文/王诗文
贷款，对于很多年轻人而言，简直就是资金的救星。不只买房购车，甚至到了年底资金周转不开时，也要借助消费贷款活在当下。那么，房贷、车贷以及包括留学、旅行、装修、电子产品等在内的其他消费贷款，需要在贷款前厘清哪些注意事项呢？笔者曾对此做过一篇梳理刊发在媒体上，今天拿出来与简友们共同分享，相信在今后的贷款过程中会对你有所帮助。
贷款购房前，你须理清五大知识
眼下绝大多数普通上班族购房都需借助房贷，可究竟该如何挑选适宜自己的贷款方式呢？事实上，选房贷也有技巧性，应根据年龄等不同条件来酌情选择。
首先，对于年龄在20至29岁的年轻人来说，买房的首付款主要来源于工资积蓄或向父母亲戚借款。处在事业起步期的他们每月资金大都比较紧张，要尽量选择较长的还款期限，以减少每月的还款额。而那些经常跳槽、收入不稳的年轻人更应充分考虑自己的还款能力，否则一旦逾期还款，信用不良记录将对以后申请其他贷款或信用卡造成影响。
其次，对于30至50岁的社会中坚力量，虽说正处在事业和收入的高峰期，但要面临子女教育、购房、购车、父母养老等大额支出，因此每月的还款额不宜超过家庭总收入的50%，这样一来等额本息还款法是比较合适的方式。
第三，对于年龄在51至60岁的购房者，由于已处于半退休状态，所以购房贷款时首要考虑的应是利息，不妨采用等额本金还款法。此外，建议购房者，还应根据个人定位确定还贷方式。譬如对投资客来说，他们大多希望借助银行的力量腾出更多的可支配资金用于投资经营，所以若有闲置资金可提前归还部分贷款，以减少利息支出。若后期出现支付困难，可申请加按揭，延长还款期限，减少每月还款额，以增加流动资金。同时，还建议以上各类购房者，在选择贷款方式前可结合个人公积金多寡，进行组合贷款。
除此之外，购房者在理清各类贷款方式的基础上，还应知晓以下五方面常识：
首先，全面了解开发企业诚信度。购房者在与开发企业打交道时，一般都处于相对劣势。因此购房之初，应对心仪房屋的开发企业诚信做以基本了解。
第二，熟悉当地购房政策。譬如在不同城市置业，买房的税金比例、政府补贴、获取预售证的标准都应预先了解清楚。如果选择贷款购房，还需问清当地的贷款政策，因为不同银行的利率可能存在差距。
第三，了解项目背景。一般情况下，楼盘的环境和价格优势最易引起购房者关注，但在下单前，一定要了解清房子本身的合法性、未来区域发展等，切忌盲目跟风，不要因贪便宜而购买了小产权房。
第四，合理估计个人经济实力。务必根据个人经济可承受能力选择相应价位的房屋，以免日后入不敷出。
第五，注意购房资金划拨账户。在决定支付购房首付款时，资金应划拨到房屋所属开发企业账户，而非售楼员等个人账户。
贷款买车，不同贷款途径差别大
随着汽车行业的飞速发展，各式车贷也成为消费者重点关注的对象。面对零利息、零担保、零手续费等诱人字眼，不少购车者蜂拥加入了“车贷族”的行列。
在此要提醒消费者，贷款买车一定要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径，不能因看到车行推出的零首付或低首付而冲动购车。综合来看，目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方式。
首先，向银行贷款购车虽不限车型但要抵押。据悉，银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户在买车时支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。银行贷款购车的利率，通常在银行基准利率的基础上上浮10%左右。消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款，不过首付需车款的30%，贷款年限一般为3年。
其次，汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款，虽审批快但利率也相对较高。从目前来看，大部分汽车4S店都提供汽车金融服务。一般情况下，此种方式无需购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，审批过程较短。然而，通过汽车金融贷款，首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，不用交抵押费，但要求购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对较高，通常会比银行车贷高出2%。而且车型方面，汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务，目前众多的汽车品牌都提供有自己的车贷服务，同时还会提供不同的贷款方式供消费者选择，购车人可根据自身经济状况灵活还贷。
