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从没想过，要在二十几岁的时候，就考虑养老的问题。
《三十年后，你拿什么养活自己？》读完这本书，让我觉得紧张，有些恐慌，也觉得幸运。
才开始工作没几年，就阅读到这样的好书！对我，有很特别的指导意义！如果你也一样迷茫，在人生的路口徘徊，犹豫，或者有想法却迟迟不敢付出实践！
我想，这本书也许会帮到你！
有句话说的很对“没有准备的未来，终究会如自己所担心的一样到来，这就是人生！”
有时候总觉得，时间到了，自然就明白了！未来某一天，所有的困惑！都会有答案！
可往往忽视了，等很通透的那一天的自己出现，是否还有时间和机会，去改变现实中的一切！
理财就是理人生！我对此深信不移！时间的价值，只有早早准备了，才看得见！
这也是书中所述，为什么储备养老金的时间越早越好，二十几岁，拥有足够的时间，给人生的最后一个阶段，带去充足的养分！
算算看，假如能活到85岁。（据调查，女子的平均寿命比男子高出七岁！如果有另一半，可以按照这个计算下夫妻两的时间）
如果现在27岁，到50岁离开工作岗位，那么工作时间是23年！离去逝还有三十五年的生活！！！
这是个很恐怖的数字，也就是这23年，需要为退休生活，准备足够的资金！
可能有人会说，不是还有养老险么。养老险，目前的文件是缴纳15年，就可以在六十岁的时候按月领取！女性是55岁！
可根据17年，社会人力资源和保障部的说法，2022年后，将延迟退休！男性65岁，女性60岁！
更有专家指出，到70后，80后，养老金已经不足，90后还能发放吗？
而年轻的时候，往往注意不到这些问题！以为交了养老险，养老的问题便可以不必关心！可事实并非如此！
除了国家养老政策的调整！还有一个很容易被忽视的物价上涨！
按照书中给出的，每年3%的物价上涨率，现在的6000元，那么30年后，6000元就变成了3000元！
面对这些问题，如果不早些准备,未来，可能会让你措手不及！
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那么该怎么做呢？
1.建立退休生活计划，计算退休生活费
现在的年龄：27
退休年龄：50
剩余工作时间：23
退休生活时间：35年
所需退休金/每月：8000
每月所需退休金，按照自己的生活标准，根据自己的预期来算！
2.计算退休所需费用
8000*12*35=336万
这里不能忽视物价上涨，按照3%的物价上涨率。
那么所需的费用就是815万
就是用336万*物价上涨系数所得！上涨系数，可参考下表
3.检视自己的资产和负债
如图：是书中的实例！可参考下。
4.审视目前的财务状态。了解总收入和总支出
根据自己的情况，认真填写
这一点非常重要，一定要督促自己，清楚每一笔钱的来源，去处！
我自己是一直都用随手记，还挺方便！利于计算统计！但是不利于标出非必要支出！
所以我的做法是纸质的一份，电子档一份！纸质文档，每月统计，电子的是每天，最迟每周！养成良好的记账习惯！
根据记录，对非必要支出的做出调节，比如：伙食费用，学习费用，零用钱，休闲娱乐，服饰费用等
当发现自己的储蓄能力低于平均水平，一定要找到其中的原因！
在此，书中特别强调的一个问题，就是子女的教育花费问题。
我自己离有孩子，好像还有蛮远，但是却被书中的说法深深的打动。
现在的父母，为了孩子，基本可以付出一切，把大笔的费用放在了孩子的教育问题，而没想过自己的养老。
可是，怎样的方式算对呢，是把大笔的钱花在孩子的培训，或者其他教育上，还是给孩子基础教育，然后把基金花在这个的养老上，不给孩子增加负担。
后者，可能从来没想过，但确实最好的做法。虽然孩子会赡养父母，但是当你成为孩子的负担，他依然能对你好吗，而那时候，无论如何，你已经没有能力改变了。
我想，这一生，努力把主动权掌握在自己的手里，才会有真正完满的一生吧！
5.审视自己的储蓄能力，看看一年能存多少钱！
用于退休生活的储蓄要和其他用途分开，最好专门用一个存储账户！
比如现在一年可以存10万 按照10%的复利算，三十年后，180万
可以下载复利计算器，具体了解下。或参照下图
所以说，复利的威力胜过原子弹，真是一点没错！了解了这一点，感觉现在的每一分钱，都特别重要！非必要支出，一定要控制！
6.算出能准备的退休生活金
退休生活所需资金（未来值）：815万
为退休生活准备的储备金（未来值）：579万（这个值是目前有本金10万，同时每个月存入8000，复利7%，计算得来，当然这是很理想的情况。）
退休生活的资金缺口：236万
7.为退休生活制定可行性计划
这里，主要针对缺少资金的情况，弥补晚年资金不足问题，书中介绍了三个方法
