小雅，一个典型的80后女孩，已婚，可是小2口存款在两年前居然为零，每个月过得都是透支消费的生活，用他们的话来讲，就是享受当下。

因此，他们理所当然的就陷入了发工资就还信用卡的无限恶性循环中，每个月都过借款的生活，起初他们并没有觉得有什么不好，但当自己病了一次，他们突然意识到，日子不能在这么过了！

以下为小雅的自述，看看他们是如何逆袭成功的吧。

回顾这两年的生活，我们有了一个很大的改变——从月光小夫妻到理财好搭档。

我们一直宣扬着享受当下的生活，可能以前在父母的庇护下长大没有什么压力，陶醉在刷信用卡透支的欢乐时光中，颇有一丝文艺青年的范儿

但我们文艺能力和程度又不足以支撑自己的生活，空有一副文艺青年自由散漫，随心所欲，说风就是雨的涣散思维，最终所导致的结果就是凌乱不堪的生活，以致在我生一次病时就开始伸手向我们的父母借款。

但也是从那一次开始使我们的生活有了规划。

我想很多人还跟我以前一样。不计后果的消费，想看电影不管贵不贵几点场就走一回，想吃牛排就找个西餐厅消遣一番，想着反正马上发下月工资，吃个500左右也不是问题，想买什么衣服、鞋、包就随手买了，看上什么没用的瓶瓶罐罐都不吝啬非得入手，大部分假期都不放过去各种地方自费旅行......

种种之后，只能月光，焦急的等着下个月的工资，存钱似乎根本不可能。

那会儿觉得省钱存钱神马的听起来多俗啊。

现在想想，有句话特别适合送给那个时候的自己：XX就是矫情！

日子久了，慢慢地发觉自己跟别人的差距越来越大，他们开始计划买房、装修、换电脑、给爸妈养老等等大问题，而我们却一分钱都没有，考虑这些问题都没有资格。甚至，连自己生病都要和父母借钱。然后我们就开始反思自己到底都做了些什么。

那些用金钱维系的气若游丝的文艺气质除了带来了一点点“精神愉悦”（很大程度上也是因为想要什么就有什么的满足感而非真正的愉悦），什么也没得到，反而蛀空了我的钱袋。让我们最终什么都没剩下，又什么都做不了。

其实真正的精神愉悦完全不需要这些华丽丽的形式。于是我们开始一点一点做出了改变，从理财，从心里。

一、关于过度消费

我们再也不会像以前那样想吃就吃，想看电影就看了，会提前看好团购，看看哪些更适合自己，不会随心所欲。

关于电影，猫眼还不错，之前1元看电影还蛮实惠的。我们会看好合适自己的场次、时间，然后进行团购，找到最低的票价。特别幸运的是，有次居然离开场还有一个小时的时候票价又降低了，捡到便宜的感觉。

对于网购，我们总结了一个非常有效的方法，不是及时需要的东西，当时下单，搁置一周再看，你会大大的降低对它们的购买欲，因此可以省下不少的开销。

其他一些趣味性的小摆件或者没什么用纯装饰性的东西直接就全部不买，因为真的没用，还会占用家里的地方，使家庭变得更加凌乱，进入想扔不舍得，不扔占地方的状态之中。

有了小长假不再飞到各处旅行，因为除了人还是人，达不到旅行效果，而且机票、住宿价格都会大大提升（好多酒店不能用团购卷）。可以在小长假期间去公园逛一逛，爬爬山，带上自带的水果、小吃，户外毯，你会发现不仅一样能放松心情，最主要的是达到了健康省钱的效果。