第三，目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务，比如建设银行的“龙卡分期购”、中国银行的“车贷通”、招商银行的“车购易”等，虽然信用卡分期购车受车型限制，但随着银行积极开展此项业务，目前已基本涵盖众多主流车型，继而成为大众购车的主要贷款方式。据了解，无论是本市还是外地户口，只要个人信用记录良好，都可以申请信用卡分期购车，而且办理手续相对简便、快捷。相较普通车贷动辄个把月的审批时间，从客户提交资料到完成审批，信用卡分期大概需要两周时间。更有银行办理购车分期业务时，客户在提交申请后，3至5个工作日即可完成审批流程，并向客户告知审批结果。
尽管表面看上去，以上三类车贷方式，信用卡分期贷款购车颇具优势，但若在同等贷款金额下，其月供压力相对更为明显，中间资金链断裂的风险也较高。如果还款没跟上，还要交罚息和滞纳金，甚至在信用记录上打上污点。因此，选择信用卡分期付款前，购车者必须认清个人还款能力。同时还应知道，如果日后提前还款，银行已收取的手续费是不予退还的。
选择消费信贷产品，须看清所有条件
其实，除购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为不少年轻人的贷款对象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假、奢侈品消费等的短期消费信贷。
目前，一般性消费贷款的渗透率非常低，不及5%，而香港、新加坡等成熟市场的占比通常在10%以上。从国内来看，一般性消费贷款也是政策刺激国内消费的关键点，2009年银监会启动试点项目，在四大城市批准设立了四家消费金融公司，国内银行也普遍将一般性消费贷款作为消费信贷发展的重要增长点。其中，医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等领域可能成为一般性消费信贷或分期贷款的重要增长点。
据了解，目前开展个人消费信贷的金融机构除部分银行外，还包括消费金融公司。譬如消费者需要装修款20万元，可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款，审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”，分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。
而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定，有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面，银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相较之下，消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮动利率方式，根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同，因而消费者应合理选择。事实上，目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款，尤其是房贷和车贷。而对于那些业务量较小的个人消费信贷，未来或将让位于信用卡。
借贷没你想得那么简单，请算好经济账
当手头资金出现暂时性供应不足时，贷款的确是种简单有效的应急方式。但若过度使用，非但不会让生活锦上添花，反而落入捉襟见肘的窘况。
在经济学中有“过度借贷综合症”之说，即外国资本的过量流入使得国内资金状况变得宽松，国内信贷迅速扩张，带动国内开支剧增。其结果是国内需求远远超出其产出供给能力，引起经常项目的巨额逆差，一旦外国资本停止流入或大量撤离，整个金融体系则面临崩溃危机。事实上，于个人而言，长时间的过度借贷最终会养成贷款人的无节制消费习惯，甚至在有能力一次性付清全款时仍频繁借助消费贷款，每月偿还月息的同时还要支付额外的管理费用。但凡未按期还款便会给个人信用抹上污点，这将直接影响日后出现真正的资金紧缺时向金融机构“求援”。
笔者觉得，从理财的角度看，任何形式的贷款皆供贷款人在资金周转不开时使用，以实现“花明天的钱，办今天的事”，产生一定的费率很正常。但若贷款人沾染上贷款的瘾，即在资金充沛的情况下，也依然使用“明天的钱”，那么当款项全部还清后所产生的费率与首付、贷款额加总在一起会高出商品本身价格，显然不明智。所以，当你决定通过借贷买下心宜的商品时，最好先算好经济账，千万不要被每月看上去尚能承受的月供蒙蔽头脑。
今天先说到这，后面的文章咱们接着聊噢。欢迎大家多多交流，并关注我，你们的老朋友王诗文，下期见！
