文 | Soso

我敢打赌，你们一定像我一样，时常接到这样的电话，最夸张的时候甚至每天能接到好几通，当然，如果你们把垃圾电话屏蔽了除外。

开头往往是这样的：“您是某某吗？（有礼貌的会加上‘女士’或‘小姐’，没有的就直呼其名了）”，或是“您是某某号码的机主吗？”接下来他们会分享一个特大的喜讯：“我们公司刚推出了一款新的产品，只要您每个月存上一点零花钱，就能得到一份保障了，前面通知到的客户都为自己增加了这份保障……”

出于礼貌或是习惯，我往往不轻易打断他们，但是这样的电话接多了，也不由得生出怨念：“去你的保险推销员！！！”

其实，我一点都不排斥保险，事实上，我们一家三口，有29份保单，出自5个保险公司，涵盖：重疾、意外、教育、养老等等险种。

△晒晒我家的保单

保险买多了，发现自己掉进过不少坑里，现在还没填平，但也买出了经验。所以不时有朋友问我保险要怎么买，此文权当给他们的一点建议了。

01

说到买保险，我发现人们大多存在两个误区。

一个误区是：保险无用！有人说：“如果我买了重疾险，而我没有得重疾的话，那我就亏大了。”可是，拜托，保险公司不是傻子，如果它知道你一定会得重疾，它是不会向你销售这份保险的，谁会那么傻，做一定会赔付的生意呢？为了防止人们带病投保，保险公司还发明了“观察期”这个概念呢。

而且我发现了，越是有这种观念的人，越容易在家庭中有成员得重疾时没有任何保障，只能向社会求助。每每遇到得病求助的人，我也会施以援手，只是也在想，如果他们有保险赔付就不会这么窘迫了吧。而且很多人说没钱买保险，那就有钱治病了吗？难道不正因为没钱治病才更应该通过买保险来解决这个问题吗？

另一个误区则是：保险收益太低！话说，买保险，首要买的是保障，是对风险的抵御能力，而不是先看收益吧。要买高收益的产品，买基金买股票啊，哦，我忘了，那些的风险也高。不过，也难怪咱不懂，很多推销员一推销产品，就开始说收益，而且还把不固定的收益说成铁板钉钉的事情，仿佛已经落入客户口袋般，很难不心动啊。

回想下我是怎么开始买保险的，说到底是怕生病，更确切地说是怕生病了没钱治病。要是真的绝症没得治了一死了之也就罢了，最怕需要巨款来治病，人能不能留住不知道，但一定会透支掉家人未来的幸福。

为嘛这么怕生病？因为我有很多同学当医生或护士，我也从他们口中了解了很多年纪轻轻得病死掉的例子。最让我难忘的是同学描述的一个女孩，当时我24岁，那个姐姐也就比我们大两三岁。她是“五一”和男朋友去度假，突然发现下腹部有个硬块，立即到医院检查，竟被发现已经是卵巢癌晚期并有转移。她大概是那个病房里病情发展最快的一个，也就一周左右的时间，癌细胞已经侵入脑部，她开始七窍流血。

更让我听了以后感到深深难过的还不是她的病情，而是她家人的态度，她爸爸妈妈看到她没治了，一副不愿意掏钱给她治病也不愿意照顾的样子。同学说，又过了两周，这个姐姐被家人接回老家了，后来怎样也就不知道了。

听完后，我就开始买保险。我为自己买的第一份保险是重疾险——之前也有保险，是妈妈给我买的，现在看来，在预算有限的情况下，把重疾视为首选是明智的，但是我那一份重疾险只保障到45岁——虽然保险推销员说保障到期后可以续，但买保险是年纪越轻买保费越少，到45岁再续，保费高了去了。于是，后来我又为自己补充了保障终身或是至少保到80岁的重疾险。

02

买的保险多了，我也整理了下自己的保单，发现我买的电销类产品居多。唉，都怪我之前耳根子软，加之有一点需求，推销电话一打，我就答应了。但是后来我发现，买电销产品最大的一个弊病是，发生任何状况都只能打售后电话按照语音提示转上十八弯，接电话的客服人员告诉我收到我的需求了，会给我回电话，然后就是……呃，就没有然后了！

因此之后我买保险，开始学会找一个稳妥的代理人——当然前提是他必须出自一个可靠、可信的保险公司，这样我可以在遇到任何状况时第一时间给他打电话，他会及时为我提供与保险相关的帮助。