充电！是必要花费品，是不可以节省的环节。

学历、专业知识的掌握，在很大程度能决定你的收入，学识提升的同时将影响着你资产的增加，所以，及时充电是不可缺少的环节。

在理财这个方面我还是不支持大家盲目的购买书籍进行阅读，要么太学术化没基础看不懂理解不透，要么讲得太玄形而上不能起到帮助。

所以建议大家还是跟专业的理财教育机构进行学习，比如我和老公共同报课的环球14天学堂。

二、学会强制储蓄

省下了过度消费的开销之后，我们终于告别了月光生活，开始有了一些结余，便进行到了强制储蓄环节。

定投，可以算是强制储蓄的有效手段。对于我们来说，之前没有什么存款，一些理财方式相对起步门槛较高，只能望而却步，但是定投对我们来说没什么压力。在强制储蓄下，不仅有了存款，还可以获取不错的收益，何乐而不为。

不过大家不要以为定投是件不学习就能赚钱的事，在我一个同事知道我学习定投课并小有成就之后，也跟着跑去定投，结果我一看，是只非常差劲的基金，后面的日子肯定不好过了。

这也让我知道了班班不断强调的“不懂不要碰”有多么重要！

我想很多人还会和我以前的想法一致，认为结余不多，存钱没有太大意义。要知道事实并非如此。通过理财规划达到预期财务目标要超乎你的现象。所以，理财不能不在乎小钱，更要提早规划。

之后我相信你们一定和我一样震惊，这就是复投的力量。“不积小钱，何以成土豪”，大钱都是由小钱积累而成。很多人相互间的收入相差不大，但多年以后，却能过上不同品质的两种生活，这种反差，很多时候是区别于对待“小钱”的态度。

在努力了一年之后，我们总算有了存款，告别了提前透支的生活，这种内心的安稳，要远大于你时时享乐的舒坦，达到了真正的“精神愉悦”状态。

三、合理分配资产

这个环节很重要，将直接影响你后期的财产增值。由于我们之前没有固定的资产，所以，只能从现有工资开始规划。

老公每月拿出2000投资，剩下的工资用于日常开销，包括水电费、煤气费上网费以及我的化妆品等等费用。

我的工资，最近拿出1500作为计划的定投，准备在一年之后取出，投入收益率更高的理财产品，毕竟现在资金还不是很丰富，当资金积累到一定程度时，就要考虑配置其他的投资理财产品以提高收益。

1000作为银行的存款以备不时之需，解决及时用钱的需求。剩下的钱同样作为日常花销，用于偶尔的消遣，毕竟生活品质不能降低。

这里强调一点的是，如果期间遇到朋友结婚或请同事吃饭等消费过大的事情时，我们还会进行信用卡消费，不会停止基金和薪计划的定投，否则会得不偿失

毕竟是一件双赢的事情，定投会给我们带来良好的收益，同时信用卡积分还会换取小礼品。信用卡当然不能放弃，毕竟还有优惠的活动等着我们，吃饭半价等等的优惠福利，何乐而不为。

对于成熟的家庭，另附四步财产配置方案，在理财的2年之后我们也有不少的存款可以实行以下方案：

1、日常生活要花的钱

柴米油盐酱醋茶，用于日常生活中的各种花销项目，这份钱一般要规划到家庭3～6个月的日常生活支出，大约占到家庭总资产的10%。

这是每个人都应该准备的一笔钱，但也最容易出现透支问题，现在信用卡的使用十分普遍，日常的一些开支，衣服、护肤品、外出娱乐等消费都依靠这笔钱，如果过分支出，那么将需要通过其他的账户来进行弥补。

理财支招：这笔钱需要保证可以随时支取，对流动性的要求较高，可将其中的1/3以银行活期存款形式保存，剩余的2/3用于投资短期1个月的理财。

2、危机出现时用来保命的钱

人吃五谷杂粮，在我们日常的生活中，难免不会出现一些意料之外的问题，这些问题也被称为风险。当这些问题发生时，就需要一笔钱用于应对这些风险。对于家庭来说，购买适合的保险是个不错的方式，主要是以小博大，用于保证家庭突发的大额开销，做好家庭成员的保障工作是理财的基础。

理财支招：合理为家庭成员购置保险，遇到意外之事有效减轻负担。

三、以钱生钱

钱可以“生”钱，这早已经不是什么秘密了，这笔钱一般占家庭稳定资产的40%。这笔钱可以在战胜通胀的同时，为家庭带来持续的现金流。

需要注意的是，投资并不等于理财，不应为了获得收益而进行盲目的投资。要知道，合理地进行家庭资产配置才是实现持续性收益的关键。且高收益对应高风险，要注重分散投资，这样才能有效分散风险。

