托尼按照对需求满足程度，把财务目标分为五个层次：财务安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由。如果按照时间长短分类，则可以分为；短期目标（财务安全，至少能满足未来12个月的支出需求，5年目标），中期目标（财务活力、财务独立，能满足退休后的一般需求，5-15年的目标）；长期目标（财务自由、绝对财务自由，能放飞自我，追求梦想，15-40年）。相信每个人都有一个财务自由的梦，但因为情况各异，还是从财务安全做起，小步快跑。实现第一个小目标后，再冲击第二个目标。需要说明的是，对普通人而言，第二个目标是保底目标，因为要满足退休后的支出需求。第三个目标是可以作为奋斗的动力和梦想。

如何具体确定这些目标呢？会用到初级的财务工具，不过中学数学知识就够用了。

一、年度个人支出测算

托尼提供了一个图表供参考，这是2019年美国人均收支图，具有一定的代表性，我们暂且用"孙二娘"来代替。从图上看到，孙二娘的收入是63091美元，支出是46419美元。特别说明一下，这里的住房支出为租房支出。如果有房产投资的需要，涉及到房贷月供支出，就需要考虑量入为出，购买与收入匹配的住房，并通过最大限度拉长贷款周期，享受政府优惠利率等方法，尽量做到月供支出不要超过个人收入的30%。之前也说过，房地产被认为是能战胜通货膨胀的资产，但考虑到房地产价值高，流动性不好，尤其在出现泡沫迹象的情况下，还是需要充分考虑风险。从美国目前租售比情况看，基本能做到租金和月供匹配；但中国一线城市的房地产风险开始凸显，目前租售比低于2%，还是需要在安排个人收支时权衡。

二、财务目标测算

根据这个支出，可以测算几个财务目标的数值。不过有一个经验算法。假定孙二娘按照前述张一的投资方法，即从20岁入职开始按月定额买入指数基金，一共20年时间，按照正常收益率8%测算（大a股、美股近20年的指数基金平均收益率均在10%左右，考虑美股有20%税收，大a股目前免税，而指数基金手续费基本可以忽略不计，统一按较为谨慎的8%测算），20年后停止定投，再用投资所得的本利总额继续投入指数基金，一直到45年后退休。按照这个假设，孙二娘实现财务独立的金额为46万-70万美元（日常开支乘以10或15，折合人民币300万元-450万元）；实现财务自由的金额为93万-116万美元（日常支出乘以20或25，折合人民币600万元-750万元）。如果实在偷懒的话，这个方法就够用了。

三、定投资金测算（美国模型）

"孙二娘"怎么做才能在20年后，不用继续工作就能拿到4.6万美元的收入？她需要打造一个赚钱机器，这就是神奇的指数基金定投。每个月把工资收入10%-20%自动储蓄起来，把这些钱投资到收费很低的指数基金上，预期年收益率为8%（可能很多人会不屑，资本市场分明是赌场，这个靠谱吗？关于这个问题，可以用数据说话，这最近20年大a股和美国股市平均年收益率都超过了9%，关于这个问题，包括为什么不鼓励没有专业背景的炒股，或直接用房产投资代替，后面会专题讨论）。我们来算算她在20年里，每年需要投入多少钱，才能实现财务目标。这是一个简单的数学题，在财务上就是年金计算问题。以"孙二娘"的财务独立目标46万美元为例，按照8%的利率，20年计算，需要每年投入1万美元，折合到每月就是800美元。以此类推，实现高水平财务独立70万美元，需要每年投入1.52万美元，折合到每月为1200美元；实现一般财务自由需要每年投入2万美元，折合到每月为1666美元；高水平财务自由需要每年投入2.53万美元，折合到每月为2100美元。这对于刚刚或预备进入职场的"千禧一代"具有重大意义。假设24岁入职，44岁就能实现财务目标了，惊不惊喜。后续选择就多了，可以把时间投入到自己更喜欢的事上，可以啥都不干就是发呆，当然，如果对工作是真爱，当然可以选择继续工作，这样就会把时间周期拉得更长，手里积累的财富更多。

四、定投资金测算（中国模型）

国家统计局发布的《中国统计年鉴2019》详细披露了中国各阶层收入及人数：

极低收入层：

月收入在1000元以下，有5.6亿人；

低收入层：

月收入在1000-2000之间，有3.1亿人；

月收入在2000-5000之间，有3.8亿人；

中等收入层：

月收入在5000-1万之间，有0.8亿人；

月收入在1万-10万之间，有0.4亿人；

高收入层：

月收入10万-50万之间，有2500万人；

月收入50万-100万之间，有500万人；

月收入100万-500万之间，有100万人；

月收入500万以上，有10万人。

按照最新国家统计局发布的2020年可支配数据，全国居民人均可支配收入中位数27540元，城镇居民人均可支配收入中位数40378元，农村居民人均可支配收入17131元。按全国居民五等份收入分组，低收入组人均可支配收入7869元，中间偏下收入组人均可支配收入16443元，中间收入组人均可支配收入26249元，中间偏上收入组人均可支配收入41172元，高收入组人均可支配收入80294元。

为了便于和美国模型对比，以中等收入组（人均年可支配收入35万元，换算成税前收入40万元，每月收入为3.33万元）为基础，参考美国模型，暂且用"韩梅梅"代替。假定韩梅梅支出和孙二娘一样，占收入比重为73%，则每年用于支出的数额为30万元。存钱和投资方式也参考孙二娘，则韩梅梅为了实现一般财务独立，需要每月存5000元，20年后积累的财富为300万元；实现较高水平的财务独立，需要每月存7800元，20年积累的财富为450万元。如果要实现财务自由，需要每月存10800元，20年积累的财富为600万元；实现较高水平的财务自由，需要每月存13650元，则20年积累的财富为750万元。这个算法很简单，每个人都可以根据自己的收支情况进行测算。当然，如果按这个定投额度，时间延长到40年，即使考虑通货膨胀的因素，这些财富也足以让人真正得到自由了。

五、关于财务规划的信念

俞敏洪曾说：“很多人一辈子有两个追求，一个是有钱，一个是值钱；有钱的人不一定值钱，但值钱的人一定会有钱。”在这个财务规划模型里面，有三个因素至关重要：耐心：等待足够长的时间；信心，对定投的坚定不移；能力，挣到可以坚持定投的钱。总结一下就是，普通人遇到一夜暴富的机会很少，不如耐下心慢慢打磨自己，终将会战胜时间，战胜风险，但关键是战胜自己。

关于个人财务规划，以上介绍的基本理念和知识足够用了。因为后面还涉及通货膨胀，资产配置、资本市场投资逻辑等问题，会更加专业一些，后续再整理相关内容。