互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介平台，众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融都属于互联网金融的范畴。在具体的形式上又包括消费金融、供应链金融、信贷/借贷、P2P、大数据征信等。
互联网金融的本质还是金融，只是在渠道和方式上与传统金融不同。在贷款这个流程中，主要涉及到的环节，如获客、资质审核、资料收集、签订合同、放款、还款、催收等与传统借贷并无二致。
1、获客
获客主要分为线上/线下两种途径。金融用户的本质需求是资金安全，其次才是资金的升值。用户的需求较窄，导致了运营手段有限，在这种情况下应该扩展用户的外延需求，以此获客。
就线下转线上的金融公司，除将存量用户通过一定的途径转移到线上外，还可以在线上发展增量用户。纯线上的途径基本分为广告、合作的平台导流、应用市场推广、微信公众号等自媒体渠道、运营活动等。还有很重要的一点是，由于理财投资的特殊性，如何让用户感觉靠谱很重要，所以，通过各种品牌背书、行业认证增加平台本身的可信度也是一种很好的获客方法。
2、用户资料收集
现在各金融平台往往会在用户提交申请的阶段，提示用户进行实名认证及绑定银行卡（开通存管的银行），这样一方面可以确认借款人的身份及验证提现银行卡账户确实为本人，另一方面也方便了风控部门尽早审核用户资质，预知风险。如果用户实名后发现是人法执行或失信用户，那申请就不一定审核通过了。
如果验证人没有问题的话，还需要用户提交其他的一些资质信息。以车辆抵押为例，需要提交用户基本信息、工作信息、联系人信息（也可在线上申请时通过获取用户手机通讯录实现）、身份证、驾驶证、银行卡、社保/公积金信息、征信报告、收入证明/银行流水等。
3、风控审核
风控审核上文已经提到审核人的部分，审人时一般会借助第三方征信机构如芝麻信用、易宝支付等，通过人脸识别、实名认证等判别一个人是否为本人。
在审核资质时，大平台一般会借助征信系统、第三方数据交叉验证、大数据风控，通常还伴随反欺诈、反作弊系统侦查。而小平台一般会借助于业务员线下回访来审核信息的真实性。
技术手段只能前期干预，若用户符合准入门槛，亦未被纳入黑名单，则可对用户资质进行分级。资质良好的直接通过，中低风险的进行人工核实后判定是否通过，高风险的则可以直接拒绝。
4、签订合同
若用户资质及提交的资料均无问题，则可签订合同。合同的签订往往也根据公司模式的不同区分为两种形式：互联网模式下合同签订一般先生成借款人单方面的电子签名，待平台审核通过后再进行金融机构电子签名；而一些更依赖于线下的平台则可能先签订线下合同，然后在线上再生成一份电子合同。
5、放款
用户借款审核通过后即生成债权，P2P平台拿到债权后可在平台上创建标的，由投资人投资，标满后放款至借款人。
互联网金融公司对接银行存管后由银行来进行资金的划拨，金融平台在存管银行开设账户，标满后会自动给该账户发送一条指令，账户收到指令则划拨资金到借款人提交信息时填写的银行账户中。
6、还款
还款时需借款人在APP中进行操作，还款人按照每月生成的账单（包括本金+利息）通过存管银行进行资金划拨。还款时由用户向该账户发送一条指令，银行会将该笔账单从借款人账户划拨至金融平台的账户中。
7、催收
一般平台会在还款日前以短信、站内信等形式通知用户按时还款，若出现逾期，则先使用站内信、短信、电话、上门拜访等形式提示借款人还款。如果无结果，则需相关催收人员介入。催收时需判断债务人类型，若争议巨大或失联时，需律师接入走法律程序。
催收并不是出现逾期后才需考虑的事情，在借款过程中也需关注借款人动向，判断其是否会出现风险。
