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解析：

《保险法》第十二条中对人身保险这样定义：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

按照这个定义，人身保险又细分为：寿险、健康险、意外险、年金险四大类。

寿险

寿险是以人的生死为保险对象的一种保险。按照保障时间长短一般分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险。终身寿险保终身，人固有一死，因此终身寿险的赔付是100%。终身寿险价格比较高，一般用来富裕阶层的财富传承；

定期寿险。定期寿险保障一定时间内的死亡责任，也就是缴费多少年保多少年（此类产品通常有10年、20年、30年等期限），其杠杆率非常高，例如，30岁健康女性，保额100万缴费30年，保费每年只需几百元而已。定期寿险是最还原保险本质的一款产品，建议每个家庭都要配置一份足额定期寿险。

健康险

健康险是以人的健康为保险对象的一种保险，覆盖小病小灾到重疾癌症。按照给付方式不同，分为给付型的重疾保险和报销型的医疗保险。

重疾险。

即重大疾病保险，实际是一种“工作收入损失险”，也就是当投保人达到重疾险赔付要求时，保险公司会给付保额，用于疾病治疗期和康复期的收入损失，不至于投保人因病返贫，因此重疾险的保额一般至少以3-5年的年收入为宜。

这里强调一下，重疾险的赔付情况会分为三种：

1、确诊即赔

2、达到约定条件或状态

3、实施了约定手术

如果以后有人告诉你说买了重疾险确诊即赔的话，你一定要谨慎，重疾险中只有三种情况是确认即赔的：恶性肿瘤、严重三度烧伤、多个肢体缺失。后面我会另文详述重疾险，在此略过。

医疗险

医疗险解决的是医疗费用问题，一般是在医保报销的基础上进行二次报销，是一种“医疗报销险”，需要注意的是，如果被保险人已从其他渠道获得赔偿，那么保险公司不予再次赔付；医疗险通常分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险三种。下面详细说一下他们的区别。

百万医疗险

百万医疗险用来弥补医保报销不足，其特点是不限社保用药、不限治疗手段、不限疾病意外。

其杠杆率非常高，通常30岁左右的健康人，每年不足300元左右就可以获得100万元的保额，是医疗险里对普通人最有意义的一款产品。

不同于重疾险符合给付条件时的一次性赔付，百万医疗险一般是先治疗后报销。

保险公司为了将赔付率控制在合理范围内，大部分百万医疗险产品会有一万的免赔额。

另外，百万医疗险多为一年期保险，最大的不确定性在于能否续保。但随着市场进步，目前也有几家公司开始尝试推出5-6年保证续保的百万医疗险，市场反响非常好，这是产品的一大进步。

中、高端医疗险

相较于百万医疗险的平民价，中高端医疗险在价格上就没那么友好了，但是就医体验却是极好的。中端医疗险一年一万或者几千块钱，可以选择口碑不错的私立医院就医，如果想去美国日本这些医疗发达的国家就医，高端医疗险可以满足，当然，一年几万块的保费也不是一般老百姓可以承受的。

意外险

保险中对意外的定义有四个要点：一定是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。我们举反例来说明：

非疾病的，这个好理解，即不是因病导致的保险事故。因此猝死不算意外；

外来的，是指事故来源是客观原因造成。因此打架斗殴导致的保险事故不算意外；

突发的，是被保险人事先无法预见的。因此中暑也不算意外；

非本意的，是说事故发生不是投保人希望看到的。因此自杀不算意外。

意外险的保险责任通常包含两方面：意外伤残身故和意外医疗。

意外伤残身故是给付型的，根据伤残比例提供补偿；

意外医疗是报销型，根据医院花费，实报实销。

大部分意外险都是一年期，交一年保一年，杠杆也很高，百元左右就可以获得至少50万的保额，而且健康告知宽松，购买方便。

意外险是四类保险产品中设计最简单的保险，建议人手一份。

年金险

区别寿险以死亡为给付条件，年金险则是以生存为给付条件的保险。

一般情况下，被保险人从早期便开始缴纳年金险，缴纳一定时间之后，按照合同上规定的年龄，开始领取由保险公司给付的保险金，满足自己养老或下一代的教育需要。

从特点上来看，年金险实际是一种“强制储蓄”，每年固定存入一定金额并在约定时间获得超过投入成本的收益。因此很多高收入人群会通过年金险进行资产保值或资产隔离。

与其他三类人身险侧重保“人”不同，年金险更侧重保“财”。

以上分析帮助我们了解常见的人身保险分类，接下来，我们会结合各类保险的特点，帮助大家如何科学合理的规划家庭风险保障。

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