文/萌萌有神
这两年身边的同行朋友、包括我自己，不管是干得好还是时运好，薪水已经不再是刚入行时那种捉襟见肘的状态了（感谢行业，感谢老板，主要是感谢老板！！！）。纯粹放在P2P里已经无法满足投资的需求，然而现在P2P行业整体在肃清和降息，怎么处理这些钱开始有些盲目。
就我所知的，身边有人投资过P2P平台被跑路（E某宝中招）；有胆子大的放了很多钱在股市，到现在还在套牢（大盘5000点入市的你，没错，说的就是你）；还有一些不敢乱投资，就直接全部放在货币基金里吃利息，但连通货膨胀都没有跑赢；更别提那些只会存银行的了……
这让我发现一个事实：虽然互联网行业聚集了很多优秀、聪明、上进又可爱的年轻人，但他们在投资上其实非常需要帮助。
1 互联网人面对的投资问题
我们先看目前大家面临的问题：
第一，有点闲钱，但是不知道投什么怎么投。
大家平时都挺忙的，要不是我现在干这行我也不会花时间去琢磨各种互金产品、投资标的和投资策略。但是投资证券市场甚至是黄金、期货、股权市场是需要花大量时间去研究的，办不到的话只能提升亏钱的概率。
第二，原来简单粗暴的理财方式不灵了。
货币基金利率太低，市面上大家很熟悉、用起来也很方便的固定收益类产品（P2P之类的）正在经历行业转型，整个行业风险大，同时回报率也在降低。
第三，环境变化太快，需要安全感。
不得不说，互联网行业变化太快，风向说变就变，创业公司说倒就倒，如果不持续学习很容易就被淘汰，这也是让人们焦虑的原因之一。通过投资给我们的生活增添一份保障、不至于在急用钱时捉襟见肘，才是大多数人的诉求。
实际上，有目标、有行动、有存款，能极大程度降低焦虑感和危机感，不信你可以试试看。
2 互联网人的投资需求
与此同时，因为互联网这个行业特性，大家在投资上也有一些不同于其他人的需求。
第一，计较投资的ROI。
平时我们做项目计较ROI（投入产出比），做投资其实也要计较ROI。为什么呢？因为在职业初期，不管你怎么投资都比不过工资涨幅快。不要把自己的大部分时间和精力都花在琢磨投资理财上，还是要好好工作，掌握好职业技能，涨工资最靠谱。平时只需要拿出一点点时间操作投资这件事情就足够了。（比如说关注公众号pokeclub看看我的文章，反正我的工作就是琢磨怎么投资理财……）
第二，操作便捷高效。
同样地，如果我们确定了投资方式，在操作上也需要尽量便捷高效，一方面同样可以节省我们的时间（有这时间就去读书啊健身啊出去浪啊，把时间花在美好的事情上啊），另一方面我相信作为从业者你根本忍不了不便捷不高效的产品，别给自己找麻烦……
第三，稳健增值。
最后一点，切记，你投资是为了资产长期增值（跑赢通胀，在可接受的风险程度下有一定收益），而不是一夜暴富。纯粹通过投资理财走上人生巅峰的业余选手几乎没有，想一夜暴富的话澳门赌场和体育彩票欢迎你……
大白天的，别做梦了，有啥想不开的再回去看下第一条。
3 投资建议
我推荐大家在投资这件事上，先从养成良好的投资习惯开始，具体到行动上，就是建立自己的三个账户计划：零钱账户+增值账户+投机账户。这三个账户并不是说要你真的开三个银行账户，而是把你的钱配置在三种不同的投资目的上。
这个概念出处来自一个重量级大牛：前汇丰投资管理公司亚太区行政总裁Blair C. Pickerell。他提出了“三个钱袋子”的概念，分别是短期流动性、中长期投资和风险投机，非常适合小白入门阶段来构建自己的资产配置，通俗简单易操作。
综合互联网人的投资问题和投资需求，以及我在实践中的体会，建议大家把这3个账户做如下配置：
①零钱账户
这部分钱的用途是日常开销和应急。
投资产品主要就是银行活期存款和各种宝宝（货币基金），好处是流动性强，随存随取。当然，虽然不指望这部分钱能产生多少收益，但货币基金的利息不要白不要，何况最近这么给力，已经4%+了。
