关于我：一个金牛座宝妈，空闲时间理理财，唠唠钱生钱。

一

姐妹们好，婚后老公把家里的财务大权交给我，这四年的时间，俩人一路扶持，有了一娃两房和第一笔百万存款。

其实，虽然我不是金融科班出身，但是大学毕业后耐心系统化地看书，学习理财知识，毕业到现在有七年了，这个成绩对于普通家庭出身的我还算好的，可是对于身边那些家庭条件好、起点更高的同样85后妈妈们来说，这个水平一般。

好在自己的努力，让家里钱生钱的速度快了起来。

都说30岁之前人生钱，30岁之后钱生钱，这句话不错。今年29岁，在30岁之前，能够快速进入这个阶段，和早年时候逐渐培养的理财、开源意识分不开的。

今天呢，先分享自己对于家庭资产配置的想法，其中会涉及一些专业名词，具体这些理财产品该怎么买、何时卖，后面我会慢慢讲的。

因为做事情之前，我们需要先有个全貌，才能够对事情了然于胸，心中有丘壑，自然知道什么理财方法适合自己。

再啰嗦一句，理财不难，方法虽然多，但是适合普通人的只有那么几种，我们只需要保留子弹，合适时间投入，经过时间的发酵，能够品味最后收获的果实。

二

所有理财第一步，也是我们都应该关心的一个问题：如何分配家庭的可投资资金，或者专业的说法：如何做好家庭资产配置？

资产配置这个话题，最近关注和问起的姐妹比较多，今天专门谈谈这个话题。

需要说明的是，我分享的是大部分普通人应该怎么配置，适合个人年收入30万以下的姐妹们。自己身家在千万以上的高净值人士，他们需要的更多是资产保值为目的配置方法。

我们大部分的普通人，这个阶段配置的目的，还是合理地打理现金，让钱生钱，做到资产增值。

资产配置，关键是分散理财。

我身边的姐妹，她们的家里经济状况不一，但大多缺乏理财渠道，除了消费外的钱大都存在银行里。一次下午茶，她们看我在记账，开始嘲笑我，我便简单说了下上个月的理财收入，已经涵盖了家庭的开支，这在她们之间炸了锅。

然后请教我理财方法，索性拉个群，把我强加进去，分享了半个月，她们现在已经对互联网理财轻车熟路。

另外，每个家庭可投资资金量不同，资金计划用途不同，风险和收益偏好不同，所以资产配置的类别和比例也就各不相同。关键是事先要对资金用途提前做好规划，并按比例配置投资品类。

三

看了这么多系统化的文章，我总结出理财产品有四个评估指标：收益性、安全性、投资门槛和流动性。

按自己的用途需要，将合适的比例，配置在相应的理财产品中，这是资产配置的核心要义。

按照这四个指标，可以把家庭可投资的理财资产分成：流动性资产、安全性资产、收益性资产三大类。

这三大类资产，对应普通家庭可投资资金的三类用途，风险也是从低到高。

流动性资产：银行短期、银行活期存款、货币基金、银行现金管理类理财产品；

安全性资产：养老金年金险、子女教育金年金险、重疾险、意外险、医疗险、定期寿险；

收益性资产：这个又可以分成三种。

1.固定收益类

国债、债券、银行定存、P2P网贷理财

2.浮动收益类

股票、普通开放式基金、指数基金、超级基金（FOF）

3.投资类

外汇、大宗期货、房地产、古玩字画等其他投资

第一类流动性资产，就是首先要保证家庭正常开支的备用金。一般来说需要维持3~6个月家庭正常开支的金额，以现金、银行活期、余额宝等可随时取现的货币基金等形式存在。这样即便你失业了，也可以保证几个月没有工薪收入的正常生活。

第二类安全性资产（保障性），多以商业保险形式存在，比如重疾险、意外险等。这类资产一方面安全性好，另外也是防范需要大额开支的意外发生。

注意，这类保险产品应是纯粹保障型和年金型的，不以投资收益为目的。

在这两类资产之上，才考虑第三类主要以“钱生钱”为目的的收益性资产。

收益性资产又可按风险程度分为两类，一类风险相对较低，收益较稳定可预期，一般是各种固定收益类资产，比如银行理财产品、债券；

还有一类风险相对较高、收益较大但波动也大的，大多是权益类资产，包括股票、偏股型基金，此外还有风险更高的金融衍生品、另类投资、私募股权投资等。

P2P网贷投资属于固定收益类资产。这其实算是一种风险适中、但收益性相对较高，因此对普通家庭来说，性价比很高的理财品种。

现在随着监管的严格，规范的平台和那些骗子平台很好区分。一旦选对了平台，安全性就上升到90%。

大家之所以普遍觉得P2P风险高，是因为很多人不是以正常投资心态，而是以博取高息的投机心态去“投资”P2P所致，贪恋高息，不是去做了韭菜，就是拐到了民间非法集资的坑里。

四

怎么把闲钱配置到各类资产中呢？

没有一个统一的规则，不过还是有些常规做法可参考的。

以一个家庭可投资资产30万为例，第一类流动性资产，按3~6个月家庭支出备用金来支配，可以大约将5~10%，也就是1.5~3万左右，放在余额宝等可随时提现的货币基金里。

第二类安全性资产，一般来说家庭可将不超过10%左右的资金投在保障型商业保险上，所以在这上面也可以配置大约3万以内的资金。

剩下的80%可配置在收益性资产中。根据风险偏好不同，在这里配置到安全性较高的固收资产和权益资产的比例可以有很大差异，偏保守、稳健的，多些比例在前者；反之亦然。

对一般稳健偏好的家庭而言，可以将50~60%左右放在固收资产上。

浮动收益资产中，私募和另类投资虽然收益相对较高，但门槛也很高，非一般家庭能及；

而在中国，股票、基金等资产，短期风险很大，而长期平均收益却不高，甚至还明显低于目前的P2P年化收益率！

P2P平均年化收益率目前10%左右，而中国股市几十年来平均收益率远不到这个水平，七亏二平一赚，大多数小散是长期亏损的。

固收类资产中，P2P投资目前显然是收益较高的理想投资品类，只要以理性的价值投资心态去面对，风险是相对可控的，因此也是性价比高的投资。

当然，在P2P投资品种内，也需要进一步将资金分散到多个规范平台上。

确定了固收资产比例后，剩下来的比例，就可以投资到其他一些浮动收益资产上，比如股票、基金等，进一步分散风险。

好了，这篇字数有点多，也涉及专业名称，后面我们会一一聊到，拜。