理财支招：期货、贵金属、基金、股票、都是不错的选择。但需要注意的是，任何投资都是需要时间去学习的，要在充分了解了产品的风险及收益特征后再进行投资。不懂不要碰

四、保本升值的钱

这部分是用来提升自己的能力或用作以后保障的钱，比如用来投资自己来学习某项技能（这项其实很重要，提升自己的能力，才能有效提升收入水平）、未来养老金、子女教育金等。这部分钱一般占家庭资产的30%，最重要的是保证本金的绝对安全。

现在我们的日子一步一步进入正轨，心里比以前踏实了很多，同时，该获得的精神食粮一点没少，物质食粮还屯了不少。

就这么的，我们从一对月光负债连连小夫妻，变成了理财最佳好搭档，看到卡里的存款与日俱增，那种踏实的感觉是难于言表的，我们的理财组合算不上最佳，但相信或多或少会给各位小伙伴一定的帮助。最后，希望大家卡里的存款越来越多，成为真正的理财大咖。

小雅是如何做到的呢？

1.坚持充电，用知识储备做经济基础

2.控制消费，量入为出，消灭生活中的摩卡因子

3.做好资产配置和规划，让家庭资金走上正轨

4.强制储蓄，搭建资金账户

5.以钱生钱，稳定获取收益

这样看来，上面提及的几点和现在有没有钱，欠不欠钱毫无关系哦。

穷人富人和牛

有个穷人，很穷，一个富人见他可怜，就起了善心，想帮他致富

富人送给他一头牛，嘱他好好开荒，等春天来了撒上种子，秋天就可以远离那个"穷"字了

穷人满怀希望开始奋斗。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子比过去还难

穷人就想，不如把牛卖了，买几只羊，先杀一只吃，剩下的还可以生小羊，长大了拿去卖，可以赚更多的钱

穷人的计划如愿以偿，只是吃了一只羊之后，小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了，忍不住又吃了一只

穷人想：这样下去不得了，不如把羊卖了，买成鸡，鸡生蛋的速度要快一些，鸡蛋立刻可以赚钱，日子立刻可以好转。

穷人的计划又如愿以偿了，但是日子并没有改变，又艰难了，又忍不住杀鸡，终于杀到只剩一只鸡时，穷人的理想彻底崩溃。

他想：致富是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。

很快春天来了，发善心的富人兴致勃勃送种子来，竟然发现穷人正就着咸菜喝酒，牛早就没有了，房子里依然一贫如洗。

富人转身走了。穷人仍然一直穷着

很多穷人都有过梦想，甚至有过机遇，有过行动，但要坚持到底却很难

思想家说：很多穷人之所以穷着，是因为思想贫穷

投资家说，他的成功秘诀就是：没钱时，不管再困难，也不要动用投资和积蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是个好习惯。

性格形成习惯，习惯决定成功

越是有故事的人：越沉静简单

越肤浅单薄的人：越浮躁不安

强者：不是没有眼泪，而是含着眼泪依然奔跑

人最先衰老的：不是容貌，而是那份不顾一切的闯劲

我以前也跟这个穷人一样，看不见机遇，抓不住机会

错过了好多可以变的更好的机会

我浪费了好几年的时光

如果早一点懂这些道理，早一点知道复利，我想我会过的更好

好多人说：道理我都懂啊，为什么还是过这样的生活？？

为什么懂得那么多道理却过不好这一生呢？

是因为你只是觉得自己懂了，但是你没有去行动，命运凭什么青睐你

好多人宁愿生活的苦也不愿意吃学习的苦，所以才会几十年如一日

庆幸的是，我给了自己一个改变的机会，才过上了我想要的生活

大家可以看到，理财并不是需要有钱。越没钱越是应该理财，从0到1的突破是非常可观的