这个时代
几乎每个人都在“先花未来钱”
信用卡、各种线上线下的信贷
贷款行为无处不在
合理的负债行为能让我们的生活
更为积极向上
过度的负债
却会带来万劫不复的恶果
如何判断你的贷款是合理负债？
哪些“未来钱”我们可以花？
哪些“未来钱”我们不能花？
今天的【理财100问】
孙老师就说说这个大家都挺纠结的事儿
关于贷款
按照现在社会负债和个人关系越来越紧密
完全不贷款或者是排斥负债，
显然不是一个正确的理财观念。
为什么这么说？
虽然之前我也反对盲目负债
尤其是连利息都算不清就借高利贷的行为
可是如果完全没有负债
至少从两方面而言
会违背我们的理财目标
人生的每一阶段
收入和支出未必都能达到平衡
理财其中一个目标
就是解决供给和需求现金流的不匹配
我们年轻的时候
往往收入比较低
但是需要支出消费的地方比较多
到年老的时候
普遍而言我们的需求会下降
但我们的收入
尤其在退休前的最后一段时间
会相对比较高
这种收入和支出的不平衡关系
需要我们通过理财去理顺
如何在我们年轻的时候
那些对人生很重要的需求能够被及时满足？
就是通过负债
通过合理的负债
向自己的未来借钱
平衡人生的现金流
很多人喜欢用房贷来说负债
除了房贷之外
我还可以通过其他例子来说明这个关系
比如说现在国外比较流行的
上大学的学费---教育贷款
像这样的例子更能说明问题
我在需要学习知识的时候付学费
学了知识自我增值了再还学费
这个负债就很合理
如果你要等到攒够学费再上大学
攒到40岁再学知识
试问会不会太晚？
还能把贷款赚回来吗？
年轻的时候通过贷款的方式解决需求
等有收入有能力的时候再还贷
这样我们人生重要的需求
才能跟我们的收入更加匹配
中国的特色之一
就是房子可能是很多家庭的一种刚需
或者是内心的需求
那么用按揭的方式也能满足这一需求
其次，我想说说为什么要负债？
财富是需要有一定的活力和杠杆的
像我的一个朋友
按揭贷款三年后
周围的朋友就开始咋呼：
你干嘛还按揭啊？
可以自己存钱或者跟父母借钱
把按揭还上不就完了吗？
你睡在贷款买的房子里面，安心吗？
很多人被这么一说
就开始动摇了
在这个时候我认为
将你每月供款的比例和你的收入比例
控制在30%或者40%以下
这种负债都是健康的
完全没有必要一次性还贷款
为什么呢？
如果你现在把所有的资源
都砸进去降低负债
然后自己手头上根本没有灵活的资源
其中一个潜在的假设
就是你所有理财的资源所带来的收益
低于抵押贷款的利率
从这个角度看
就极大的降低了你人生财务的活力
我们为什么会采用一定的杠杆？
其实借贷就叫杠杆
用少量的钱可以办比较大的事
让节约下来的资金可以有更强的活力
如果你对自己的人生
预定了极为悲观的假设
觉得自己再怎么努力
如果通过理财投资的收益
比按揭贷款低
那已经注定了你的理财是失败的。
我可以判定
你的理财观念
还停留在把钱放在银行存款
存款利息比贷款利率还低
而且根本就不知道
还有什么资产配置
还有什么理财方式
让财务更加有活力
很多人说自己穷
往往就是这个原因
因为自己不善于利用财务杠杆
最后导致自己手头没有资源
去真正开始自己的理财计划
适当的负债在理财上有积极作用
我再强调一下
只要每个月还款的金额
跟我们收入的比例在30%左右
绝对不要高过40%
这样的负债比例是可以承受的
如果因为某些欲望过高
导致我们的负债特别高
这种情况是我是一直以来坚决反对的
那些毫无数学基础
就去借现金贷的被骗案例
我们更要大声疾呼
赶快醒过来！
总之
适当的负债
有助于理财目标和人生需求的达成
但过度的负债会让你万劫不复
