这个月就交完了为期六年的投资连结险，从最开始的不了解到慢慢的认识这个保险的本质，自己的内心也是起起伏伏过好多次的。写下来一是为了纪念一下终于交完了（每年都像欠了债一样...），二来也是给不了解投资连结险种的朋友简单科普一下。

圣人说话也要看当时的情况，因病发药。先来说一下当时买这份保险的背景。那时候应该是15年，正值股市博傻行情和楼市翻倍的疯狂期，朋友介绍的保险经理王姐来帮我做保险计划，当时保险对我来还是那种年纪大的人才买的那种，我年纪这么轻就让我买这买那的大病重疾我是不乐意的（事实上应该要尽早配备一些个人健康大病之类的保险，这是家庭资产金字塔最底层的基石），后来碍着面子买了一些保额不高的大病险，当时闲聊的时候问到有没有可以投资的东西，王姐想了半天从保险产品中帮我挑了投资连结险介绍，说自己也买了，是那种带有理财性质的保险，亏的时候比股市少亏点，赚的时候比股市多赚点。我一听挺好的啊，正好也让自己强制存点钱，不然都拿去买车买包乱花掉了。事实证明当时的决定百分之八十是正确的。那么百分之二十的不足我后面再讲。

投资连结险与其说是保险更像是基金定投。虽然它也带了寿险，但是和交的保费比起来那保障简直可以忽略，那么投资连结险到底是怎么样的理财保险呢？保险里带有这种收益性质的有三种：分红险、万能险、投资连结险。分红险就是那种交钱然后每年拿保险公司经营红利的，是最稳健的理财类保险，缺点是没有想象空间。万能险会有一部分的保费用于投资，承诺收益率，一般3左右，会比分红险的现金价值高，缺点依旧是没有想象空间。投资连结险在投资方面设置的比之前两种要好，它一般会分几个账户，从最激进的投资股票基金到保守的大额债权都有相应的账号去操作。账户间可以自由切换。高收益的背后肯定是高风险，和其他两种理财保险不一样，投资连结险是自负盈亏的。

先来说它的优点吧，首先有专业的专家理财团队帮你打理资金，比起没有时间盯盘和韭菜本菜的我来说是有帮助的，第二它的购买标第大多是从基金中挑选出来的，常被称作“基金中的基金”，因为这个原因，所以它在行情好的时候比大盘多涨点，行情差的时候比大盘少跌一点，当然选基金也是技术活。第三各账户间灵活切换，当市场好的时候可以切到高风险高收益账号，市场预期不太妙的时候可以换到低风险稳定收益的账号。第四也算不上优点吧，和基金定投一样每个月打一笔到账号，均摊成本。

当然投资连结的缺点也很明显，第一周期长，不像基金放个一两年就能取出来，投资连结险放进去短期内无法取出，非要取的话会损失非常大的本金，可以说血本无归。第二对经济收入的稳定性要求也很高，因为每年交的费用不低，一旦经济收入不稳定就会面临断保的风险。这也是对我而言那百分之二十的不足，我是年缴的保费，每年交完保费买东西都变的扣扣索索的，感觉身体被套空了，而且没多久马上又要进入那种攒下一年保费的情况了。我开始就提到背景，博傻行情的时候每天都几万的收入不觉的，一旦到了经济下行就有点吃力了。第三自负盈亏，收益与风险挂钩，不是稳赚不赔的买卖。心理素质差的建议不买，放低收益账户没意思，高收益账户波动很大。第四复利的作用不大，投资连结险的账户是和基金一样根据净值来算收益的，并不是钱生钱利滚利，而是买份额，无非就是定投降低了总成本。然后靠月复一月的买份额，活的越久买的越多，我是帮女儿保的，当时她3岁。

最近碰上新冠行情不大好，我是那种直接选最激进账户的无脑客户，翻看了一下账户的收益情况，参考收益表的话大概在年化百分之6，7的样子，对于投资老手来说确实很低，还锁定了不少资金。每年的通胀率平均值是百分之6.8，就刚够不贬值的利率。但是对我来说总算是完成了一个长达6年的强制储蓄，也许当时没买这个保险而是换了辆好车现在也不值几个钱了，未来不知道能产生多少价值，不过有个账户默默的每个月给你打笔钱也是种安慰。交完了，我现在轻松的飞起哈哈～

最后补充一下，根据自己的情况来选择，不推荐先买投资类的保险，优先买健康类保险。投资类的其他产品市面上很多，高风险高收益，低风险低收益，没风险负收益。