一说起买保险,大家都知道重疾险。
一方面是因为各家保险公司及业务员都在重点推荐,另一方面,是因为重疾险本身确实很重要。
而市面上的重疾险宣传,也五花八门,看得人眼花缭乱,无从下手。那么今天,全叔就来帮大家,把选择重疾险的几大具体要素,掰开来聊聊:
等待期
缴费年限
保障期限
赔付次数
保障疾病
01等待期
什么是等待期?
等待期,是保险公司设定的一个期限,用来防止有骗保倾向的消费者逆选择-带病投保。
简单说,等待期以内发生的重疾,是不赔付的。必须要过了等待期,这份重疾险,才算真正生效、开始保障我们。
但有一种情况例外,那就是:因为意外导致的重疾,是没有等待期的。
等待期,越短越好重疾险的等待期,一般有90天和180天两种。
在其他条件差不多的情况下,等待期还是越短越好。毕竟,越早拥有保障,对自己越有利。
打个比方,老王同时买了两份重疾险,一份是90天等待期,一份是180天等待期。
在投保后4个月左右时,老王不幸查出了肺癌。这种情况下,他手中的两份重疾险,只能赔付那份90天等待期的。
而那份180天等待期的重疾险,由于还没有过等待期,无法得到赔付,只能退还所交保费/现金价值。
02缴费年限
缴费年限越长,杠杆越大,每年保费压力越小大部分人的预算都是相对有限的,而我们对重疾险的保额需求是相对较高的。毕竟,重疾险,保额太低,意义不大。
所以,如果想要在预算范围内把保额做高,就需要尽量放大杠杆,比方说,选择20/30年的缴费期,通过拉长缴费年限,来降低每年保费。
这样,在满足保额需求的同时,每年的保费压力,也不会过大,都平均分散到了以后的年限中。
另外,除了减轻每年保费压力外,选择较长的缴费年限还有另外一个好处。
大多数重疾险,都有豁免责任。也就是说,一旦发生可豁免的责任,以后的保费就不用交了,但剩下的保障可以继续享有。
而如果选择了较长缴费年限,每年的保费降低了,一旦遇到豁免情况(比方说,轻症豁免),那其实是更划算的。
因为前期并没有交多少保费,就被豁免掉后续所有保费,并且可以继续拥有完整的保障。
但,缴费年限拉得越长,总保费越贵
和房贷一样,保险的缴费年限拉得越长,所交的总保费,也越多。
假设同样是50万保额,选择20年交,总保费是15万;如果选择30年交,虽然每年需要交的保费降低了,但总保费可能就需要18万了(大概数值,并不精准)。
具体怎样选择,看自身情况和想法。
如果预算很宽裕,又不想交太久保费(比方说,30来岁的人,如果选择30年交,那就意味着到了60来岁还在交保费),可以选择相对短一些的缴费年限(20年左右)。
但如果预算本身不是很宽裕,全叔还是建议选择长一些的缴费年限,来降低每年保费压力,同时保持较高的保额。
毕竟,重疾险,保额是非常关键重要的。
03保障年限
保障年限,可以分为保定期或保终身。
最近几年来,市面上有不少可以保定期的重疾险。比方说,保1年,保30年,保至70岁等等。价格比保终身便宜,但稳定性却弱很多。
如果不是预算特别特别紧张,全叔还是建议尽量选保终身,而非定期。
毕竟,我们买保险,就是为了保未知的风险。所谓未知,即:我们既不知道会发生什么具体风险,也不知道它会在什么时候发生。
假设选择保至70岁,但偏偏在71岁时发生重疾,那也没有任何保障。
所以,在预算允许的情况下,选择保终身比较稳妥。
另外,如果现在选保定期,那以后早晚需要再加保终身重疾险。
但以后再加保的话,随着年龄的增加,保费更贵不说,身体也可能在这个过程中发生了一些变化,不一定可以顺利承保。
04赔付次数
重疾,可以分为多次赔付,和单次赔付这两大类。
单次赔付的重疾险,在赔付一次重疾后,整张保单终止。后期万一再患第二次重疾,是无法再赔付的。同时,由于身体已经患过重疾,也没有机会再重新投保新的重疾产品。
而多次赔付的重疾险,有机会,获得第二次、甚至第三次的赔付。
所以,两者相比,多次赔付的保障力度和深度,相对更强。当然,价格,也相对更贵。
如果预算宽裕,可以考虑多次赔付;但如果预算较为紧张,还是建议选单次,把钱花在刀刃上比较好。
毕竟,第一次的保额比第二次的赔付更重要。
坦白说,如果第一次的保额都不够高,那可能也活不到用第二次赔付。
05保障疾病
随着市场竞争越来越激烈,很多保险公司相继推出更多的保障病种。
你今天推出了80种重疾的产品,我明天就推出100种重疾的保障,他后天又推出可以保120种重疾的产品。
其实,重疾的疾病种类保障,并不是我们选择重疾险需要重点关注的对象。
因为,保险行业协会, 早在2007年就对25种最常见高发的疾病,做了统一的规范。
但凡是07年以后推出的重疾险,都必须包含这25种高发重疾,而且定义必须一样。
而这25种高发重疾,占了所有重疾发病率的95%以上。
所以重疾病种,到底是80种,还是100种,还是120种,其实没有本质的差别。更多的,是噱头作用。
至于重疾险当中的轻症,之前并没有做统一规范。
2020保险行业新规出来后,做了适当的调整,把轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3类高发轻症,列入必备轻症疾病中。
但也还有其他一些高发轻症,暂时没被纳入必备清单。
大家如果想知道还有哪些高发轻症值得注意,可以留言给全叔哦。
# 写在最后 #
除了以上几个要素外,不少重疾险,还会有其他一些增值功能(可能需要额外交保费)。
比方说,老年长期护理金,祝寿金(附加两全险)、特定疾病的额外赔付、疾病终末期等。
这些功能,有它们的优势所在,毕竟多了份保障权益。如果能接受价格,有也挺好;如果没有,其实也无伤大雅。
毕竟,事有轻重缓急、优先劣后。
全叔建议,先考虑把基础的保障权益等保证好之后,有宽裕的资金,再来看其他功能。