第一类，无风险的理财工具

国债，定期存款，国债逆回购，货币基金，银行理财（保本型）

这5种理财工具没有风险，都能带来持续的正向现金流，但是收益率也比较低，年化收益率一般在2%-4%左右。

也就是说，平时管理零钱还是没问题的，但还是远远低于通胀率，所以不是实现财务自由的最佳理财工具。

其中我们重点了解两个就行，【国债逆回购】和【货币基金】

下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率

这个图里很多信息都是没用的，我们都不用看

只看这个3.111即可，代表年化收益率，意思是现在把钱借出去可以获得年化 3.111%的收益率。

这里强调一下，3.111不是价格是年化收益率！

而这些波动的线条，代表它过去的收益率走势，我们可能看到，最高的一天竟然达到过年化收益率25.9%，简直不可思议，因为这是纯无风险的！市场白送你的钱！

再简单了解下【货币基金】

也称“火鸡”，货币基金家族有个非常出名的，叫“余额宝”，其他货币基金也和余额宝差不多。

余额宝现在的收益率有点惨淡哈！

这里顺便再普及一下，什么是场内基金？什么是场外基金？

场内与场外中的这个【场】，是指证券交易所的意思。

我国目前只有三家证券交易所，上海证券交易所，深圳证券交易所和香港证券交易所

【场内基金】就是在证券市场内，也就是二级市场买卖基金，需要自己去开立股票账户进行购买的。

场内基金咱们后面重点会学习【指数基金】，有筛选方法和购买标准，收益率在15%左右，风险较低。

之前经常在支付宝、微信、天天基金网上买基金的同学，这下明白了自己买的是什么类型的基金了吧【是场外】

其实场内和场外的主要区别就在于，场外的手续费高于场内。代理商也要恰饭呀。

第二类，低风险的理财工具

它又分为两类：

一类是低风险中等收益，年化收益率一般 6%—15%之间，主要包括【分级基金A】、【可转债】、【债券基金】、【股票指数基金】

这里有个重点，股票指数基金。巴菲特公开推荐过这个理财工具。

另一类是低风险高收益，年化收益率一般在15%—30%之间，主要包括生钱资产类型的股票、REITs。

【提问】：大家是不是认为低风险只有低收益，高风险才能带来高收益？是这样吗？

可以说，低风险只有低收益，高风险才能带来高收益，这个认知真的是错的离谱！

低风险也可以存在高收益，高风险反而更可能是高亏损！

风险和收益的大小，并不是由理财工具本身决定的，而是由我们掌握的理财知识和技能决定的！

下面一起学习下这几个低风险的理财工具：

我一直强调生钱资产 ，【生钱资产类型的股票】就是持续分红的股票。优质的生钱资产类型的股票，每年的分红收益率就可以达到10%以上。

这里大家要明白，如果是不分红的股票，它就是其他资产而不是生钱资产了。

有炒股的自己看一看，你买的是生钱资产还是其他资产？

举个例子：我们看上面这只股票，股息率为9.29%。

很多炒股的同学，连一些常识性问题都不知道，你说你们不赔钱谁赔钱呢……

股息分红如果再加上价格上涨的收益，年化收益率超过 15%是很容易的。

所以大家现在明白了吗？掌握理财知识和技能，15%左右的收益率只是起点而已。

关于股票大家不用害怕，但也不要着急投资！我们要做的是正确面对这个工具，记住：股票只是一种工具而已，和银行存款、基金、REITs等等工具一样，它只是一个工具！

而我们现在要做的，是先学会它，而不是直接去操作它！

持续高分红的股票是不是就是生钱资产了呢？持有这样的股票是不是就可以享受复利了呢？

但是还要进行财务报表分析、企业模型分析、企业估值、计算买卖点等步骤……所以你们以为投资股票就是胡买乱买吗？

先从改变自己的思维和认知入手，一步步踏实的去学习。因为人永远理解不了自己认知以外的事情，更赚不到自己认知以外的钱。

再说一下生钱资产类型的 REITs，中文名叫 “瑞慈”，读音是一样的。

【生钱资产类型的 REITs】就是持续高分红的 REITs。其实一般的 REITs 都是持续高分红的。因为各国法律都规定 REITs 每年至少要把 90%以上的净利润分配给投资者。所以生钱资产类型的 REITs 也是一只持续下大金蛋的鹅。

什么是 REITs 呢？【REITs】是房地产投资信托基金。投资 REITs 本质就是投资房地产哦。通过 REITs 几百元就可以投资房地产了。就像买卖货币基金、股票一样方便。有些 REITs 每年的现金分红高达20%左右。

【可转债】可以转换成股票的债券。

在100元以下买进高信用等级的可转债没有风险。股市上涨的时候还能获得超额收益。是一种收益有保底，上不封顶的投资工具。一般90元以下买进，年化收益率平均可达到10%-20%。

【股票指数基金】复制股票指数的股票基金。由于股票指数具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在 15%左右！

上面讲到的低风险理财工具，都是在证券交易平台里交易买卖。

接下来要讲到【中风险】和【高风险】的理财工具了。查询数据用。

这些工具对于【小白】来说【不需要现在接触】。简单了解一下，以后不碰就可以了。

记住两个字：“别碰”！

不是说这些工具不好，不能赚钱。是不适合小白，风险太大！需要具备更高技能的理财能力。至少我现在都不碰，封老师那么厉害的人，也不会去碰中高风险的理财工具，所以也不建议大家去碰。

因为掌握好低风险类的理财工具， 已经能够帮助我们达到实现财务自由的目标了！

第三类：中风险的理财工具

【中风险】对应得不是【中收益】

中风险可能对应着低收益、中收益、高收益，当然也可能对应着亏本。

第四类，高风险的理财工具

❌高风险不一定对应高收益，一般情况下更可能对应高亏损！

接下来这些，一定要牢牢记住：

【P2P】本质是互联网放高利贷的，无论平台大小，这种都不是在国家交易所交易的标准化理财工具，风险很大，很容易血本无归！

【私募基金】面向少数人募集成立的基金，是非标准化的理财工具，风险很大，而且资金门槛很高。

【比特币】一种数字货币，不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，风险很大。

比特币代表的就是所有的数字货币，大家一定要小心。今天还有同学问我能不能投某平台得数字货币，好好考虑下是不是要真的去投?

【炒外汇】指的是炒汇率期货或期权，风险巨大，基本会亏光本金。

可以简单理解为，通过预测两国货币之间汇率的变化而买卖的行为，本质上属于投机。因为两国之间货币汇率变动受到太多因素影响，往往根本无法预测，因此风险很大。

并且，很多炒外汇的人会通过加杠杆的形式操作（外汇支持20-400倍的信用额度），这样更会加速你财产的流失，甚至引起个人破产。

【收藏品】不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，并且当你急需用钱的时候不容易变现。

【期货】在期货交易所交易的标准化合约，没有信用风险，不会跑路。但期货本身不产生现金流，只能靠未来的价差赚钱，有很大的不确定性。最大风险是，期货一般都有高杠杆，很容易本金全亏。

【耗钱资产类型的房地产】持续的带来净现金流出的房地产，只能靠未来房价上涨赚钱，预测市场具有很大的不确定性，风险很高。

小白不适合用中、高风险的理财工具

包括自己创业盈利或者投资朋友的公司，这都属于中风险范畴！

自己掌握理财技能，持有一家好公司的股票，远比自己创业一家盈利得公司风险要低！

好，咱们再讲下实现财务自由的三大核心工具