首先.想办法提高储蓄能力
四个字，开源节流，大幅度缩减当前支出或者增加收入，如果每月的开支降到最低，还是不能凑齐退休生活资金的话，就要寻找提高月收入的副业或者兼职。
要不然就是延长劳动时间。
其次，将不能产生利润且产生费用的资产处理掉！
比如将高级轿车处理掉换成小型车，或者将大房子换成适合的。
最后，提高收益率
购买高回报的投资产品，如果至今在投资的道理上，还没有成功的记录，那一定要找专家帮忙。回报不是唾手可得的，通过自己的努力来争取。
8.制定出退休计划后，要通过实践，不断的检视，计划是否合理，然后做出调整。
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二十几岁，刚踏入社会，应对退休生活上存在着大量的机会。是承担风险能力最强的时候，所以尤其要好好把握。
1.小心掉入乱花钱的陷进
在这个消费经济时代，花钱成了一种时尚，商品琳琅满目，追品牌，追时尚。支付越来越方便。各种借贷也层出不穷。毫无节制的生活，一不小心，就会让自己陷入借贷的陷进。
如果有过度消费倾向的人，应该将控制自己的虚荣心和欲望当成二十多岁这个阶段必须解决的重大课题。
2.记住资金大树也是由一分一厘的种子长成的。
无论哪个阶段，赚钱都不是一件容易的事情。20岁刚出头时的月薪为6000，就相当于40岁出头的2万元的月薪。
3.关注自己的潜能开发，为今后事业的成功做铺垫。
21世纪，是一个信息时代，依靠个人的想法和能力就有可能创造出一定的收入。20多岁，要将能帮助自己未来的事情放在首位，毫不吝惜的将时间和费用，投资在自己身上。
4.面临人生重大选择时，要听取别人的意见
像择业，结婚等人生大事，需要我们做出选择时，不光要凭自己的判断，要多听取资深人士的意见。
20多岁，是为今后三年年的职场生涯打好基础的一个重要时期。从财务方面来说，二十几岁形成的消费习惯和投资经验对于今后的生活，都有深渊的影响。
所以，千万不要犹豫不决。
5.二十几岁的财务重点
除了准备住房资金和结婚资金，之外也需要考虑，人寿保险和疾病保险，疾病保险需要买全，当有人需要靠你生活的时候，尤其要注意购买。
我曾也以为，主需要交纳五险一金即可。其实不是，人寿保险是对养老生活的一个保障，万一不是按照既定的计划，能活到85岁，而是95岁呢。所以人寿保险也是很重要的，要购置对晚年生活完全保障的那种
疾病保险也是非常有必要的，都说活着的时候，要对爱的人好，没有能力的时候，也是一样的，明天和意外，哪个先来，我们都不知道，给爱的人的一个完整的保障，是爱的另一种形式。
6.二十几岁，可以考虑的金融产品
一是股票型基金
在这个低利率时代，风险承担已经由不得我们自己选择，每个人都必须面对，如果现在不承担风险，等将来年纪大了，必然承担更大的风险。
股票型基金，风险大，受益也大。二十几岁，要学会承担风险，控制风险，即便出现亏损，也可以通过节约和储蓄补回，是风险承担能力最强的时候。
以下是书中介绍，基金投资成功的五原则
三个核心：
1.挑选优良基金，就是让自己内心感到安定的基金。基金产品，在选择之前，都会有一个对自身的风险评估，可以看看自己适合投资哪种风险类型。
2.分散投资
我们都不是神，对未来的预测不可能永远正确，分散投资，减少风险，提高成功
3.长期投资
对优良资金进行长期投资，无论当时水瓶座如何，最终必然获得胜利。优良基金具有股市上涨时涨幅更大和股市下跌是跌幅更小的优点。它的收益始终处于不断累积的过程中。
短期投资下的基金收益率很难摆脱股市的影响，但若进行长期投资，即便下跌也有获利的可能。
此外，长期投资，还可以减少风险。长期投资，可以抑制收益率的波动性，简单的说，股价会在一天内，不断的起起落落，但是从一年来看，一天的起落就没有太大的意义。
两个原则：
1.找到符合自己的投资取向
2.积极听取专家的意见
二是利率联动型养老保险（终身型）
利率联动，就是与市场利率联动的非固定利率产品。虽然很难期待，资产会有较大幅度的增长，但是可以抵消物价上涨的不利影响。从而保证资产至少不会贬值。
7.养成运动的习惯，保持健康的体魄
谁都知道，在退休生活中，健康尤为重要，但是大部分的人，都没有认真的考虑过这个问题。
可能因为觉得自己的身体没有任何毛病，可在晚年的时候，有相当一部分，都是年轻时身体没有任何毛病。
而体弱多病的年轻人，往往很注重健康，晚年的时候，反而身体好。
所以，在退休生活中，健康比金钱重要，最好从年轻时就养成运动的习惯。
8.多关注各种事情，丰富自己的人生。
生命的意义，就在于让它变得更加充实。多关注周边的人和事。不仅是享受人生的方法，也是感知和应对变化的最好方法。
好好给一个规划吧！共勉
