职业理财规划应该怎么做
小白营一直在给大家讲理财，遇到不少小伙伴问怎么做下一步的理财计划，所以跟我们圈子已经考了理财师资格证的班主任请教了一些，今天晚上给大家讲一下国家认证的理财师课程里的一些内容
我们先说说什么是理财规划：
理财：是解决人生的财务问题
理财规划：是根据客户财务和非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列互相协调的规划方案。
后面这个概念大家先理解理解，具体我们分8个方面，分别的目标又是什么呢？
现金规划：必要的资产流动性，我们说的第一个账户
消费支出规划：我们讲过的分清必要需要想要，目标就是要有【合理】的消费支出
教育规划：实现教育愿望 ，不管是你自己的教育愿望，比如我还希望未来可以去进修心理学，还是你子女的教育愿望，如果你有一个天赋特别高的孩子，你没钱培养，真的不可惜吗？
退休养老规划：安享晚年，父母要安详晚年，我们自己也要安享晚年
5、风险管理与保险规划：完备的风险保障，没有这个规划，其他规划皆是空谈，一个风险就能让大家努力化为泡影。
6、投资规划：积累财富，我们拼命挣来的钱不要再喂通胀这个小怪兽啦，让它活起来，自己找钱养活自己，未来还能养活我们
7、税收筹划：合理的纳税安排，这个大家暂时应该是涉及不到了，企业会需要，老板会需要这一项，还有个人家庭财富积累到一定程度会需要，这里就不展开讲了。
8、财产分配与传承规划：有效的财产分配与传承，这个主要是针对那种大家族的财产传承，不少豪门因为争家产的事情八卦满天飞大家应该也有所耳闻。
大家再来看看我们的两个总体目标：
财务安全——这才是我们的首要目标，所以为啥要大家先上小白营，有人说小白营没有干货，怎么没有进群就来个代码呢，不好意思就是没有，小白营的目标是堵上你们漏钱的窟窿！让你们知道自己的财务问题在哪里，一个代码是让你富不起来的，还有可能让你亏
财务安全了才能谈终极目标：财务自由。主动投资主动人生 or被动工作被动人生，这道选择题应该没有悬念哟！
这里详细给大家讲一下生命周期理论，大家先看图
一个人从出生会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年，这六个阶段是循序往后走的，每个人都会经历的哈，应该没有人能跳过某个阶段说，我没有婴儿期，我生下来就是个能跑能跳的小孩了，那是神话剧哈，咱们讲现实的，不说玄幻。
那么在这六个阶段中，我们能做理财规划的，只有最后3个阶段：青年、中年、老年，因为一个刚出生2个月的宝宝你不可能去给他讲你去理财去啊。他也听不懂，他妈还可能会抽你大嘴巴子。
也就是说理财规划主要要看，成年以后的这3个阶段，我们进一步的细致划分成4个时期，分别拆解一下啊：
单身期
理财需求有哪些呢？我说 5 个：①租房；②满足日常开支需要；③如有教育贷款，要偿还教育贷款；④每月保持部分结余；最后一个很重要的【进行小额投资积累经验】，这个是很多人会忽略的事情。
很多人是说我攒够了钱我再去投资，攒个十年八年的钱去投股票，你问他：你以前买过股票吗？他说没有。
你们觉得会有好结果吗？为什么我们说理财投资越早越好，因为你试错的成本低，比如我刚开始有1万块，哪怕我全部亏完了，那也就是1万元；但是对于那些攒着钱啥都不懂就冲进股市的人来说呢，十万八万的亏，也真的是不太理解这些人怎么想的。
相反，我哪怕就是100块开始，如果成功了呢？我100能变成200，以后我本金多了，1万就能变成2万，这就是花小钱买大经验。值不值得，还是你们自己来衡量咯。
接着我们再看这张图，以35岁和55岁为界，我再次强调啊，不要生搬硬套，不要生搬硬套，你要按照34岁和60岁分也是没问题的！只是一个我们说普遍规律，按照35岁和55岁来划分。
2、家庭事业形成期：35岁以前
这是属于进攻性的特点，可以适当的冒点风险去获取高收益，对于这个时期的家庭来说，是有风险承受能力的。也就是说现在哪怕负债的同学，你们有足够的时间去消化这个负债！就像我一样~如果有合适的方法可以缩短这个时间，比如负债还款的定投计划。为什么不去学习后开始呢？
3、家庭与事业成长期：35岁——55岁
到这时候就属于攻守兼备了，不能再像以前那样不管不顾的往前冲了，该为以后的生活考虑了，但是这个时候一般夫妻两人事业都是属于顶峰，有些孩子大一点的可能都成年了，也有赚钱的能力了，可以说是蓬勃发展的时期，不能过于保守，也不能过于冒险，所以说需要攻守兼备。做好资产配置，股票投资用小资金去尝试。
4、退休前期和退休期：55岁以后
