说到理财呀，可能有很多人会觉得很高端动辄呢，就需要几十万或者上百万的资金。和我们普通的工薪族离得很远。过去，我也是这么认为的，所以刚毕业那会儿，我是稀里糊涂的。发工资以后钱就往卡里面一放。要用的时候就取。几年下来自己有多少钱，钱花到哪儿去了，以后有什么打算，完全没有概念。
所以我那个时候差不多也就是个月光族。然后呢，等到我结婚的时候就开始变成管两个人的钱。这个时候钱跟多了，然后如果不好好管理的话就会比较混乱，然后我想想这样是不行的，就开始想去学习理财。
学习之后呢，才发现之前我的想法都是错的，理财并不是钱多了才需要你，而是只要有钱就有理的必要，为什么这么说呢，因为我相信啊，对于我们大部分人来说，想要拥有更多的财富是为了更好的生活。而经济基础呢，决定了上层建筑。一开始基础好不好，我们很难选择，但是呢，我们可以通过自己的努力来改变基础。这也是我想要和大家分享的主题就是普通人的家庭理财。
我会通过我自己的理财经历和大家来说一说普通人的家庭理财应该如何入手。
在之前的介绍里面我也说过我其实最早的时候呢，是个月光族，而且喜欢买买买。但是因为开始学习理财之后，我就发现其实这里面有很多的知识需要学习。然后想要过得更好，我们都需要知道一些理财的知识。
一我们日常的经验来说，对钱的管理呢，无非是收支何存。所以我总结了家庭理财的三个关键词，节流开源和抗风险。
我说的节流和开源含义要更宽泛一些，不是单指减少开支和增加收入。
节流说的是管理支出，开源是指管理收入而抗风险呢，是狭义的主要是指通过配置保险来实现。
今天我就要具体来说一说这三个关键词。
第一个关键词节流。一般呢，说到想要增加自己的财富，大家首先想到的是开源。因为都说开源节流嘛。但是呢，我觉得截流是要排在开元之前的。这是为什么呢，因为在管理支出的时候，可以了解自己家的财务基本情况。发现自己的一些消费习惯，然后还可以在此基础上进行调整。然后进一步明确自己的金钱观。
对于理财来说金钱观其实是很重要的，因为这直接决定了你怎么挣钱花钱以及投资。有人愿意节衣缩食就喜欢看到存款的素数字不停的在网上增加。也有人觉得吃光用光，身体健康，当然这两种都是比较极端的情况，我们普通人向往的往往还是有质量有保障的生活。
想要明确自己有什么样的金钱观，通过管理支出都能慢慢梳理出线索。那么如何来节流也就是管理我们的支出呢。
认为啊，第一步是需要进行记账，说到记账，估计很多人都会开始觉得无聊认为是没有意义的事情，因为钱都花了记账。又能让钱回来，也让钱也回不来，最早的时候啊，我其实也是这么想的。但是等我开始学习理财。那个时候网络上的理财知识，其实还很少，我在网上找了很久学到的第一招就是记账。当时我是有些觉得呃像是骗人。但是抱着死马当做活马医的态度呢，我还是开始实践了。
早些年的时候手机软件不太多，我就自己用表格来记账。方法其实挺简单的，就是把消费分成几个大类，比如说伙食费呀，日常生活用品啊，置装费啊，然后呢，根据每一笔花出的钱记录到每个对应的品类里面去。这样的我不是每天都系因为用的是表格，当时手机还没有那么方便。然后呢，这个数字我也没有记得很精确差不多都是四舍五入，有的时候肯定多多少少也会有漏的。不过就是这么一个技法呢，没过几个月我居然发现了一些规律和问题。
比如说，有一些支出是比较固定的。向保险啊，还有每个月的伙食费呀，他这个金额一般会在比较呃，小的范围内波动。然后还有一些额外的比较大额的支出。主要是手机呀，或者是家电啊，这些电子产品比较多。
除此之外，会有一些不太稳定的。非固定的支出，属于冲动消费或者是无意识的消费。
