欢迎阅读“九念讲社保”系列的第四篇，今天来聊聊养老金。

我会持续更新关于五险一金的内容，想查阅之前的文章，请关注微信公众号“小白实践课”。

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五险一金中的养老保险，根据你上一年度的月平均工资，每月由员工个人缴纳8%，单位缴纳12%。

累计缴费15年，并且达到了法定退休年龄，就可以领养老金了。

不过，领到钱是一回事儿，领多少又是另一回事儿。

简单来说，养老金多少受三个因素的影响，缴费年限、缴费金额和退休城市的经济水平。

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和医疗保险一样，养老金也分成两个部分，个人账户养老金和基础养老金。

先说个人账户养老金。

每个月咱们自己交的那8%，会存到你的个人账户养老金里面，一直给你攒着，等到退休再按月发给你。

怎么决定每个月发多少呢？这就得用上统计学的力量了。

比如你60岁退休，国家一统计，再经过各种复杂的考虑和计算，预计你退休之后还能再活139个月，就把139列为“计发月数”，用你账户里的钱除以139，就是你每个月的个人养老金。

假设你每月工资5000元，30年来一直没变（这也太惨了。。。），一共交了30年，到60岁退休。

那么你退休的时候，个人养老账户里的钱有：

5000×8%×12×30=144000元

再用这些钱除以计发月数139，就是你每个月可以到手的个人养老金，1035.97元。

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等等，好像有什么地方不对劲！

按照每年通货膨胀的速度，30年之后的1035元还值钱吗？

过去养老金交给国家存着，每年只有2%-3%的收益，从2016年开始，国家把养老金的收益提升到了8.31%，秒杀余额宝啊，比很多人自己理财的收益都要高，所以还是可以抵抗通胀的。

那如果我比较倒霉，退休之后没活到139个月就拜拜了呢？

没关系，个人账户里的钱没发完，会一次性交给你的继承人。

如果你退休之后过了139个月还健在，也不用担心，还会继续按月发给你的。

那如果你不是60岁退休，而是65岁才退休呢？

计发月数就会从139，缩短为101，也就是每个月领的钱会多一些。

总之，个人账户养老金就是国家帮你保管，每年有投资收益，退休之后根据剩余的人均寿命，按月发给你，多退少补。

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再来说说基础养老金，这个有点复杂。

基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。

别晕，咱一个一个来解释。

“本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资”，就是到你退休的前一年，你退休城市的平均月工资。

这就是为什么在发达城市退休，领的基础养老金会更多，因为这个城市的平均工资高啊。

“本人指数化月平均缴费工资”是什么呢？

本人指数化月平均缴费工资（A）=当地上年度在岗职工月平均工资（c1）×本人缴费工资平均指数（N）

c1好理解，这个“本人缴费工资平均指数”，其实就是拿你每一年的月平均工资，除以那一年当地的月平均工资，每一年的都除一下，加起来，再除以年份，得到一个指数。

举个例子，假设你每年的月平均工资都是5000，每一年当地的月平均工资也是5000，交了30年，那你的“本人缴费工资平均指数”，就是（5000/5000+5000/5000+……+5000/5000）÷30=1

而如果你每个月的平均工资都是5000，每一年当地的月平均工资都是6000，交了30年，那你的“本人缴费工资平均指数”，就是

（5000/6000+5000/6000+……+5000/6000）÷30=0.833

说人话就是，你的工资相比于当地的平均工资越高，你的“本人缴费工资平均指数”就越高。

然后用这个指数乘以你退休前一年的当地平均月工资，就是“本人指数化月平均缴费工资”。

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咱们来举个具体的例子，看看基础养老金到底能拿多少。

还是假设你交了30年的养老金，月平均工资一直是5000元，当地的月平均工资也是5000元，那么你可以领到：

（5000+5000）/2×30×1%=1500

加上第二部分算出来的，个人养老金是1035.97，你退休之后每个月可以领到2535.97。

也就是说，如果你的工资水平和当地的平均工资差不多，交30年养老金，退休的时候差不多可以拿到上班时候的一半。

这还没完，因为当地的平均工资会变，所以退休金也会随着经济的发展而调高。

今天的文章有点长，还涉及到一些计算公式，辛苦大家了。

现在很多人经常换工作的城市，在哪个城市退休又会直接影响你拿多少养老金。

下一篇我们来聊聊，经常换工作城市，我到底会在哪里退休？

如果你有其他关于养老金的疑惑，也可以留言提问，我会在下一篇一起解答。

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