7月之后，我大A股就开始了自己的表演，一会上涨一会下跌，始终在调整，但到底是要上行还是下行，跟薛定谔的猫一样——收盘才知道。对此金融学者香帅给出的结论是：上半年，市场是乘风破浪的姐姐：小波动，大上行；下半年是披荆斩棘的哥哥：大波动，小上行。后半年赚钱风险加大，难度上升。
面对市场像雾像雨又像风琢磨不定，投资人的心也好累，能让吾心安处的大概只有那些固定收益了。在不确定的时代，追求确定的收益，一定绕不开的是银行。
过去在很多人观念里，银行一直都是“很行”的存在。虽然有时会爱答不理，但就是感觉心里倍儿踏实。
然而这几年，随着移动支付和互联网金融的崛起，“很行”也被迫下凡了，时不时的弄出各种裁员降薪的新闻，偶尔还会爆个大雷，弄得人心惶惶，现在的银行到底还行不行呢？
银行的利润主要是三块：存贷差、银行资金投资的业务收入、通道费用。其中存贷差是银行最主要的利润来源。所谓的存贷差就是银行吸收存款和放出贷款之间的利率差额。所以银行利润的多少主要依赖于自身的规模和吸收存款的能力。规模越大，吸收存款的能力越强，就越容易赚到钱。现在我们国家大概有4000家银行，贫富分化很严重，既有富得流油也有穷得破产，银行圈的排序了解一下。
第一梯队：皇帝女儿不愁嫁的五大行。
工、农、中、建、交。这是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融资产40%左右。从1949到1984年，全国一共就这么5家银行，在老一辈人心中它们就约等于银行了。历史悠久、分支机构庞大、国家信用结构保底，所以妥妥的第一梯队，站着就轻松把钱挣了。
第二梯队：自我奋斗的股份制银行。
招商、浦发、民生、兴业都属于这类银行，它们是全国性银行，但是股权结构很灵活。因为没有国家背书，与五大行相比，天生具有劣势，所以只能依靠自我奋斗，做特色业务，搞差异化竞争，全面执行人无我有，人有我优的策略。所以他们的工作环境特别高大上、工作人员特别热情周到、服务项目特别细微贴心，总之一定要抢眼球博出位。招商银行的信用卡、民生银行的小微企业贷款都是同领域的佼佼者。
第三梯队：小镇之花城商行。
通常都是以XX（地名）开头的银行，比如北京银行、上海银行、重庆银行等等。它们的地域性特别强，大都是地方政府的钱袋子，为当地经济发展提供资金支持，所以在本地很受待见。但是无论从规模、体量和实力上，它们和国有制银行、股份制银行又有很大差距，所以很多在本地无人不晓，但是到了外地可能就无人知晓。
银行理财：投资建议2星
很多人在购买非保本银行理财产品的时候，是没有意识到这些产品是有风险的，普遍认为只要是银行的东西都保本。但是从2012年开始，市场上就有很多银行理财产品违约事件，其中不乏大银行，比如交通银行的“得利宝”，平安银行的“聚金宝”等等。所以，如果真的要买银行理财产品一定要擦亮眼，不论是大银行还是小银行：
第一要看清楚产品说明书上的资金投向，不是所有的投资都值得，只有方向正确才有被投资的价值。
第二是否属于银行代销产品。很多人因为是在银行购买的，就一厢情愿的认为这是银行自家的产品。事实上银行可能只是个中间人，负责给双方牵线搭桥赚点通道费，对于产品不承担任何责任。如果不是银行自家发行的产品，建议最好不要投资，其中弯弯绕绕太多，你根本不知道你的钱经历了什么。
第三留心募资方的信息。不同的人关注点不一样，个人建议远离那些看着名头很大，但是主营方向不明朗、具体经营业绩没数据的，千万不要为了别人的梦想把自己搞窒息。
第四利率过高。参考贷款基准利率，切记天上不会掉馅饼，你想要高收益率，人家想要你的本金。
我自己以前买理财也是盲目乱买，直到18年因为很多网贷平台爆雷，所以就点开了产品说明书，忽然发现所谓理财产品是银行提供通道帮助某企业募集资金，企业名字没听过，借钱干啥不知道.......
这风险，这收益，好想骂人啊。至此得到一个深刻的教训：任何产品以前没出事，不代表着以后没风险。
银 行 股：投资建议3星
银行股有很多拥趸者，比如招商银行，以124.78万的关注度在雪球上名列前茅。我自己也曾是银行股的坚定持有者，从牛市到熊市，又从熊市到牛市，历时7年终于解套。银行股不等于银行，譬如五大行业绩足以笑傲江湖，但是股票抗涨又抗跌长期很稳定，喜欢现金分红的朋友们可以考虑；股份制银行分化严重，需要投资者自己的火眼金睛；至于上市的城商行，地理差距太远建议尽量不要碰。现在整个银行业属于低估值区域，如果实在害怕错过，不妨买个指数基金，然后等风来。
银行存款：投资建议4星
银行存款现在面临的是冰火两重天，一方面线下的存款利率低的让人心寒，另一方面是线上平台上的高收益、高灵活，弄得让人心里发憷。买低利率不甘心，高利率又怕被套路，真是左右为难。
如果你仔细观察的话会发现：大部分理财平台上卖的银行存款，那些银行我们都不认识。它们就是前文提到的：小镇之花城商行、还有一些中小民营银行。因为规模小、资金少、信誉低，所以吸收储蓄的能力很差，为了与大银行竞争，它们不得不放弃部分利润来补贴储户。所以，你只要看清楚产品说明书，明确标注属于存款且投资金额在50万以下的，根据银行存款保险制度是可以全额赔付的。
买存款的时候，还需要注意：
1、如果你更喜欢在线下购买，请一定问清楚工作人员，有哪些奖励。有的银行会按照你的存款额度给予一定的积分，积分可以兑换各种商品；有的银行工作人员害怕完不成任务，所以会把自己拉储的奖励拿出来分给用户，所以多问问，不要漠视自己的权益。
2、线上购买存款的时候，一定要看清楚产品说明书，不要只关心利率，而是弄清楚产品的期限、交易规则（收益计算和支取的条件），很多人看着可以随时支取，但是没看清楚：如果未到期前支取，按照活期利率计算。
投资理财从来都是千人千面，不同的认知、生活环境和经济条件决定：不同的投资期限、不同的风险承担、不同的投资逻辑。风险和收益永远是互相匹配的，我们追求固定收益当然不是为了赶超CPI，而是为了加码追求超额收益的底气。
祝大家财源滚滚！
作者简介：白水。公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。备注：本文是第171期《高手在民间系列》文章。温馨提示：转载敬请注明原创作者及文章出处。