之前在我们群和小伙伴们聊过，我有一个烧钱的爱好做手工。那个时候每个月都买很多的手工材料，从不料还有毛线。五金材料天然石什么都有。买的时候每笔金额其实不太大。但是记账之后发现把他们加到一起这块消费占到了，每月总消费的很大比例。基本上可以算是一个消费黑洞了。
后来我又优化了几张表格，尽量把必要支出可变动开支给区分开。这样想知道，每部分占总消费的比例哪些可以调整都有了直观的了解。有了这个基础的数据呢，我们也比较方便去做理财的规划。如果比较熟悉图标的话还可以用。表格或者是ppt来出图分析。
这个我就是接了一个我自己的一个表格的图，大致的分类差不多就是这样，也是我经过调整之后，因为为了方便最后计算吗，我把它分的种类，然后做一个汇总按月，然后再按年来进行汇总。
当然了，我知道很多人都觉得表格做起来很麻烦，现在呢，也有很多的记账软件可以选择，比如随手记呀，挖财软件呢，更方便。但是统计分析上可能就没办法按自己的心意出汇总数据。大家可以根据需要去选择称手的。我这个表格呢，因为我自己是经过很多年的使用，然后。一直优化到现在，所以我还是保留了这个习惯。然后我每次记账的时候呢，因为，不能及时去做这个记账吧，我通常就是去翻我手机上的消费记录。比如说微信啊，支付宝啊，淘宝啊，京东啊，这些他差不多的话就可以把平时的消费都覆盖了。
收完了记账呢，我们再来看一下节流的另一个重点调整消费。我说的是调整，而不是单纯的减少消费。因为每个人的情况都不一样，调整消费就涉及到你愿意把钱花在哪个地方。也就是金钱观。就像以前我听过一个笑话就说有一个不抽烟的人跟抽烟的人说你要是把抽烟花的钱省下来。已经可以买一辆豪车了。结果就被反问了，你是不抽烟，那你的豪车在哪儿呢。
难道我们身上来讲，就是有人愿意花很多的钱去阿享受美食或者是。买好看的衣服，买包包，也有人愿意去看电影，或者是听话剧。
所以说这个和个人的金钱观有关，调整消费的话还是以个人的阿价值观为基础。然后去增加或者是减少减少你的那个开支。
对于我来说，虽然月光和随意多少呢，都不可取，但是也不能一味的去缩减开支。我自己是根据记账的情况去掉一些纯粹浪费的开支。比如大量屯儿不用的手工材料，减少一些可有可无的开支，比如说喝奶茶，增加了一些投资性的开支，比如买书买课。
这个大家都可以根据自己的情况来调整。上群里很多小伙伴的家里都有孩子。孩子的开支呢，弹性，其实是特别大的。我的一个好朋友之前儿子小的时候每周都要买玩具。后来他和我讨论理财的时候呢，我就建议他减少这部分开支。玩具多了，其实问题挺多的，一个是收纳整理都比较困难，还容易影响孩子的注意力。当然了。更重要的是一定会浪费钱，另外呢，她给孩子买书时看到有什么新书，每个月都断断续续的去买个两三本。后来我就分享了网络上的经典童书书单给他让他再打折的时候。按照书单去一起买又省钱，质量又高。
说到这里其实已经涉及到了节流的第三个重点。这是掌握买买的正确姿势，多少是花钱。而我们的目的呢，又是截留，所以很重要的一点就是以比较低的价格买到一样的产品。主要可以通过三个方法实现。一是关注活动线报，一是查询历史价格还有一个呢是返利。
关注活动线报，我用的比较多的是什么值得买还有微博。一般官方的活动什么值得买上面都有。微博就会涉及到一些优惠券之类的。历史价格查询，就是为了防止被套路，比如先涨价，再打折。我手机上装了，慢慢买可以直接复制产品链接进行查询。可查一年内的价格走势。像现在双十一快到了，一定会有一些套路产品，所以在买之前其实可以去查一查历史价格。如果大家用的是电脑呢，火狐和谷歌都有一些插件可以直接查询也就是你打开网页的时候呢，插件会自动跳出一个历史价格来。
