身边好多姐妹们都生娃了，身边的宝妈越来越多。很多人都跟我反馈，从怀孕开始，就被认识的、或不认识的人推荐过保险。

买吧，可是保险繁多复杂，不知道从何下手，怕一不小心掉了坑。

不买吧，又担心万一有个疾病意外，没办法给到孩子充足的保障。

那到底该如何给孩子选购保险呢？接下来我将一一解答大家的疑惑。

宝妈A：

我给孩子买了教育金保险，孩子20多年的教育支出就不用担心了。

这也能理解，毕竟现在培养一个孩子，光教育支出就令人头大。但大家经常忽略了一点，给孩子购买教育金保险的前提是，要先确保一家大小在未来20多年里平安无事，并且有足够的资产来抵抗不确定的风险。

为什么这么说呢？

我们都知道，家庭压力有3座大山，那就是——房贷、大病和教育。

其中房贷可以靠大人挣钱来偿还；孩子的教育支出可以平衡当下，细水长流，这2项的主动权都是在自己手里的。

但唯有大病支出是迅猛、大额且被动的。

我们给孩子买的教育金保险是属于理财型保险，也就是说，如果患了大病或者出意外，是不能赔钱的，大多数只能退还保费。也就是说，我们的疾病风险就要靠家庭的资产来对冲了。

而目前，我们的周围充满了环境污染、食品安全等问题，导致孩子从一出生就要面对各种风险。

我们都希望TA能一生健康，但不可避免的是，人的免疫系统是要通过不断生病来获得抗体，完成升级的。

也就意味着，我们不得不拿出一部分的钱用作家庭的医疗金。而孩子最基础的保障型保险，包括重疾、医疗和意外险，刚好能对冲掉这部分的支出。

不仅仅是孩子需要面对疾病风险，大人也不可忽视。

我们不妨来做个简单的计算题：

目前国内平均的结婚年龄是27岁，孩子23岁可以本科毕业。在不计算硕士博士深造以及二宝的情况下，等到我们基本完成孩子的教育责任，已经50岁了。

也就是说，要保证在我们50岁之前，家里不能有任何人患大病或者出意外，这样才能保证我们的教育金规划可以按部就班实现。

然而事实很残酷——

人一生最不可避免的遗憾莫过于，孩子在长大，而我们在变老。

在孩子小时候，我们是TA的依靠；当TA长大了，我们又很害怕会成为他们的累赘和负担。

我们最初是想要用教育金给孩子最好的资源，可以有一片肥沃的土壤供TA长成TA想要的模样。

但是人生未必事事如意，很多家长到最后发现，原来不知不觉中，自己已经成为了阻碍孩子往上生长的藤蔓。

其实为人父母最应该做的未雨绸缪，先把一家大小的基础保障做好，尤其是大人的，做好家庭的风险管理，避免家庭财务崩溃。 

在考虑未来的教育金之前，建议先做好当前紧迫性较强的一家大小的基础保障，真真切切从现在开始就获得保障。

让基础保障先行，理财随后，才是新手父母的理性选择。

宝妈B：

给孩子买重疾险，肯定要买终身的啊！！因为年纪越大发病率越高，以后想买就难了，保费还很贵！

的确，保险里面有个“自然费率”的设定，所有与身体情况挂钩的保险，随着年纪增大、患病率升高，保费会越来越贵。

但这并不是说，我们要早早地就给孩子配置终身型保险的意思。

给孩子配置终身还是定期，还需要结合家庭情况来进一步考虑，而不是以偏概全哦。

首先我们来说说终身型重疾险。

我们刚刚说了，保险的保障时间越长，保费自然也就会越贵。而保险一般都是要长期交费几十年的，所以终身型保险要求家庭有足够且持续的财务能力可以负担得起。

合理的家庭年保费支出范围是“年收入的10%左右”，如果在大人的保险已经配置充足之后，还剩余比较多的保费空间，可以考虑给孩子选择保终身的。

但如果大人的保障还没做好，就考虑孩子保终身，就不太合适了呢，会把自己陷入两难境地，而退保都是有损失的。

要理智地审视自家的财务状况，提前合理分配好保费资源，千万不要盲目跟风购买！

接下来我们看下定期重疾险，也就是只保到孩子某个年限的重疾险。

我们都知道，一旦孩子能独立，家庭责任也就完成一大半了，所以买到孩子基本独立，让ta以后再自己去加保，也是一种高效的配置方法，所以保二三十年也是可以的。

有的妈妈担心孩子体质不太好，在成年之后很难再买保险，也可以买保到ta六七十岁的，保费会比终身的优惠很多，也能把更多的预算留给大人。