最后这个时期我们说就该求稳了，进入了防守型。不能再冒风险了，但是依然需要理财，如果以前不懂，现在也一定要学，为什么？你们没看到现在市面上很多产品就是专门瞄准老年人的吗？被骗退休金养老钱连棺材本都赔进去的案例也不少见吧？不认真学习知识，那就等着市场来收割吧。长投有过好几个 60+的叔叔阿姨在学习我们的课程，线下活动也有遇到过，特别特别优秀
然后我们来聊聊什么人不需要理财规划~
我问个问题：你是否有一系列的生活目标？
我先说说我的，我想有只下金蛋的鹅；发展到现在我想经常旅游，我想请保姆/家政，我想有朝一日可以让父母旅行自由，我希望可以给未来的孩子最好的教育环境，让她们有很多的选择，可以好好的有能力孝顺父母，可以选择做自己喜欢的事情，而不用操心钱的问题……等等
所以大家可以先问问自己是否有这些生活目标，如果没有，那也没必要了解理财，有的吃有的喝就行了。
忍不住想说一下我身边的一些朋友，有些人是真的可以安贫乐道的，就是钱少就少用点，但是没钱的日子久了，别人都有自己没有，这样的人抱怨也是最多的，她们会抱怨社会不公、命运不平、时不待我……总之都是别人的错。主观出了问题，客观去找原因
我想在座的同学应该都是和我一样是普通人，是吃五谷杂粮长大，有七情六欲的，对于更好的生活都是非常向往的对吧？
那么OK，我们接下来量化一下这些理财目标。
从大家来到小白营的第一课我就在给大家讲量化，平时的分享答疑中也有讲到，现在我带大家来操作一下，人生量化。
【一辈子要赚多少才够用呢？】
之前的晨读有同学说数字看的云里雾里的，我们来看图：
这些都是刚需吧？没有同学说上面 6 项我都不要的哈？OK，那么
按照这些刚需我们来计算一下：
这个房价是算的一线城市边缘地带，有些同学说我们当地房价
没这么高，对应的人均收入也会低，我们先按这么算一下房子车子。
然后我问问还没有结婚或者还没有孩子的同学，未来打算生孩子吗？
生几个呢？假如生一个：
大家看到了哈，这个预计花费70万还得是个女孩，不能是儿子。
有的小伙伴可能洋洋得意的告诉我说我闺女现在大学，根本没有花到这么多钱！大家往前倒推 20 年，也就是刚好是中国经济腾飞的时候出生的，就是 00 年前后，20 年前的物价和现在的物价能一样吗？我再问问，你会送你闺女有送她上过什么兴趣班吗？有发掘过她的特长，专门培养吗？她对钢琴感兴趣的时候有没有底气说让她试一试呢？
养一个孩子能不能花这么多钱，大家还是自己衡量吧
有个段子是酱紫说的：
1个女儿：招商银行
1个儿子：建设银行
2个女儿：浦发（普发）银行
2个儿子：汇丰（会疯）银行
所以啊，孩子都能生，但是你养得起养的好吗？然后关于孩子这里，反正都扎心了，我就再扎两下，为什么要给孩子做教育金做理财规划？
因为孩子的教育费用是没有弹性的，打个比方，孩子18岁就要上大学，我们班没同学说我家孩子不用上大学，等他18岁一成年就去打工赚钱的吧？没有再接着聊啊，有的话可以出门左转了。
那么这就是一笔可知的具体的未来的支出，如果现在开始给孩子每月定投500元，我们按照系统学习后可能达到的收益率15%来算，如果孩子一出生就开始给他定投这笔钱，那么到了他18岁那会儿，就会拥有52万。
应该国内任何好大学都够用了吧？还能给孩子攒下第一桶金。
而且在孩子成长的过程中就可以教她怎么打理这笔财富，把这份赚钱的能力也教给她。
这样操作和 18 年后突然要你拿出 52 万来，哪个来的轻松？大家自己衡量咯。
好，说完孩子说父母，老一辈的家里有理财观念的应该不多，我父母就是苦哈哈的存钱攒钱，自己舍不得吃舍不得用，有好的全给我，那我工作了赚钱了，我还不给我爸妈买点啥吗？
我觉得最好的表达爱的方式之一就是给她打钱~~~俗话说一个人爱不爱你就看他舍不舍得给你花钱，舍得给你花钱不一定爱你，但是舍不得给你花钱一定不爱你~~
那自己父母要给，老公/老婆的父母是不是也要给？我们按最低的给每个老人 300 元/月，这个钱不多吧？甚至说很少了。前面觉得房价高了的同学，这里可以加一点算哈。那来吧，看看孝顺父母要多少钱：
这里老年人用得比较少，这是我觉得有点不合理的地方。随着科技发展社会进步，以后会发展成什么样谁也说不清，老年人依然会有很多可以花钱的地方，尤其是中国未来是最年老的国家。
接下来继续哈，甭管养孩子还是孝顺父母，小两口自己日常还要开支的吧？逢年过节、亲戚朋友、请客吃饭、买点吃穿的等等等等，咱们算 6000 一月，应该不算过分哈？成家的同学自己算自己的账~~~还没成家现在又会理财的同学恭喜你们暂时又省了不少钱
老年人的话能用的少一些，大家做个参考就行。