返利的话呢，其实也有挺多种的今天简单介绍一下淘宝和京东的官方返利。淘宝有一个。一淘和淘宝的账号是关联的返利是以积分宝的形式可以直接在付款时抵扣。京东的返利呢，是从微信小程序，京东饭粒进入。这个也是京东自己的返利程序返利的金豆可以在付款时直接抵扣。
在节流这一块，其实有很多的恶耗羊毛的活动，然后。其实还有很多官方的，比如说签到啊，或者是活动的时候像最近双十一有很多什么红包之类的。这个呢，其实内容还挺多的，但是我个人觉得呢，你要获得这些返利，其实很多时候需要付出很多的时间，所以。我考虑的一般就是比较方便，可以在下单的时候直接操作完成的。像一头的话，只要把产品放到购物车里面在一淘直接结账就可以，它和淘宝其实是一个账号的。而京东的也是一样，你只要把产品放到购物车里面，如果有返利的话，你从京东范例里面。直接结账就行了。
这个的话就是看个人考虑，我觉得。从我的角度来说呢，这个返利只是顺便的事情。
也就是说我们对于截留来讲，我觉得三个关键词，是记账调整消费以及掌握买买买的正确姿势。只要做好这三点，我们就能够按照自己的金钱观高校消费。再花时间和花钱上做到一个平衡。
下面我们来说说理财的第二个关键词开源。
作为家里没有框也没有码爸爸的普通人收入来源，无非是工资啊，兼职和投资。对于工资和兼职，相信群里的小伙伴们都有自己的心得。而且大家能够聚在这里都是希望再发发展自己能力的同时呢增加一些工资外的收入。这一块儿我也还是新手，准备跟着小佳老师好好学习。
今天重点想说一说的是投资。投资这个词，听起来也是特别高大上。实际上市面上我们普通老百姓能参与的都还是比较接地气的。这些投资的产品呢，我们也都很熟悉，比如说有银行存款国债。银行的理财产品黄金房产基金债券股票php等。现在呢，还有区块链。
我的投资呢，主要是根据用钱的需要先把钱分成了三个部分，一个呢，是流动资金，一个事。备用金，还有一个就是投资专用金。然后根据他们各自的使用特点，在分别投入货币基金和php。这里解释一下我大部分的钱呢，是在货机和屁屁里面。还会有一些分散在其他各种投资里，比如说黄金股票和指数基金等等。不过因为做的最成熟的呢，还是货机和pp，今天我主要就说一说这两个。
他说了我的钱呢，主要是分成了三个部分，流动资金。这个呢，是用来应付日常开支的，所以要求是取用，方便快捷，不追求高收益。过去的流动资金，大部分家庭都使用现金。现在的话呢，现金使用的已经非常少，所以我钱包里面一般不会超过两千。因为大部分时候会通过手机付款。所以我的流动资金主要放在支付宝和微信。这样一来呢，和这两个平台挂钩的货币基金就非常适合用来临死零食的存放流动资金。当然也可以选用手机银行以及相关联的货币基金。只不过付款可能大部分还是需要关联，支付宝和微信帐号。
我用的最多的主要还是支付宝和微信，所以重点来说一说。
这两个平台的结构呢，其实是类似的，大家都知道支付宝呢，有余额和余额宝。余额呢，就相当于普通的账户，他没有收益。而余额宝呢，本质是一个货币基金也就是基金的一种作为一种金融产品，它是有收益的。微信呢，分成零钱和零余额加微信的零钱和支付宝的余额是一样的，他没有收益。微信余额家呢，就和余额宝是一样的，他都是货币基金有收益。
支付宝的余额呢，可以直接转入余额宝，但是微信零钱的呢，是不可以转进微信余额家的。
但是微信零钱，可以转进微信的零钱通这个也是货币基金同样有收益。
第一张图呢，是零钱和理财通可以看到我圈出来了，零钱就是刚刚我们讲的。如果你平时和别人的转账啊，收红包什么的，一般会直接到零钱里面那零钱，他是没有收益的。但是你点开零钱呢，你可以看到它下面有一个零钱通。也就是说你可以直接把零钱里面滴钱转到零钱通里面。这个零钱通他是有收益的，因为它是货币基金。
