今天的话题和教育分不开。两周前观影《银河补习班》，邓超转型做导演后的第三部作品，虽说剧情有些夸张，人物刻画也略刻板。但是剧中马皓文对马飞的爱还是打动了我。马皓文从来不是一个说教的父亲，他发自内心了解，理解儿子，无论何时都接纳儿子，在生活中用自己的言行潜移默化影响孩子，重建孩子自信，激发潜能。弗洛姆说，母亲是我们的故乡，是大自然，大地和海洋。父亲是教育孩子，向孩子指出通往世界之路的人。这让我想起我的父母，他们都已老去，但是永远是我的温暖和力量所在。
孩子刚刚出生，很多父母恨不得把所有的都给他，未来的一生现在就都打理好。于是，教育金就抓住了天下父母心。那么作为家长，您了解教育金吗？教育金用来做什么呢？
保险销售人员说，就是现在存一笔钱，将来孩子上学的时候用。此话不假，教育金作为保险产品其本质就是年金，就是把钱交给保险公司投资，未来在不同时期将钱分批返回。
那就让我们从资金的安全性，流动性和收益性三个角度来分析教育金这种金融品类。
安全性。将钱交给保险公司是安全的，肯定不会暴雷或者跑路，一夜之间化为乌有。保险公司后面有银保监妈妈看着，监管是相当严格。但是保费是否可以保本呢？必须说明一点，保险公司保证的是保险的现金价值，而非保费。
流动性。资金的价值体现在时间上，交给保险公司的钱一般都好几十年。比如宝宝0岁，买了教育金，25岁到期，中间这个钱取不出来，当然可以办理退保，退保退的是现金价值，会不会亏呢，短期内是会亏。钱给保险公司，就是牺牲了资金流动性而获取长期收益。
收益性。教育金的分红可以不考虑，毕竟是不保证的。附加的万能账户也不用聊，现在只看保底收益。首先，我们先了解一个重要概念。irr，内部报酬率，也叫年化率或者净现值。意思就是将不同时间点的资金流动情况，换算到同一时间节点的金额。考察irr有什么意义呢？就是在考虑货币时间价值（通胀）下在项目周期可以承受的最大货币贬值率是多少。用在教育金项目上来说，就是我们现在投一笔钱给保险公司，可以承受的年最大利率是多少。比如，一个项目的内部报酬率为10%，就是能承受的最大货币贬值率为10%，在年利率为10%的情况下，流入流出资金总和为零，投资项目刚刚保本。当实际货币贬值率为5%，剩下的5%就是利润空间，盈利能力。如下图示:
现在就来看看市面上几款反应不错的产品。其中第一款和第二款就是单纯教育金产品，天安欣享和信泰如意享则是可以做为教育金使用的养老金。以下表格，以0岁女童为例，五年每年存入5万的钱，到产品约定的年龄开始领钱，教育金产品大概在22-30岁左右终止，养老金产品保障终身。
可以看到每一款产品的内部收益率都在3%以上。星宝贝领取时间最早，不同时间不同需求金额不同，更加合理人性。恒安和天安的内部收益率接近，都可到3.8%，作为教育金的功能性较好。如意享的内部收益率最高，通过减保取现也可以实现教育金作用。
四款产品都靠近年金产品预定利率4.025%，收益都不错，内部收益率越高，现金价值越早接近已交保费。
通过以上分析，教育金年金单纯作为金融品肯定是不可能同时满足安全性，流动性以及收益性的，这个是金融品不可能三角。那是否有购买的必要呢？
对待问题该辩证分析。讨论理财类保险时，前提都是假设家庭基础保障已经做好。
如果手里有闲钱，擅长做短线投资，那就让钱转起来。有更好获得收益的渠道，应该好好利用，有钱随时都可以满足孩子将来的需要。
但如果不擅长投资或理财，也担心存不下钱来，担心花掉孩子压岁钱的这件事儿发生，教育金就是非常不错的选择。毕竟无论如何孩子上学那几年的钱是必须花的。购买教育年金就是强制储蓄，提前锁定这笔资金，同时也锁定将来的确定性。另外，教育金产品大都有投保人豁免，即使有风险发生，孩子受教育的权利也不会因此丧失。
父母在孩子很小的时候将每年收到的压岁钱，交给保险公司，从上初中或高中起，都能从保险公司拿到一笔稳定的钱。可保证的资金流除了解决将来的费用，更可以让孩子真切体会到父母的爱，从这个角度来说，除了产品本身的功能，教育金年金保险也承载了父母寄予孩子的情感和期望。长期年金险的身故责任金，延续不断的爱可以让孩子的孩子也感受到，一张保单惠及两代人。说到年金时不自觉地产生更多感情触动，冷冰冰的金融产品多了温度，资金流升华成亲情流。
另外家庭对于保障，理财合理的规划安排相信也是会影响孩子财商的：）
不得不说的是，今年年初4.025%预定利率在某家公司报备时被银保监会拒绝，也深深说明国内再也没有这个利率水平的产品上市了。站在保险公司角度，在利率整体下行的背景下，利率风险其实就是保险公司的利差损，这个损失将会伴随保险公司很长很长的时间，所以保证保险公司稳健是第一位。
但是站在消费者角度，如果要入手，当然是现在，还有机会锁定一个终身高利率。
