关键词：保险  选择  踩雷

相信很多人都有过这样的经历：

①关于真假问题：保险都是骗人的吗？营销员/电话给我推荐的保险合适么？关于保险的那么多文章，哪个是真的？

②关于如何买问题：保险那么多，我该买什么？保险那么贵，值不值？保险那么便宜，安全么？我是找熟人买？还是陌生人合适？

其实还会有很多很多的问题，但大家要记住一句话：没有完美的保险产品，只有适合的解决方案。

一、买保险到底是买什么？

有三句真理：“谁都不希望生病”；“谁都不希望看病没钱；“谁都不希望看病后把家底掏空，甚至负债”。

1、那么为什么一定要买保险？

其实每个人的答案都不一样，也许有人是因为身边的人买了，有人因为家里出现了特殊情况，有人……但买保险的根本其实是买一个心安，然后是对于健康、财富的提前管理。起到的作用是：保命和保钱。因为人这一生，离不开生老病死，活着就要面临各种各样的压力与考验，甚至不断的出卖自己的健康，获得生活的资本，但我们不知道自己什么时候生病？会得什么病？会花多少钱？老了以后怎么办？

当然了，这个应对的是未来的风险，而对于当下的我们而言，买的是心安，一定要买的原因是为了不一朝回到解放前，为了有一个选择的机会。就像现在提倡的健康理念：预防大于治疗。

在古文《扁鹊见蔡桓公》一文中写道——扁鹊曰：“疾在腠理，汤熨之所及也；在肌肤，针石之所及也；在肠胃，火齐之所及也；在骨髓，司命之所属，无奈何也。今在骨髓，臣是以无请也。”

预防、调理要尽早，真的等到发生、严重的时候，为时已晚。

其次，当解决完病的问题，我们最关心的就是老的问题，随着医疗水平的发展，会活的越来越久，那么老了以后的花销问题如何解决？资产安全问题怎么办？遗产税如何规避等。这其实也是解决钱的问题。

2、买什么样的保险？

这个就需要从两个维度来考虑：

①健康管理的角度，对于我们生活有严重影响的就是重大疾病，而保险中医疗险和重疾险，针对的就是对重大疾病花费的以防万一；

②财富管理的角度，对于我们生活中，会造成重大财富损失的情况就是意外和疾病，所以要通过保险这个手段来减少自己的损失。

综合来看，就是为了让我们在遇到特殊情况的时候有钱花，有选择的机会，能够尽量保住我们自己的钱和自己的命。

具体会有单独的文章细讲，但一定要搭配最基础的3件套：

①医疗险，解决住院、手术的看病花销问题，一定要注意续保条件；

②意外险，解决突发状况导致死亡、残疾后，对家庭生活的影响问题；

③重疾险，解决重大疾病对生活的影响，例如：收入损失、调养、护理等，一定要额度充足。

这样才能真的解决生病后，对家庭生活影响大的花费问题，只有大额的花费才容易对家庭/个人产生严重的影响，小问题一般我们都可以自己承担。之后可以考虑养老、教育、传承等问题。

二、如何不踩雷？

为何会踩雷呢？其实原因很简单，我们希望获得更多，而忘记了最开始的初衷。所以千万不要忘记，我们为什么买保险？是要解决健康花费问题？防止自己的资产因特殊情况损耗？还是担心老了以后呢？

一定要记住：没有任何一款产品能够满足自己所有的需求，如果有那是有所牺牲，而想解决自己最担心的问题，靠的是保险规划组合。

而我们购买保险或者商品，最在意的无非三点：公司（品牌）、营销员（服务员）、产品（性价比），那么我们就从这三方面，来看看常见的雷区都有哪些呢？

1、公司（品牌）

选大公司还是小公司，错误认知：大公司的产品一定可靠；小公司的产品一定不靠谱。

实际上不是这样的，具体的需要看背后公司的运营战略和侧重点，不管是大公司还是小公司，都是遵循《保险法》的规定，所以核心相差并没有那么大。（具体详见：https://www.sohu.com/a/301937542_209949）

但是每个公司都各有优劣，大公司的优势在于准备金更充分，经营时间更久，更加稳定一些，但产品优势并不一定明显，而综合性比较强；而小公司的优势在于成本低，所以产品的价格便宜，而产品侧重点更专一，有的时候更加精简。所以关键要看公司能不能提供到我们希望解决的问题的产品。

2、营销员（服务员）

作为营销员是直接给到我们购买保险的服务者，这里有一个误区，营销员就是推销者。其实好的营销员是给到我们购买者一个完整的解决方案，而非单一产品，同时有的时候是熟人销售，就会很相信，但其中有的时候也会有点误差，就是对方是否能从我们购买者的需求角度出发么？

解决办法其实也很简单，对方是否从我们购买的角度出发？我们最希望的就是花可承受的费用，买到超值的产品，解决自己最担忧的问题，同时我们最害怕的就是买了，到用的时候不能使用，所以一定要看保险合同中的三点：责任免除、承保范围、理赔条件，这三点必须由营销员给解答清楚。

所以为什么会在意营销员呢？其实更重要的是希望他能够给到我们一个清晰、可靠的答案。

3、产品（性价比）

在三大块当中，其实产品这里的担心是最多的，而且容易踩雷的地方也多。主要包括以下几点：

①自己是否是健康体质，即体检没有小毛病，有没有做过手术或者住院，有没有代开药，如果都没有，那么恭喜你，这点就没什么影响了，就是看投保中关于疾病的核定词：首次发生并确诊，首次确诊，初次发生确诊等；

②是否如实告知，如实告知后，看保险公司核保结果，不给对方理赔拒赔的依据；

③免责条款及续保条件，这方面一定要注意，关乎到合同有效性，需要认真阅读；

④承保范围：诊断证明要求、理赔条件、就诊医院、就诊地域、理赔比例等，是否自己最在意的一些问题涵盖在内？

⑤理赔条件：这个是最容易出问题的，就是需要达成某种限定条件才能理赔，这个就需要看高发或者专项的保险，其理赔条件是否足够简单？

⑥产品价格，是否在自己的承受范围内，可以获得更高的保障额度；

⑦产品组合规划：是否能把自己最担心的风险给覆盖并且解决。

如果能够用最少的钱，买到最适合自己的解决方案，那么这个就是超值。