作者博多·舍费尔是德国顶级理财大师，被誉为“欧洲巴菲特”。他写的《小狗钱钱》是我和孩子的理财启蒙书，唤醒了我的理财意识，也让我意识到了对孩子财商教育的重要性。当从群友那里知道了作者的这本《财务自由之路》时，毫不犹豫地买了回来，认真拜服，果然又一次醍醐灌顶，说一下我有感触的几点。

001你的人生有规划吗

有人说，没有规划的人生是拼图，有规划的人生是蓝图。

我们的一生是在做拼图，还是在做蓝图呢？

我的前半生是拼图，专业、职业、创业，完全不搭，经历虽生动有趣，却没有大的成绩。我要把我的后半生做成蓝图，规划走起。

想要财务自由的一生同样可以通过合理的规划来实现。梦想、目标、价值观和策略，一个都不能少。

002负债该不该

债务，现代人习以为常，负债已经是一种普遍的生活方式。信用卡、花呗、房贷、车贷等，几乎每个成年人都会有一两项。但贷了总是要还的，你有这个偿还能力吗？

之前有一位年轻的女同事，每个月信用卡欠款都2万多，对于月薪只有3千的她来说，一个月之内根本偿还不上。于是又办了一张信用卡，两张信用卡倒着用，每个月“拆了东墙补西墙”，也经常还不上。于是又想了一狠招儿，“招”男朋友，要求只有一点，谁能给她还信用卡就跟谁。男友换了一个又一个，“剁手”的路上依旧狂奔，像毒瘾一样。

这种人不在少数，之前网络上有篇很火的文章《被花呗毁掉的中国年轻人》，上面列举了很多被消费贷“绑架”的年轻人。

债务能让人们避免眼下的痛苦，提前享受快乐。但是这种快乐不会长久，偿还债务时，痛苦会变本加厉。

享受快乐，避免痛苦，是我们每个人脑中都有的程序，到底该什么时候享受快乐，什么时候遭遇痛苦，追根溯源，是由每个人的信仰决定的。通过负债过上想要的生活，还是通过储蓄投资过上想要的生活，不止是一个时间节点的问题。

改变信仰，才能改变财务状况。

如何消除债务，书中给出了13个实用建议：

（1）向你的长期目标看齐。

（2）改变自己的信仰。

（3）永远不要说：“这没用。”现在，每一元都有用。

（4）将自己的每一笔支出都罗列出来。

（5）剪碎你的信用卡。

（6）将可透支的信用账户换成普通的信用账户。

（7）将所有的未收回款项罗列出来。

（8）开诚布公地向你的债权人谈一谈你的欠款偿还建议。

（9）每月偿还的钱数不能超过每月余钱的一半。遵循50/50原则，每月余钱50%用于还债，50%存下来。

（10）对于每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？

（11）寻找新的收入来源。

（12）为自己限定每月支出的最高限额和每月收入的最低限额。

（13）培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。

003储蓄的重要性

使我们变得富有的是储蓄而非收入。

既要开源，又要节流，才能积累起财富。

“鹅”和“金蛋”的概念作者在《小狗钱钱》里就已经介绍过了，“鹅”代表资本，“金蛋”代表利息，没有资本就没有利息。要想获得资本，就得储蓄。

（1）饲养“鹅”。建立独立账户，每月月初存入收入的10%，不能动用这笔存款。

（2）每次加薪提取50%存入“鹅”账户。

（3）培养孩子储蓄习惯。这一点非常重要。从小培养孩子的财商，受益终生。

004复利的力量

复利俗称利滚利，指本金和产生的利息一同再计息。

影响复利的三个重要因素：时间、利润率和投入。

越早开始储蓄，时间越长，复利越大。所有说早点培养孩子的储蓄意识，从小开始储蓄，财务自由会实现的更早哦。

利润率越高，本金翻倍的时间越短。书中介绍了一个计算公式：

72÷利率=投入资本翻倍的年限。

比如，年利润率12%，10000元翻倍需要的时间是6年；如果年利润率5%，翻倍需要的时间是15年，显然时间长了很多，可见利润率的重要性。

投入的本金越多，复利越多。没有本金，利润率和时间都没有意义。

本金就是“鹅”，储蓄才能让“鹅”越长越大。

005三步计划

拥有多少钱才是财务自由？该怎么量化？怎么计划呢？

第一步计划：财务保障

假设断了经济来源，生活还能维持多久？

这段时间只能依靠储蓄来维持生活，这部分储蓄就是我们的财务保障。

企业同样如此，要准备足够的财务保障，在危机时避免破产。

财务保障怎么计算呢？

每个月的花销乘以时间，时间一般6-12个月。

____元×____月=____元

这里要注意的是，目标越小越容易实现。

实现了第一个小目标，就可以迈向第二个目标——财务安全。

第二步计划：财务安全

财务保障可以应对意外发生，不过一旦意外情况发生后，这笔储蓄有可能就花光了。真正保险的办法是，积累足够的资金，依靠利息生活。

这笔资金怎么计算呢？

每月所需金额×150=资金总额

这笔资金就是“鹅”，再进行投资理财，用“金蛋”支付日常开支。

投资建议：40：40：20原则

40％的资金用在低风险项目，40%投入中风险项目，20%可投入风险较高的项目，比如冒险型基金。千万不能投入高风险或投机项目中。这阶段必须保证财务安全。

第三步计划：财务自由

我们慢慢饲养“鹅”，当“金蛋”不但能维持日常生活，还能满足所有的梦想时，就意味着已经实现了财务自由。

这个“金蛋”要多大呢？

（1）列出愿望清单；

（2）列出每一个愿望大概的置办费用；

（3）永远不要动用“鹅”。采用分期付款的方式置办大件。计算出每个大件的月付额。

书中建议，不动产分为120期来偿还，其他置办物分为50期。

（4）列出日常支出。

（5）为梦想支出的月成本加上日常支出，得出每月需要的总金额。这就是“金蛋”的大小。

“鹅”有多大呢？

每月需要的总金额×150=满足所有愿望所需的金额

投资建议：50%中风险，50%高风险，寻求收益率远高于12%的投资项目。

006找导师

《富爸爸财务自由之路》中也提到了导师的重要性。结识成功人士，作为学习模仿的榜样。

007立即行动

知识不是力量，知识运用起来才是力量！

立即行动！