放多少钱合适呢？建议留出你1~3个月的生活费放在这个账户里。（1~3个月的生活费究竟是多少钱？想象一下你明天突然因为某种原因失业了，或者公司发不下工资了，在完全没有职业收入的情况下这个账户里的钱要足够你按照现在的开销生活1~3个月。）有些人会建议你预留3~6个月，但在原始资本积累阶段，我是不建议放这么多钱（每一块钱都要用到刀刃上），何况现在什么年代了，蚂蚁花呗、京东白条的额度也足够支撑1个月了……
②增值账户
这部分钱的用途是让自己的钱实现跑赢通货膨胀（跑不赢的话，就相当于每年什么都不做，就已经亏钱了），并实现稳健增值。
就现在的经济环境来说，最简单靠谱的方案是构建指数组合并长期定投（比如说看好中国经济长期变好，直接定投沪深300就可以了），再升级一点，就是配置全球各品类的资产构建组合，这个可以参考目前市面上的智能投顾产品，策略正确，操作省事，这也是我为什么对这块儿有兴趣的原因。另外这个部分还可以配置一部分较稳健的P2P，虽然P2P属于高风险，但是从稳健的角度去挑选还是有很多家可以选择的（具体的选法回头再写一篇详细聊）。
放多少钱合适？这里先不说，一会儿和投机账户一起聊。
③投机账户
这部分钱的用途就是为了短期套利。
投机可选择的金融产品太多了，基金、股票、黄金、外汇、期货、期权等等，以及大部分的P2P，这些金融产品的统一特征就是高风险、高收益（当然对应地就是也可能亏得很惨）、学习成本较高、对操作也有一定要求。如果你有兴趣，可以琢磨其中一两个品类去研究，关键在于放多少钱在这类资产上。
你的增值账户和投机账户应该以某个比例来分配你的剩余资金（就是除了零钱账户以外的所有钱），有一种非常简单的算法在这里推荐给你，只需要知道两个条件：
一是年龄。一个人的年龄越小，抗打击的能力就越大；年龄越大，抗打击的能力就越小。比如说，如果一个人在25岁的时候亏的身无分文，他还有至少50年的时间可以翻盘回本，简直so easy；而如果一个人在75岁的时候亏的身无分文，他可能真的无法安度余生了……
二是个人风险承受能力。网上有很多风险承受能力的问卷，很多基金、P2P的APP里面也都会让你填（根据相关部门要求，很快就是【必须】填了，微笑状），可以去找来测一测（不过我相信你应该都测过），一般都是5个等级，代表了你对风险和亏损的不同态度。
那怎么去计算这个比例呢？
首先，用100减去你的实际年龄，得到一个数字，这个数字就是你投机账户的初始占比；
第二，根据你的风险承受能力，按下表调整你得出的数字，即调整投机账户的占比，就会得出你实际应该分配到投机账户的钱数。
举个栗子：
某大厂产品经理今年30岁，从业5年，目前每个月房租5000，开支5000，一共1万，另外还有存款22万。那么他应该如何配置自己的三个账户呢？
首先，留2万在余额宝，这是2个月的日常开销；
其次，算了一下他的个人风险承受能力，原来是个偏风险厌恶型的投资者，对于投资这件事，最多只能接受10%的本金亏损，属于“低”的水准。按照“100-年龄”的配置法，他的投机账户初始配置比例是70%，再加上风险测评结果，应当是 70%-10%=60%，即增值账户配置40%，投机账户配置60%。
所以，他剩余的20万，可以拿出8万元用于增值，剩余的12万用于投机。
最后留两个问题：
第一，算算你现在的钱都是怎么放的？
第二，知道为什么我全文都用的投资，而不是理财吗？
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萌 萌 有 神
互联网金融产品经理，专栏作家，聊聊一个互联人的赚钱观与花钱观