给孩子买定期还是终身，最关键啊还是看家庭的经济能力。钱多有钱多的买法，钱少也有钱少的买法嘛，有条件谁都想给孩子最全面的保障。

重点是一定要提前对家庭保险有个规划，家庭保费到底该怎么去分配才合理，别搞到给孩子买保险之后，大人就没空间了，这时就进退两难了。

千万不要盲目跟风，产品再好，不符合家庭实际情况也是事倍功半的。

 宝妈C：

给孩子买的重疾保额选多少才够呢？20万、30万够了没？有没有什么参考？

我们目前的重疾平均治疗费用是在30万左右，买一辆车都要十几万了，如果保额太低，导致赔偿金太少，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是要“以小博大”，意思是，用现在的小支出来覆盖未来可能遇到的大额财务风险。杠杆越高越好，花最少的钱，获得更多的理赔款。

所以建议孩子的保额在50万以上才可以抗通胀，避免保额被贬值太多以后不够用了。

孩子的重疾保额，不仅要考虑当下的治疗费用，还要考虑到未来几十年的通货膨胀会使得保额被贬值，以及弥补大人的陪护期间的工作收入损失影响。

所以，目前给孩子配置的重疾险保额至少是50万，有条件的家庭可以把保额买到100万以上。保额越高，抗通胀能力也越强，避免以后频繁去加保的压力。

不过要注意的是，在我们有限的预算之内，需要去做一个“保额”和“保障年限”之间的平衡。

在保额充足的基础上，可以适当地延长保障年限；但如果终身型的保额只能买到20/30万，建议做个取舍，把保额集中在前面几十年，更为合理。

宝妈D：

我家孩子体质不好，动辄感冒发烧住个院都是家常便饭，我是不是应该买个门诊也能报销的医疗险比较好？

其实呀，没必要给孩子买门诊险！

一是因为门诊容易发生理赔，所以保费也是不便宜的；

二是门诊的费用本来就很少，刷医保卡就能搞定了，不会造成太大的家庭开支压力；

三是门诊险的报销待遇，其实没有我们想象中的那么好。

我们可以一起看下这个例子：

佩奇妈妈给佩奇买了一款少儿门诊险，一年的保费是300块，但是门诊险报销范围苛刻，有100元免赔额/次，限额是500元，而且还是按比例赔付的。

佩奇发烧了，妈妈带她去医院门诊治疗，一共花了500块，其中医保报了200，剩余300块，佩奇妈妈想用这个门诊险来报销。

根据规定，这300里面首先要扣掉100块的免赔额，其次剩余的200里又有100是自费的进口药，不能报销。在层层扣除之下，只剩余100块了，还要按80%的比例报销，最后只报销了80块钱。

其实啊，像佩奇一样一年下来，门诊报销的还没保费高的比比皆是。

门诊的小费用，在刷了医保卡之后，顶多就让我们少买几支口红；但如果住院了，就可能会让我们失去一整套的SK2了。

所以，虽然孩子门诊看病较多，但是费用低，报销条件苛刻，实用性低，所以没必要买门诊险。

倒是可以给孩子买住院医疗险，价格同样是两三百块钱，但住院要报销的费用就不是几百块那么少了，有的还能报销自费药，比门诊可实用多了。

目前大多数家庭都背有房贷，保费预算不高，除了考虑孩子，还得考虑俩大人或者双方父母，基本上给到孩子的预算就很少了。

总结一下我们上面提到的思路，孩子的重疾保额至少需要50万以上、保到ta成家立业；另外加上住院医疗险和意外险，一共是3个保险。

那要花多少钱呢？5千、6千还是8千？

都不用。

按照目前性价比高的配置方法：

孩子重疾险50万保30年，价格是在300-600之间；而住院险和意外险这2个小险，加起来也不过是三四百块钱，总的1千元也就足够了。

这是每个家庭都能负担得起的宝宝基础保障，能保证在未来几十年间都不用担心孩子保额不够的问题，而对于整个家庭来说，也能腾出更多空间给大人，优化总体的保障结构，让孩子受益更多，也让保险真正“姓保”，发挥更大的作用。

有人说，保险很复杂啊，不知道从何了解起，

也怕一不小心掉了坑。

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