本篇文章作为自己在简书的处女作,用于开头,其实想了很久,认为有非常重大的意义。
原因如下:做理财工作这么久,常常遇到朋友或客户一上来就问,我准备拿多少钱进行投资理财,你帮我规划一下。
面对这样的问题,真的不知道该怎么回答。
因为我的规划是因人而异,量体裁衣,要清楚知道你的情况才能私人订制。
你目前每年的收入(固定和非固定收入)
你目前每年的支出(固定和非固定支出)
你当下拥有的资产(重资产和轻资产)
你当下所有的债务(短期性和长期性)
你的人生规划(子女教育、父母赡养、夫妻养老)
这5个方面能大致清楚你的现状,作为设计规划的数据基础,另外还要知道你的理财属性,保守型、稳健性还是积极型。
好了,以上情况都大致清楚了,我们再回到题目“理财先理债”。
“债”,就是一个人身上的重担,必须要去面对以及承担的责任。所以,“理财先理债”。虽然大家都不喜欢,但又常常存在,又不得不面对。
今天我将“债”大致分为三类来讲,后面再根据不同的人群进行详细讲解。以已婚有子女、父母健在的情况为例。
金钱债:
房贷:首付?每月按揭?剩余欠款?
车贷:全款?分期?
信用卡
在成都这样的二线城市,房价相对于一线城市温柔了很多,100万一套,首付至少30万,(现在很多楼盘都需要全款),20年按揭,每月4600,本息合计110万左右,一线城市就是800万了。想想可怕啊。
2.子女债:
子女抚养:从出生到21岁毕业,或者工作了父母可能还要支助。30万够吗?
子女教育:兴趣班、小学、初中、高中、大学,30万够吗?
还是以成都为例,一般一个孩子从出生到大学毕业,父母的花销保守估计都需要50万,有点想法和条件好点的家长远远不止这个数。这里先不说婚嫁,更不说二胎。
3.恩情债:
父母赡养:除开社保的退休金,你每月或每年给父母多少?
父母医疗:除开社保解决的部分,父母大多没有商业保险。
以目前中国人均寿命76岁来计算,“还”父母的恩情债还差多少?双方4位老人哟。面对日益苍老的父母,不确定的医疗及相关费用,有需要准备多少?这个数字自己心里面想一想。
以上都是大家普遍需要面对的人生债务,也就是责任目标。因人而异,因地区而异,所以其中几个数据我没有提出来,不想第一篇文章就写的那么沉重,不然你们不关注我了,哈哈。
我们还是言归正传吧,面对自己那长达十几二十年或者更长时期的“债务”,面对那几百万甚至上千万的“债务”,我们该怎么规划呢?
按照目前自己和配偶正常收入,又是否能覆盖这个债务缺口呢?
面对这个缺口,哪些是因时间到来就要必须面对的,哪些债务又是要承担但又不确定时间的呢?
理清楚这些问题后,我们再来谈怎么投资理财。明天,是美好的,借助不同的金融工具解决“债务”拥抱未来。
后面,我会更详细来讲,有兴趣的朋友,也欢迎私聊。