接下来，休闲生活，前面都那么大压力了，那这个我们就适当缩减吧，一年一万，不过分吧？比如我，大概 1 万块也就够我省内转转，还不能出远门，不能待很久，那这又是多少？
OK，除此之外，没人能保证自己一辈子不生病吧？也没人说自己保证不会发生任何意外，那如果有个万一：
这个咱们就不算啦，买了保险的话这部分是可以杠杆平衡掉的。没有保险的就自己算咯。
最后，我们统计一下：
嗯，基本生活哈，那有人说这样生活我就满足了，不理财行不行啊？OK啊，不理财的话我们算算咯：
每个月26172.22元，我以前光凭工资收入的时候，拿过最高的不扣税也没拿过这么多，不知道你们如何？
这是现实一点的我国的现况，这是按月薪5000，拿到手4000多来算的，不少人都没达到这个水平吧？那还差642万元，咋办呢？
这里有3个给不理财的人的“狠”招，是真的狠：
第一招：不生孩子，省70万元
第二招：不管父母，省43.2万元
第三招：取消休闲，省30万元
呐，不理财能行吗？如果死活不理财，要去啃老啃来这 499 万的，我也无话可说，或者家里有矿的，我也不说了~但是吧家里有矿的，一般人家都有理财，各种信托啊私募啊各种理财产品~人家有矿，起投 1000 万也能买的起~
我来重点说说，一般我们这些家里没矿也愿意理财的同学，怎么办呢？
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有没有和之前的资产配置的图很像？这里我直接说具体的操作。
以攒钱为起点
月月光负债 100 块钱都不给自己剩的同学，你们是真的要绝了自己的致富之路啊！巧妇难为无米之炊，每个月少花那两三真的对你影响不大！
2、以管钱为中心
这个表示合理规划，很多同学意识到了记账的重要性，也有在记账，记了账之后要合理规划，通过账单分析我们的消费支出，了解我们个人或者家庭的财务状况，这才是记账的意义所在！要去分析的。
3、以生钱为重点
投资还是少不了，能操作的股票基金，我只说一句：先学习再投资。
有同学说，你怎么能保证后面的课程就一定有效呢？我想说别人总结好了的经验，有数据支撑的有效和你自己瞎摸索，还不知道对不对，哪个更高效啊？
致富靠实践，踏实勤学练。不说别人，我的投资技能就是全部在长投学习的，黄金三角课程我全学了，学费早就赚回来了，跟你瞎闯比起来，值不值你自己衡量咯~
4、以护钱为保障
说个数据：中国大陆地区，人均保单数量只有 1 张多保单，也别说咱们保险意识不强，有道是没摊上事谁愿意想这个问题
与此同时：
美国：人均保单数量6张
日本：人均保单数量6.5张
香港：平均每个家庭，每年会拿出一个半月的收入去交保费
为什么别的这些地方保险意识那么强？说句最俗的话：见过鬼了他就怕黑了。
美国29年到39年房价暴跌，日本90年以后房价暴跌，香港97年的时候炒楼的那些人，很多都跳了楼了。为啥说房价，因为房价一旦下跌以后，就会造成一系列的经济衰退，很多人就失业，银行的人可不管这些，有房贷的该还钱还钱，欠债还钱天经地义对吧？
但是失业了没钱啊，那就收走房子吧，但是收走了房子银行还是要讨债，为啥啊？因为房价下跌房子抵了都不够，不够的部分还是接着还啊，欠的钱是按钱算，不是按房子算的。
这样的话就会逼着很多人，打两份工，打三份工，而且心情还郁闷，经济衰退赚钱不易啊！
人有个特点，如果一个人常年的郁闷压抑长期都是负面情绪的，那就很容易落下病的，万一要是得了品山病（癌）呢？辛辛苦苦赚的钱就全部交给这个病了，这个时候就是没有起到护钱的保障。保险重视起来！系统学习，科学配置！！！
最后，我们应该怎么行动，怎么选择
每一期我都会遇到很多跟我当初一样月光负债的小伙伴，有的小伙伴会有负债的困扰，月光的同学就不说了~基本上上了小白营就自动解决了。
负债有没有具体的解决办法呢？有的。
节流，控制好你负债池的水位。
开源，建立你的资产池，因为如果你没有资产池，生活一点的风吹草动都需要你去借新债还旧债，你的负债池的水位不仅不会下降，还会不停的增加。
做自己的还款计划。
具体如何投资，指数基金定投是最好的起步选择，但是如何整体的资产想要不被通胀侵蚀，一定会需要股票的配合哟~
另外我觉得有些小伙伴对学习有种误区，总想把东西嚼得细细的，再吃下一口。
但其实我自己的经历告诉我，投资是一个学知识——实践所学——总结实践经验——继续学新知识的循环
如果你永远停在思维上，不落实到行动，那你的梦想只能变成空想，拖着拖着就是然后没有然后啦~~~
今天的分享就到这里，因为很多小伙伴对自己的理财规划很迷茫，所以班班特意给大家安排了这一课~
大家能坚持学习到现在的，会让你们越来越清晰自己所处的位置，以及未来到底怎么走，希望大家的人生路都能走的容易些。
