之前选择买保险的时候,各种产品和资料看了一通,大概了解了一下,不得不说大多数产品真的很坑,出险了能不能赔这些太专业的不说,仅就投资价值来说,真的是利用心理学和经济学,对普通大众进行惨无人道的收割,设计的产品纯属垃圾,所以从这个角度来说,保险股可以买,当了股东屁股决定脑袋,这些个产品就很不错了,呵呵

       要识破这些陷阱在哪,最主要是要理解现金流折现的原理,今天的100万和明年的100万是不一样的,借你今天的100万我明年还你100万,大家都知道是亏本的生意,不该做,但是到底明年的100万到今天值多少呢?这就是折现率,以10%计,100/(1+10%)=90.9也就是值约91万,通俗点说如果钱放在你手上,每年能增值10%的话,如果有人找你借钱,出10%以上的利息对你来说就是划算的,但是有人会说,我没办法增值10%,我只会放余额宝,每年才2%,其实这就是为什么量身定制理财和保险产品都能产生一个理财师这个职业的原因,每个人的工作或生意收入来源不一,支出情况不一,家庭风险也不一致并不能一概而论,而这中间最重要的,我觉得就是理财的能力,决定了你是要用百分之多少做为折现率,对于大多数人来说,工作稳定除了余额宝没有其它理财渠道,也就是说折现率只能按2%算,100/(1+2%)=98万,而且还有的人是钱多烧手的类型,钱放手上就要花,储蓄型保险其实还有一个强制储蓄的作用呢,其实也不是完全坑的产品,但是如果你会一点点投资,能找到相对靠谱的投资渠道,钱在你手上肯定比交给保险公司强.

       上面讲的这个现金流折现,主要是说,储蓄型保险告诉你说,你每年交几千块,交满多少年就一分不少返还给你,然后你就可以免费得到了保障,这段话应该换个说法,你每年交几千块,交满多少年就一分不少返还给你,然后你就用这些钱这些年产生的利息来支付这些保障的费用,明白了吧,钱一分不少返还给我们了并不代表保险公司真的给我们免费了,储蓄型保险和消费型保险唯一的区别在于,一个是用利息来支付保费,另一个用现金来支付保费,所以我们来对比用哪种方式来买保险,主要是对比钱在我们手上产生的利息能不能超过消费型保险每年的现金保费,例如买30年,每年3000然后终生免费,就是9万元,按保守型理财10%的利息收益来算,储蓄型我们每年支出的保费是9000元,免费了吗?当然还是那句话,每个人所处的环境和想要的保障不一样,怎么买根据情况来,但是不要被别人给忽悠了才是正理.

       那么具体来说到底怎么买呢?买哪个公司的产品呢?我是觉得:

       以二个人都是公务员,固定收入,无理财渠道的大多数家庭情况来说,这种家庭的特性是工作相对稳定,家庭风险不大,五险一金买得较多,已经算是储蓄了很大一部分的收入了,退休之后的生活已经有保障了,想现在手头宽松点,这时就不需要再买储蓄型的保险了,想为孩子多存点,或者钱留不住,还是可以考虑储蓄型保险的.

       如果只是自己做生意,开店或者小工厂,无理财渠道的小老板来说,因为收入相对可观,风险却较大,建议一来是买足保险二来最好还是买储蓄型的强制储蓄一部分资金,一旦生意或身体有事,你就会感谢自己当初的决定.

       而以任何有能力达到10%以上理财收益的情况来说,储蓄型保险都是没有一点价值的东西,实在不会理财的话,买保险股,用分红来买消费型保险,当股东让他们去卖力帮我们赚钱吧