比如今年儿童节前夕，女儿被家养的小狗咬了，去打了狂犬疫苗，我懒得翻出那一厚叠保单看看她是否有投保意外医疗了，只是给我的保险代理人打了一个电话，她就马上告诉我这种情况我为女儿投保的保单可以提供赔付，并且把赔付方式、流程都告诉我了。我通过微信公众号上传治疗的收据，提出理赔诉求，很快就受理了，在将收据快递给她后，也很快收到了理赔款。

所以说，选一个靠谱的保险公司和靠谱的代理人这点，对于购买任何险种都非常重要。再说到那些很依赖电销的保险公司，往往会将客户资料开放给所有销售员，所以骚扰电话就会源源不断地打来，*康就是这么一家公司，可悲的是，我竟然是它的客户……

03

我还买过两份储蓄型的意外险，也是一个填不满的大坑。

推销员说，存钱买保障，我想想我这种月光族，能强制存钱也好，就不加思索地买了。

现在想想其实不然，意外险完全可以用一年百来块钱最多两三百块的消费险解决问题，何必要在保险公司存上那么多收益偏低的钱？另外，意外险和意外医疗是两个概念，我刚开始完全不懂。说得简单点，意外险基本上是人接近挂掉的状态才有得赔付，总之就是意外导致什么全身烧伤多少度，高残，死翘翘之类的。意外医疗则是生活中猫抓狗咬、小磕小碰等去治疗，可以报销医疗费。上次我女儿被狗咬得到赔付，就是因为投了意外医疗。

但是，重疾的话，还是得投储蓄险，消费险比储蓄险保费低，但是一年一续，一旦身体出问题就有可能被拒保。

04

我还给女儿投了教育险和养老险。像我这种财商这么低的，每年收益多少，我也没有去查过，不过我觉得，千万不要只听销售员一面之词，固定收益很重要，而且一定是写进合同的，保底收益到底是多少？不要只看到分红，那是不固定的。

对于这种分红险，其实有一个概念特别重要：豁免权。豁免指的是，一旦投保人不幸身故、重残或是重疾，被保险人得到的保障不变。举个例子，比如说投保人一年给孩子缴教育金1万，缴5年，按照保险合同，孩子上大学时可以得到10万元教育金。但是投保人在缴费1年，也就是才缴了1万元保费就患上了合同中规约的重疾，剩下的4年就不用缴保险费了，但是孩子上大学时依然可以得到10万元教育金。

呃，说到这里又要举我这个猪脑袋作为反面教材了。我在**人寿给女儿投过一份养老险，我问销售员，如果我挂了，这保险怎么办，她竟然回答，这么高的收益，即使你不在了，家人继续缴也划算啊。重点是，我竟然就这么缴了。。。啊啊啊，放在现在，她跟我说这话，我想抽她。

另外还要提醒的一点是，豁免是只包括身故和高残，还是也包含了重疾豁免，反正我觉得现在疾病高发，重疾豁免发生的几率比身故和高残的高多了。

说了一箩筐我买保险的血泪史，最后，干货来了。关于买保险的若干点提示，全是个人买保险买出的经验，收好不谢。

1、关于保险投保对象的先后顺序。买保险，先考虑给家庭经济的支柱买，很多人先考虑给孩子投保是不妥滴。在大人有保障的前提下再考虑孩子。

2、关于投保险种的先后顺序，一定是先投保寿险、重疾险、意外险（包括意外医疗），再考虑投资理财型的保险。

3、投保寿险要关注免赔条款。我比较过四五家保险公司寿险的免赔条款，有两家合资寿险公司都是只有三项免赔，而有的保险公司免赔条款达到了七八条。这意味着什么呢？意味着类似马航这样到现在还未完全定性的事故，有的保险公司很有可能搬出免赔条款不予理赔。

4、投保重疾险要注意足额投保、保障范围全、保障年限尽可能长。当然，找到一家靠谱，投诉率低的保险公司是非常非常重要的，有的保险公司理赔速度超慢，

5、意外险的话，要考虑意外医疗，还要注意豁免的范畴。

6、投保投资理财型保险，看的当然是收益，但是一定要关注固定收益这一块，一定要写进合同，而不是只听销售员一面之词。

大家买保险也掉进过坑里吗？或是对于买保险这件事有哪些困惑，告诉我，我来帮你解答啊~~