朋友圈里做保险的朋友渐渐多了，时常会看到一些关于疾病、癌症和保险偿付的故事。

朋友圈里高智商的朋友也很多，时常也会看到关于保险怎么不划算、保险公司怎么挣人钱的分析文章。

两种我都不喜欢。

买保险不是因为得癌症有多惨，而是因为风险发生是有概率的，而风险一旦发生，将产生很多关联影响。比如死亡风险，死的人一了百了，真正精神和物质遭受双重打击的却是活着的人；又比如得了癌症，不仅患者本人要痛苦受罪，家人也要跟着倾家荡产，20年辛苦从头再来。

买保险也不是为了“划算”，要按照投资收益率来说，炒股票最“划算”，买彩票最“不划算”，但是人们买彩票的热情似乎远超过炒股票。

今天，咱们就好好掰扯掰扯买保险那些事儿～

1. 年轻人优先需要 4 大险种——医疗报销、重疾、意外、定期寿

医疗报销险：社保覆盖的范围小、医药品种也不够好，补充一份商业医疗险必不可少。这类险种一般也很便宜，20多岁一年几百块钱就可以有上百万甚至数百万的保障额度。

重大疾病险：医疗险报销了我们绝大部分花费，那一份重疾还有意义吗？答案是有意义。当重大疾病来临时，我们损失的不仅是医药费，还有原本能通过工作得到的收入和养病需要的额外开支，重疾险就是用于补充这一部分损失的。

意外险：人生处处有惊喜，意外也随时会来临。意外发生的概率很低，好在意外险也很便宜，配置一份防患未然。

定期寿险：在所有的险种里，我最喜欢定期寿险，定期寿险是一款充满爱的责任险。人生的不同阶段有不同的经济责任，例如买了房子，房贷就是一笔责任，如果房贷没还完，人没了，银行可不会同情我们，它会要求我们的亲人还房贷或者收回房子，但不论哪一种都不是我们愿意看到的。一份20年定期寿，额度等于房贷按揭额度，它是一份你对所爱之人的承诺。此外，生了宝宝以后，买一份20年定期寿，额度等于孩子基本的教育金，它是你对另一半和子女的一份保障。

ps1：房子并不是你买了它就属于你，只有在你还清贷款 或者 购买了等额定期寿 的情况下才属于你。

ps2：年轻人，用嘴巴谈情说爱是没有意义的。为你所爱的人思虑周全，无论活着还是死亡，都能承担起肩头的责任，这才是真正有价值的。

2. 买保险要先顾自己，再顾他人——利己等于利人，保自己等于爱家人

很多朋友一开始都会陷入一个误区：父母养了我这么多年，我要尽孝，所以要优先给他们配置保险 or 我很爱我的丈夫/妻子，所以我要优先给对方配置保险。

然而事实并非如此，大多时候真相是：给对方买保险 = 爱自己。

举个例子：如果丈夫得了大病，那么丈夫将躺进医院接受各种治疗，承担各种痛苦，但对丈夫来说，无论是否买了保险他都要承担这些，差别不大。反观妻子，如果为丈夫买了足够的保险，她就不用卖房卖车、发轻松筹，也不用放弃工作在医院陪床，她完全可以用保险补偿金为丈夫请更好的护工。角色反过来也是一样。

再举个例子：如果妻子发生意外不幸死亡，那么培养和抚育子女的义务就全都落在了丈夫头上，现代社会女性收入能扛半边天，相应的，这个家庭的经济能力损失一半，丈夫和子女的生活品质便会急剧下降，如果妻子还活着，这也不会是她愿意看到的。

所以当我们购买一份保险的时候，其实是在为我们的亲人和爱人减少意外来临时的压力和负担，从这个角度讲，爱己 = 爱人。

3. 家庭经济支柱必须优先得到保障

如果是一个家庭决策购买保险，应当优先配置给家庭的主要收入来源方，因为收入来源方发生风险，家庭将难以为继。

故事在上面的例子中已经讲过了，此处不再啰嗦。

除了上述这些基本原则，还有一些其他重要的内容要分享给大家：

1. 市场上各家的保险产品没有本质的区别，但有细节差异。保险精算师比我们聪明，如果保费便宜，一定是保障内容少，所以选保险货比三家，不是比价格，而是比较哪款产品更符合自己的需求

2. 根据第一条，优秀的寿险顾问不会使劲 diss 别家的产品，只有不自信的人才会通过打击对手来提升自己的身价

3. 受益人尽量明确（如果不明确指定就会按遗产继承来分配），每份保险都需要规划好，如果将来出了问题要赔付给谁。没有人希望自己出事以后，自己最爱的人们会因为分遗产而分崩离析

4. 如果时间充裕，可以多找几个寿险顾问设计产品，让他们帮忙比较比较别家的产品，你会得到更多有效的信息

最后一条，乘意险是最“昂贵”的险种之一，推荐大家别买，除非想去坐波音737。