

3.4 第四份：儿童教育保险

        望子成龙，望女成凤是所有做父母的心愿，教育支出成为刚性需求，而保险本金安全追求稳健收益，养成定期储蓄，应该提前规划，最好带有投保人保障豁免功能。

3.5 第五份：养老保险

从80年代：“政府来养老”。进入了90年年代，变成了“政府帮养老”。2000年代，宣传标语已改成了“养老不能靠政府”。2012年，赫然演进为“推迟退休好，自己来养老”。现如今，“以房养老”也已经在各个城市开始试点le 。

从上面的政府政策的不断变化，我们也可以看到中国已经老龄化社会，同时连年的低生育率危机，使得中国目前以及未来的养老问题日益严峻。想追求高品质的老年生活，同时将来不给孩子添负担，唯有靠年轻的自己提前规划，准备好自己的养老基金，不要等到孤苦终老才悔恨年轻挥霍。

3.6 第六份：其他补充型保险

现在年轻人很多都是月入过万，可是一年下来却攒不下多少钱。明明工资不低，每个月反而入不敷出。作为不懂控制消费，不会理财，投资渠道单一的年轻一族，就让保险公司帮你养成强制储蓄习惯，长期定投分享复利价值吧。利率虽不很高但是积少成多，长期每月定投对于不会理财月光族还是适合的方式。