自去年年末换工作调薪后，终于可以每月有些小的结余。为了给这些结余找个好去处，让自己养成理财的好习惯，过去一年中，我尝试了多个互联网理财平台的不同产品，在每月坚持留存结余的情况下，从之前“月光”的零存款状态做到了近10万的资产总额，年化收益（按存款中位数计算）达到7%。

在此，希望能和各位刚刚开始理财的朋友们分享一点小的心得体会。（由于金额小，还没有涉及股票、房产，主要以互联网理财产品为主。）

关于平台选择：不同派系里的代表性大品牌

我在选择平台时，还是以大和稳为主。市场上大公司做互联网金融的主要可以分为三个派系：一派来自金融集团，如平安集团的陆金所；第二个重要派系来自BATJ等大型互联网公司，比如蚂蚁金服、京东金融；第三派是其他类型的公司跨界做互联网金融，比如恒大金服等。当然啦，还有专门做互金、P2P的公司如宜信等。

出于安全因素考虑，我目前正在摸索尝试的，都是上述的派系内较大较有名的。综合对比一下目前使用的这几个平台：固收类产品这几个平台都有，恒大金服的收益相对来讲是偏高的（可能和它处于推广期有关）；平台们也都可以用来买基金；京东金服和陆金所还可以买股票；此外蚂蚁金服可以买黄金ETF；陆金所还有保险以及高端理财中的信托产品、私募基金产品等。

关于产品选择和资产配置：固收＋基金＋黄金

1.固定收益产品：普遍上来讲，活期的固收产品的利率较低，比如余额宝只有2.38%、微信的理财通2.98%，稍高一些的有陆金所的灵活宝3.08%，灵活宝－28日聚财4.00%（推荐做日常流动资金存放地，稍后详细介绍），京东金服3.93%，恒大金服的恒存金4.5%。

需要定期存一定期限的产品（有点类似定期存款），普遍来讲收益稍高一些，京东金融中，一个月赎回的4.5%，三个月赎回的可达4.8%，两年后免费赎回的达5.5%；恒大金服半年赎回的收益率可达6.8%，一年期的可达9%。（在此声明一点，投资方面我个人比较谨慎，鉴于目前国内P2P行业监管趋严，跑路情况也屡有发生，所以我不建议在这些平台上买太长期的理财产品。个人认为3个月、半年就是上限了。）

2.基金：在基金产品的选择上，我曾购买过债券基金、混合型基金，（股票基金风险略大，还没开始选择）。上述这几家平台上，都可以直接购买基金，手续费也相对较低，一般在0.05%－0.08%，根据各种不同基金而定。

选择基金时，我一般会关注一个月、三个月、一年的走势，选择稳定性高的；看看晨星评级；再看看基金经理的背景（是否服务过大的基金公司等等）；然后就是看眼缘挑选了。基金是个长期的持有过程，不像固收类产品投入之后就可以只是坐等收益，基金购买后，需要经常地关注。我买的一个综合型基金，刚入手时一天猛跌过5%，且常在这个幅度下涨跌波动，这波动对我来讲有点大了，于是果断在某次小涨后抛掉。因此基金的投资有点类似于股票，找到合适的时机低买高卖，是个不错的方法，当然，前提是每次赚的钱要超过手续费哦（基金的手续费买入和卖出各收一次，一定看仔细了）。

3.黄金：今年以来，黄金也比较受关注，尤其英国脱欧后，黄金大涨了一番。黄金一般是做对冲，股市楼市涨的时候，黄金不太显眼；其他投资方式收益降低时，黄金又会受到关注。

国内投资黄金，一般有两种方式，一是在正规平台上直接炒现货黄金，另一种是购买挂钩黄金价格的黄金ETF。黄金ETF具有投资门槛低、流通性高等优点，我选择了在蚂蚁金服上购买存金宝，也就是一种黄金ETF。

总结及产品推荐：

这一年来，考虑到我的实际情况，固收产品占了投资总额的50%，基金类产品占到30%，黄金ETF20%。但我感觉对于刚刚结婚还没有宝宝没有其他家庭负担的我们来讲，是人生中风险承担强度最高的时期，接下来的投资我考虑提升一些风险程度，适当降低固收产品的比重，在股市中也做些尝试，使基金股票类投资的比重增加。

用过的产品中，推荐陆金所的灵活宝－28天聚财，这是我一直存放日常流动资金使用的。这里面的资金需要经过28天的锁定，之后便可以随时提取，相当于活期存款了，但它的收益率比陆金所的普通的灵活宝要高。因此，只要度过最初的28天，之后就可以随时往里存钱，需要的时候取那些之前存进去的已满28天的资金就可以了。

此外，不少互联网金融产品，刚注册时都会有个“新手专享”，有时能拿到9%甚至10%的收益率。周围有朋友建议，可以在不同平台多开几个帐号，多用几次新手专享。也许是个好方法，不过我还没尝试过。

接下来的一年，考虑增加一些股票的配置，同时也做一些国债逆回购等其他形势的投资。我的理念是，多投资、多尝试、多学习，最终筛选出几个适合自己的产品长期保留。希望和各位一起加油！