从业12年，我一直非常关注一个家庭的收入保障、高额医疗，财富保全和传承！当然谈及财富传承话题，我遇到最多的说法就是：“我才40几岁，现在谈传承为时过早吧，那是我70岁之后才需要考虑的问题！”
真的是这样吗？
确定我们能活到70岁？确定那一天我们还能理智清醒的做财富安排？确定我们的财富能按我们的意愿给到指定的继承人？确定孩子有能力偿还我们生前的债务和税务？当遗产税来临，高达50%总遗产的现金税源，你准备好了吗？……之所以要提早规划，是因为未来的人生充满一连串的不确定！
今天，我想和大家分享一个关于传承的case，希望能带给大家思考和启发：
张总是我的客户，44岁，自营一间公司年收入过百万；他有一个幸福的家，太太33岁温柔贤惠，儿子8岁聪明伶俐；他很有投资的眼光，几年前趁低位买入2间商铺和2套住房，价值过千万。看到这，您是否觉得这个幸福的家庭令人羡慕呢？
正当张总事业蒸蒸日上的时候，有一天突然感到肺部疼痛，当时没当回事，以为是被硬物撞到。一周后，疼痛加重，在大良人民医院检查，结果让他大吃一惊——“右肺肺癌”；张总不大相信这个结果，他认为自己热爱运动，生活规律，不可能会得癌症。一周后，去广州军区医院复查：确诊肺癌！这个噩耗对于这个幸福的家庭简直就是晴天霹雳。张总看看可怜的儿子才8岁，上有老下有小，肩上扛着如此重的负担，他做治疗方案选择的时候，他为了不要承受太多化疗药物的副作用，选择了用中医治疗，每天喝一煲中成药，费用2000多/一剂，坚持了一年多；第二年身体开始恶化，中医已控制不了癌细胞的转移，他不得不住进了顺峰山中医院接受化疗，每隔两个月要回去住院1个月，那时候的情况已经有些糟糕。记得发病第一年我去看他，他和我约见的地点是他的办公室，我还半开玩笑的说：“您的身体都这样了，比我们正常人还要拼搏！”“再拼两年我就退休了，把家人的生活安顿好，可以退休好好享受生活！”他说，那时的他精神状态还很饱满，不知2年后，癌细胞扩散已遍及全身，无法得到控制，经历几个月痛苦的煎熬，在今年7月份告别了这个世界！
（最大的遗憾是我没见到张总最后一面，因为当天我也在人民医院在探望另一个病人，没想到这么巧，也这么快）
张总的后事处理完之后，我和张太太见面了（因为要办理保险理赔），当我见到这对孤儿寡母的那一刻，我感到无比心痛，太太的面容非常憔悴，整个脸都是肿的，儿子也是如此，她们迷茫的眼神让人觉得难受。或许没人能够体会得了当时这对母子的心情。
人走了，就结束了吗？没有，后面的事才是让人头疼的事！
张太太说：
在先生临走前一个月，立下了遗嘱：名下的所有财产归儿子所有，太太作为监护人。当太太拿着遗嘱去房管局办房产过户时遭拒，原因是要提供房产证；张太去银行拿房产证又遭拒：因房子有近200万按揭贷款，商铺也有200多万贷款未还清，需还清贷款才能拿回房产证。400多万现金对于此时的张太是无能为力，她说：先生治病几年已花近百万，现金已不多，公司处于休眠状态；所以根本没办法偿还巨额贷款，
这意味着：房产不能按遗嘱执行，过户到儿子名下。现在每月还贷款6万/月，在以前，这些都不是什么问题，可今非昔比，当一个家庭失去了收入来源，还要月供6万，无疑是雪上加霜啊！现在的状态是：房子过不了户；因遗嘱注明房产归儿子所有，不能买卖变现；每月房贷无力偿还……,儿子还在一中附小读书，一年花费5万……
事情发生已经一个多月了，张太太每天除了忙儿子就是在想办法解决债务问题，为此忙得焦头烂额！
思考：为什么张总生前立的遗嘱到今天却兑不了现？为什么有资产却不能变现？
———因为没有足够的现金偿还400万的房贷（寿险就是一个能立刻创造一大笔现金的金融工具）
记得在2013年与张总经过深入的分析：配置了一份500万寿险，和一份高额医疗险和养老金，但张总选择了生前可自用的保险配置——医疗+养老，引用他的原话：“人总会老，也会病，医疗+养老很有必要。寿险是当人不在了给家人的补偿，即便自己哪天不在了，现有的财产也够养妻活儿。”所以，在他这套理论下，他只为自己配置了医疗+养老，而未选择500万的寿险。但他万万没想到：在他走后这千万资产不但未能如愿留给儿子，反而成为太太的负担！
如果在出事之前，张总接受了我推荐的那份500万的寿险，或许今天会是另一个局面，太太可以拿出400万还贷，将房子过户到儿子名下，100万作为未来的生活开支……虽然人已不在，但张总对家人的爱永在！
看到这里：你还会说做传承规划太早吗？你有否想过：你辛苦拼搏一生，你的家人能否得到你的保护？辛苦打拼回来的财富到头来会去到谁手里？会不会因为不规划或规划不当而给家人带来困扰？
事实证明：财富传承不是等老了才去规划，而是现在就要着手规划！
“保险金信托”是世界上名人和富豪们最喜爱的传承工具，其优势：
1、高杠杆，放大身价；
2、按意愿指定受益人及分配比例；
3、债务隔离（父母生前债务和婚后婚姻债务）
4、税收筹划（保险金免征遗产税；也可作为其他税源的准备）
5、掌控权（生前拟定保险金的给付形式，使用渠道……）
6、生前自用，身后他用（可用于自己养老、身后按约定分配给受益人）
专家建议：想要达到整体的家庭财富传𠄘规划，要善于利用多种传承工具的综合配置，如生前赠与、赠与协议、公证遗嘱、婚前和婚后财产协议、人寿保险、信托……，及早锁定财富，助您实现财富精准传承！
