很多人都梦想财务自由，带上家人环游世界，或者建立自己的商业帝国，但那个梦想有时似乎随着一天天消磨而渐行渐远…人们陷入迷茫和犹豫，是因为不知道自己有没有选对路。成功的模式很难复制，但面对财富，我们并不只能守株待兔。
伟大的数学家雅各比曾说：“反过来想，总是反过来想。”倘若我们不知道什么是对的路，不如就去看看哪些是必错之路。那些曾经过得还可以现在却为财务所困扰的人，到底做错了什么？我们如果不重复同样的错误，是否可以胜却普通人无数呢?
带着这个问题，我开始玩“现金流”游戏。“现金流”是《穷爸爸，富爸爸》的作者罗伯特*淸崎力荐的一款让普通人理解财富和解码财商的游戏。非常高兴，我碰到了一群悟性很高的小伙伴，激励我在实现财富梦想的过程中不断反思决策，并总结出现实生活中也绝不能踩的三个财富大坑儿。
一、迷恋爆发式机会，忽略稳定现金流。
在游戏的规则中，穷人和富人分属于两个赚钱的轮回：老鼠赛跑圈和富人圈。而对于处于老鼠赛跑圈的穷人来说，有“小机会”和“大买卖”两种投资渠道。当然机会来临，只能选择其一。
作为非常幸运的中产阶级穷经理，游戏的开始，我就抓住了一个“小机会”用1/4的财富在股灾来临时买下400股价格1元的优质股票，并且随着市场迅速回暖而稳赚40倍。
我很快达到“大买卖”的交易门槛，并尝试做了两笔。但是沮丧地发现，“大买卖”投资成本大，资本回报率小（一般在3~4%），市场流动性也比不过“小机会”。“小机会”最差的投资收益率也高于6%，翻12-40倍的机会更比比皆是。于是，我惯性地偏爱“小机会”，一度沉醉于赚钱的快感。
20年后，我已然拥有一套房产、众多股票和巨额现金，可奇怪的是，我竟然没有顺理成章地晋升为富人。这时我才意识到富人的定义，不是拥有很多钱，而是每月的“非工资收入（资产收入）＞总支出”。
这让我恍然大悟，原来富人是一个持续性概念，他们一开始就在玩一个长期游戏。所有偶然得来的“小机会”如果不能转换成稳定的现金流，穷人永远无法成为富人。这或许正是富人热衷于资本回报率低且流动性相对较差的“大买卖”的原因吧。
回想生活中那些中了巨额彩票最终挥霍一空的幸运儿，依然没有步入富人阶层。而那些自己没有从事商业经营但靠领祖辈留下的信托覆盖每月生活成本的人，仍称得上富人。领悟到这层，非工资收入和每月总支出这两笔现金流的关系，正式进入所有玩家的视野。
后来，我能够成功晋级富人，一方面依靠一支重仓的股票给我带来巨额资金，让我成功还上了各种负债，减少了每月总支出；另一方面依靠我最初出于好奇投资的两家公司，给我带来了稳定的每月现金流。
至此，不论在游戏中还是在现实里，穷人的消费和投资思路便赫然浮现：
穷人最初没钱，背负着包括房贷、车贷在内的众多债务，且投资选择并不多，能够翻倍的“小机会”则更少。所以，对穷人来说，最合理的方式是在机会来临时善用银行提供的贷款杠杆，平时也要注重保留现金而不着急还贷，抓住一切可抓住的爆发式机会。
所以，日常生活中，银行的信用值得经营，这是可以反复使用的杠杆。人脉关系值得经营，让自己充分迎向机会。倘若一切如常，只要抓住一两个小机会，就可以翻身投入“大买卖”的怀抱。
而在资金充足的情况下，及时切换到富人的逻辑是非常必要的。把现金流收益率（而不是资本回报率）作为投资的衡量标准，”把“小机会”赚来的资金尽可能转换为“大买卖”可获得的资产。
即便道路如此清晰，穷人未必走得顺畅。倘若突然遭遇失业、生孩子、疾病等巨大风险，都会横生一大笔支出。现金流的收支平衡遭到破坏，前期所有的努力都将付之东流。
万幸的是，在现实生活中，保险可以帮助我们规避这样的风险。每月支付固定金额的小额保费，却能避免在生活上一路小心翼翼、步步为营，却转眼间就被三振出局的情形。
保险对于穷人的意义格外重大，但保费要在自己可承受的范围之内。我们可在日后随收入的增长逐步增加保费，扩大保险范围。穷人购买保险的时候，优先防范一次性巨大支出且发生概率大的情况，不必求全。
二、迷信高收入，忽略高成本。
在游戏的开始，每个人都会拿到自己的角色。除了我拿到的经理角色外，还有机长、司机、律师、护士、门卫等。拿到角色的人同时还将获得相应的【资产负债表】和【损益表】。
【资产负债表】左边的“资产”栏初始值为空，之后将会记录游戏中购买的房子、股票、企业等；右边的“负债”栏则已然记录了角色背负的按揭、车贷、信贷等。
债务将引发现金流流出，对应到【损益表】下边的“支出”栏，体现为每月的分期付款额。负债总额一旦被偿付，每月的现金流支出也自然减少。
