看到这个题目的第一反应是觉得很有意思。我们总是会说，产品经理是开启了上帝视角的用户，那么投资人，应该可以算作开启上帝视角的产品经理了。

在我的理解中，投资人决定是否投资一个产品，和产品经理评估一个产品机会（是否做某个产品）异曲同工，只是投资人会更多的考虑投入产品比、商业变现，且评估的产品可能已经在使用；而大多数的产品经理都没有这样的机会来评估，这样的事情往往是被老板做了。接下来，就让我变身为投资人来审视我自己做的产品。

背景描述：本人目前就职于杭州某金融科技公司，母公司为服务于金融机构的软件公司。

1、产品概念

核心用户：核心用户为中小型金融机构，具体分为①资产方，有放贷能力，但缺乏资金扩大业务，主要为小贷公司、消费金融公司等；②资金方，有资金，但缺乏业务能力，主要为中小型银行、P2P公司等。

刚性需求：资产方需要资金扩大业务量，占有市场份额进而实现更大化盈利；资金方需要提升资金使用率以提升盈利能力。

典型场景：某网络贷款APP通过营销贷款金额激增，但资金链断裂无法放出贷款导致客户流失、亏损等严重后果；某银行支行年终未能完成放贷指标，账上数字难看，总行绩效考核差，支行欲哭无泪。

产品概念：一个对接、分配资产资金的系统。

竞争优势：相比于阿里投资的某竞争对手公司，竞争优势在于①资金方资源：母公司产品已服务于80%银行，资金方客户资源有多年的储备；②资产方资源：兄弟产品已积累了大量资产方资源，并在同类产品中市场占有率最高；③合作模式新颖：共同运营模式，即免费为客户提供商务、技术服务，和客户共同分润的模式。

2、概念筛选

2.1  内部因素：能力

人：公司核心成员为前银行高管、支付公司高管、集团高级架构工程师，对于传统金融行业和互联网金融行业都有很深的认知，且有相关技术经验，能力互补，在银行、支付公司有一定的人脉。

财：上市公司下属子公司，产品为公司目前主推，但由于公司刚成立一年，没有太多资金可以投入。

物：①行业资源：母公司、兄弟产品、公司高管人脉均可利用，项目负责人有多年金融开发经验，但项目组成员经验缺乏。②业务能力：公司有成熟的销售、运营团队，但由于母公司为上市公司，决策流程较为复杂。

2.2  内部因素：意愿

公司定位为金融科技云服务平台，产品愿景为做好资产方、资金方的“智能路由”。

2.3  外部因素：价值

天花板：根据艾瑞咨询的报告，2016年中国网络信贷余额超过1万亿，预计2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿。可以看出资产方对于资金的需求将越来越大。

身边人：可以看到除了信用卡之外，越来越多的人使用支付宝“花呗”、“借呗”等产品，传统银行的高门槛、不方便等原因让用户更愿意选择方便快捷的非银行系贷款产品。

2.4  成本

大环境：①政治因素：近几年，国家大力推进普惠金融的发展，给了消费金融、网络信贷公司发展空间，但由于网络借贷的事故频生，国家也推出了一系列的法律法规进行监管。目前对于资产资金对接尚没有明确的法规条例。②经济因素：据艾瑞咨询报告，2016年中国网络信贷余额超过1万亿，预计2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿。未来5年内，如果政策方面不加以限制，金融业依然会有发展空间。③社会因素：由于近几年支付行业的蓬勃发展，特别是BATJ几大互联网巨头均开始抢占互联网金融份额，为用户培养了良好的使用习惯；但信用意识的薄弱、催收环节的混乱导致乱象丛生，用户对于非银行系、非巨头系的借贷产品存在怀疑甚至是抗拒心理；④技术因素：区块链技术的去中心化、安全性、不可篡改等特点可以为资产资金对接这一产品提供支撑，母公司有相关技术；⑤法律因素：目前借款人、资产方、资金方签订三方协议，从法律层面暂时没有问题。

行业环境：①同行业内现有竞争者的能力：现有竞争者为为资产方、资金方服务的软件公司，但由于同时服务这两方的竞争者较少，因此稍占优势；②潜在竞争者进入的能力：潜在竞争者包括信息中介公司，资产方、资金方本身，可以跳过产品直接对接是个很大的威胁；③替代品的替代能力：资产方主动募集资金或资金方自行承担/扩大业务，或者直接找到对方，都是替代方案；④供应商/购买者的讨价还价能力：前期资源积累不充分时很容易出现店大欺客/客大欺店的情况，后期资源积累充足后可避免。

3、swot分析

s:①客户资源丰富；②具备产品实现能力（团队、技术）；③行业天花板较高。

w:①资源积累不充足时可替代成本低；②公司成立不久，行业地位不高，公信力不足。

o:①国家大力推进普惠金融，顺势而为；②银行在互联网冲击下继续改变，但银行流程繁冗，一发而动全身，通过资产资金对接试水互联网可以过渡；③条件成熟后，可推荐银行发展网络信贷业务，可提供互联网信贷系统、大数据风控等服务。

t:①国家高度关注，法律监管严，存在一定法律风险（不直接相关，但会影响产品）；②由于是运营模式（先服务后分润），相较于传统的项目模式亏损的几率更大。

4、总结

结论：暂时不会投资。

原因：前期被替代的可能性很高。

可调整方向：提升被替代的成本。

建议：①快速积累客户资源，抢占市场；②打造成功案例，提升公信力；③接入保险公司、担保公司等，提升资产的安全性。

心得：这一篇文章写下来，发现投资人真的很辛苦，也发现自己平时偷了很多懒。写的过程中，看到了产品的优势，也看到了劣势，对于之后的工作也有了方向。更深刻的理解了产品不仅仅是要做出来，更是要盈利这个点。继续加油！