今天解释保险的运作原理，即：保险公司如何向客户提供“未来收入一致性”的服务。
一、保险公司的竞争招数之一：细分
1、人群划分越细越精确，风险越接近
- 保险公司对不同人群的风险进行区分，分析不同因素所造成的风险概率，把复杂的人群进行精确细分
- 分得越细，同一细分组里的人之间风险就越接近
2、人群划分越细，搭顺风车情况越少
- 人群细分越细，风险越接近
- 每个细分组成员,彼此被占便宜的可能性就越低
- 被搭顺风车的机会越少
- 要交的保险费就越低，这份保险就越有吸引力，人们就越愿意来这样的保险公司
二、细分就是歧视，符合保险公司运作原理
歧视就是区别对待，经济学里的“歧视”是中性描述，是很自然的行为。保险业里实施歧视，符合保险运作原理。
1、细分的依据
年龄、性别、住址、病史、婚姻状况等，都可以作为细分的依据
2、新技术的出现
基因预测技术能否被应用到保险？
3、引发争议
- 在美国，根据基因把人作区分是违法的
- 基因引发的争议
- 保险是一种人人自愿购买的商业服务？
- 还是对所有人公平开放的社会福利？
三、保险公司的竞争招数之二：加总
在细分组的基础上，增加每一个细分组成员的数量
根据数学“大数定律”，同样风险的人越多，产生风险的数学期望就越准确，离差就越小，要交的保费就越低。
双管齐下、同时运用，提高竞争力：
- 细分：越细越好
- 加总：越多越好
课堂小结
保险运作的基本原理是细分和加总
保险是一种能够自我维持、适销对路、满足市场需求的商业产品。
课后思考
既然买保险是一种个人行为，为什么有些国家要强迫所有人买保险呢？理由是什么呢？
——如果所有风险全部由国家承担的话，成本太高，国家承担不起。但作为对公民负责的政府，有义务提示甚至是强迫公民购买保险，例如我国的“交强险”。