资产带来现金流流入，分为工资性收入和非工资收入，体现在【损益表】上边的“收入”栏里。非工资收入初始为0，需要通过购买资产而获得；工资性收入已根据各角色设定，工资将按月领取。
我们这轮游戏中，收入最低的是门卫，只有2000不到的工资。最高的是机长，每月工资将近10000的，5倍于门卫，差距十分悬殊。
可想而知，最初拿到高工资的玩家该有多开心。可二三十年后，大家却意外地发现：当门卫、护士、司机已经进入或者可以进入富人阶层的时候，机长、律师等高收入精英阶层还处在穷人区。
当各个玩家疑惑不解地传阅他们的资产负债表时才发现，他们大多数的收入都被税收、还贷和高昂的生活成本消耗掉了。正因为他们每月有如此高昂的成本支出，让在市场机会较为均等情况下的投资收益很难覆盖，从而他们比低工资的穷人更难跨入富人阶层。
必须得说，在实际生活当中，情况并非完全如此。高收入的精英有更多机会接触各种人，也将比普通低收入人群更容易获得投资机会和信息优势。
在现实生活中，作为一个高收入的穷人，要利用自己的信息优势寻找“大买卖”的机会，与此同时，也要警惕生活成本的水涨船高，多了解税务政策，巧妙地压低各类成本。
而作为低收入的穷人，则需要有意识地更加主动，扩大社交圈，充分利用各种渠道获取和分析信息，不要放过看似人人均等的投资机会。
两种人的难处不一样，但要真躲开自己的财富陷阱，都并不容易。因此，彼此合作，不失为扬长避短的一个好方法。
三、只想独吞机会，忽略合作可能。
游戏中，当一个人进入富人圈后，手中的财富将会重置。而在老鼠赛跑圈所积累的资产，可以任意处理，比如转赠他人。
既然高收入的穷人凭借一己之力难以进入富人圈，何妨先把一个有潜力的低收入穷人送入富人圈？然后借用其作为回报的资产进入富人行列。
在游戏的过程中，我看到合作的无限可能。
护士玩家得到一个0首付获得房产的绝好机会，但每月100元的现金流流出对她来说难以承受。按照传统的考量，护士只能冒险或者放弃这一次投资机会，可是她想出了一个两全其美的好办法：她找到当时已然手握重金的司机，把这个机会以12,000的高价转卖了出去。这个故事的结果是：护士的转机就此迎来，她获得了人生的第1桶金，开始了自己的投资之路。而司机则在不久的将来通过卖出增值的房产获得了12倍的收益。
不死守那些不是自己的机会，而仅把握属于自己的那份，不失为一种高明。倘若1850年拥有了整个旧金山的苏特尔，在发现自家巨大金矿的时候，能分享机会，并只把握属于自己的财富，说不定会比强求一纸判决来得更富有和受人尊敬呢~
再来说说，在护士之前，司机又是如何致富的呢？他看中了一套房产却因为资金不够正打算放弃，突然门卫给我提了个建议，说我可以把手上的钱以优惠的利率借贷给司机。司机买那套房子的首付对我来说确实九牛一毛，而且谈妥的收益率也不错，于是我欣然答应，由此开拓了标准资产之外的另一种现金流业务——放贷。这个故事的结局你已经知道一半了：司机因为房屋买卖一夜净赚5万美金，开始一步步走向人生巅峰；我因为放贷而获得8%的现金流收益；那个给我出主意的门卫，则分得收益的33%，并在我晋升富人阶层时，继承了我在老鼠赛跑圈积累下来的所有资产，不久也成功迈入富人行列。
除了以上我说的这些，后来的合作则更加五花八门：求购机会、现金流分红、投资收益分成、私募基金等层出不穷。合作可以改善自己的现金流结构，可以控制自身的投资风险。它让人们拥有更广阔的视野和想象力，也能联合撬动更庞大的资产和机会。
生活中，那些能保护好自己的信誉、善于把机会，将利益与人共享的人，无疑将获得更大的成功。
总结
通过这篇文章，我希望向你介绍3个财富陷阱：
1. 迷恋爆发式机会，忽略稳定现金流。爆发式“小机会”非常重要，而且绝好的翻倍机会不可多得，紧紧把握住爆发式机会赚取第一桶金，有时甚至可以动用贷款杠杆。但之后切忌思维惯性，要及时切换到富人思维——重视产生稳定现金流的资产更胜高投资回报的机会，同时用保险规避不必要的风险。
2. 迷信高收入，忽略高成本。关注自己可以留存下的现金流，高收入的生活往往对应着必不可少的高成本。学习财税知识、拥有独立判断和灵活的思维可以帮助我们看到并躲避自己的财富陷阱。
3. 只想独吞机会，忽略合作可能。合作可以规避自身风险，并扩大力量撬动原本不可抓住的机会。合作的形式多种多样，但受限于我们的眼界和想象力。懂得分享机会，也懂得识别出属于你的那部分，不失为一种高明。
今天的游戏复盘就到这里，希望对你有所启发，也欢迎你留言跟我交流~
