这个时代只要努力还是有机会有成就的，阶层虽有，努力的人更不少。 有了财富的积累后实现各自梦想，热爱。然后后补大额保单保障，这是幸运的。

但是也有些人，努力的时候没有保障。这就像伞兵勇敢跳伞后，地面没有步兵协同，制空权也不在，“裸奔”赴死。不是战争年代，不是日军玉碎之下的殊死一搏。虽然栗子极端，和平年代不至于此，但是没有保障只顾拼搏的人，就是给自己和家人埋雷。

今天就和大家聊聊用少量的资金换取保险的杠杆作用，和风险说拜拜。过去因为中国保险发展的滞后，从业人员的层次不齐导致大众对保险避之不及。但随着社会经济的发展，活着的成本越来越高，车多了交通事故多，旅游多了人身安全风险多，吃的油腻烹饪复杂病多，欲望太多情绪不佳易生病……风险也随之变大变多。

保险保障的不是病，不是生命周期，真正的作用是保障我们的资产在风险来临的时候灰飞烟灭。经常在新闻看到，一个重症动辄几百万，想出国看病房子都要贱卖。就算你是个中产，一个癌症都能让你倾家荡产唉。更别说生活治疗，房子卖了人没有救下，那活着的家人要怎么面对生活？

好在，越来越多的人意识到保险的杠杆作用。保险行业也越来越正规，境内保险公司越来越多，境外保险公司也有了中国产品，互联网保险的超高性价比，也倒逼推动着保险巨头们优化产品架构，如此说来，对普通人，保险的选择越来越多了。

那保险买给谁？

如果资金充足那肯定家庭成员都要买。很多年轻人刚刚步入社会，刚刚组建家庭经济不宽裕这时候就要合理选择了。

很多小年轻，初为父母生了宝宝，要把全世界最好的给他/她。听信保险行业的亲戚朋友“召唤”立刻给宝宝买各种保险！错错错啊

保险首先配置给家里的经济支柱，那肯定是赚钱的人，就是假如他一旦他发生问题，就会严重影响家里的正常运转（不是情感上的哈），所以首选肯定不是孩子和老人。

等收入增长宽裕了可以给老人孩子挑选适合的保险。

上班的人有社保啊？如果还是这种观念你就out了，社保医保在重疾面前杯水车薪，不在此展开。

那买什么保险？

家庭经济支柱必备的4种保险。

1.意外险-消费型-购买门槛最低，性价比最高。

请注意是意外情况来临的保障，不管是治病费用还是一次性留给家人保障今后的生活，都能以很小的金额买到高额的保障，俗话说谁都不知道明天和意外那个先来！

2.重疾险-消费型-对非健康体不利，越早买越便宜，年纪越大毛病越多越受限。

生病后有钱看病，也不会一个病就破产，但需要先行垫付。

3.寿险-消费型-门槛相对低-定期终生

保障更广，不限于意外。可以买到终生，也可以买到60岁-70岁等。被保险人生命终止全残丧失劳动能力后留给家人。因此寿险买给老人就不合理，因为老人在家庭中已经不是主要经济支柱来了，如果经济有压力可以买到50，60岁，60岁以前有可能是工作高薪期，保障多事为了保障你的经济不受损。我第一份是买到50岁的，哈哈。万一儿子有出息长大了不需要我支持买房了。

4.百万医疗or高端医疗险-消费型-按年购买

生病时就可以立即得到资金支持，不至于没钱看病，很多高端医疗都支持境外就医，先进的靶向抗癌药，或者覆盖病种更多。

其他人群的保险，教育年金等此处不展开，随着越来越多的保险公司成立，保险产品的丰富度，覆盖度都在增加，要火眼金睛辨别，买到真正合适有用的保障哦。

买保险理财返还型？还是消费型？

乍听，返还型好啊，有了保障几十年后还返还本金。你都这么聪明，那全是金融专业人员的保险公司傻啊！

保险公司能承诺保本，都是拿你的保费去赚钱，因为资金的安全性要求他们投资的都是非常谨慎，盈利都非常低。再加上几十年的通货膨胀，扣除各种管理运营费，能给你保本真的只是数学游戏，返给你的本金完全是亏损的。

而你为了这个返还型，就要面临非常贵的保额。反之同等保额下，消费型保险就非常便宜了，也能理解，保险公司也没有压力要在20-30年后还钱给你。所以收费就便宜嘛，毕竟不是人人都出险。

虽然本金保费不会返回，但你可以用返还和消费型的差额去投资，学点理财有5个点就超越保本返还型保险了。注意你要的是能规避风险的保障而不是保住数字概念，不要本末倒置。

那买大公司还是小公司的保险？

给“小”保险公司正个名。不管公司大小，保险公司成立的审核机制和大牌保险公司一样，都会在银保监会备案。在中国想开保险公司首先就得拿牌照。中国保险牌照堪称最难拿到的牌照之一，关于对公司的资质要求之严格，有兴趣的自行问知乎。

退一万步讲，“小”公司破产了，保监会直接接管，保单持续有效的。要么转让给其他保险公司要么由保监会接管负责，每个保险公司都有几亿的保证金，这丝毫不假，保险牌照老值钱了（可自行百度保险牌照）。到目前为止中国还没有破产的保险公司。

那“小”公司理赔会不会很难？老看到网上说某某网保险拒赔等等。其实只要老老实实投保，不隐瞒、不骗保，理赔时就能痛痛快快拿到钱。银保监会是有明确规定的，理赔的速度和公司大小并没有关系。

关键是你买的时候要看清条款，买到符合自己需求的。不然明明私立医院不理赔你非去看病，这怪谁啊。理赔的流程大小公司线上线下都一样的！

以上按自己的理解所学总结，现在的你对保险保障有没有一点认知啦？用穆老师的话，看看自己的保障方案，你在人世间是“裸奔”还是“衣衫褴褛”，行动起来找到适合自己的保险，拼搏的时候，“西装革履”更快接近梦想哦！