文/临公子
很多人觉得所谓理财，就是投资，让自己变得有钱。之前看过一句话觉得很有道理：“所谓有钱，标准就是进了医院心中不慌”。随着重大疾病越来越低龄化、越来越高发，对于我们普通工薪族来说，罹患一场重病足可以让我们“一朝回到解放前”，甚至背上沉重的债务，似乎离“进了医院心中不慌”的标准相距甚远。其实，有一种东西却可以做到这点，那就是：重疾险。
前一段自己终于购买了计划上半年要确定的重疾险。其实从今年3月份开始，我就已经看中了几款重疾保险产品，不过前一段因为在忙其他的事情而搁置了，但是也正因为如此，刚好等来了优惠活动，算是给重疾险的买定离手妥妥滴画上了句号，就借这个机会和大家聊聊重疾险吧。
一、重疾险是什么东西？
周围不少朋友对重疾险具体是什么东西还不太清楚，那就先简单说说吧：重疾险即重大疾病险，是指由当被保人患有特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型。
这次自己选择了返还型重疾险，保障期为终身，也就是：年缴费用满一定年数，交满之后不用再续保，自己就可以到指定保险期限一直享受保障。如果自己安享晚年自然死亡后，则自己的家人也可以得到一笔合同约定的现金。至于为何是这样的选择，别着急，文章后面有详细说明的。
二、为什么要购买重疾险
在选择保险产品过程中，恰好知道了这样一件事：我妈妈一个朋友的妹妹，今年46岁，前一段时间觉得不舒服去医院就诊，几番检查之后最终确诊：尿毒症，而且还是晚期。她朋友的妹妹家境一般，而且这几年还欠银行近50万的贷款，之前偿还已经比较费力了，现在更是雪上加霜，只好先将手头一套房子卖掉用作治疗，她老公说后面也不知道要怎么办了。整个处于人到重病百事衰的状况。这更加强了我尽快购买重疾险的想法。
这次购买的重疾险是我第一份商业保险，有些人或许会说：“我们工薪族不是已经有医保了吗？为什么还要购买这种商业重疾险呢？”
这里先简单说说我们每个月缴的医保和重疾险有哪些区别吧：
1、赔付范围：医保的报销范围是有限的，不是百分之百报销，有一定比例是需要患者自己承担的，比如一些进口药物等，而且看护费、营养费、误工费等在罹患重疾时也是一笔不小的费用。
2、赔付方式：医保是实报实销的，而商业保险的重疾险是提前给付型，就是一旦诊断为重大疾病，拿诊断证明，商业保险会根据保额一次给付。
3、医保和重疾险不冲突：商业重疾险可以作为普通医保的补充，毕竟真到那个时候，支出的费用远远不止购买药物、手术、住院的钱。而且提前支付，总比最后拿着发一堆票去报销要方便多了吧。
三、我是如何选择重疾险产品的？
成年人一般标准的保险组合配置可由：寿险、重疾险、意外险构成。基于自己目前的情况，我个人按照优先级购买会选择：重疾险>寿险>意外险（之后也有计划陆续再叠加购买寿险和意外险）。目前自己暂无房贷车贷，所以罹患重疾所要花费的钱，会比意外死亡后留下的需偿还贷款等支出的金额要高，其实我们购买保险的目的也就是为了防止在最糟糕的情况下再雪上加霜，基于这点，作为第一份购买的商业保险我选择了重疾险。
我个人比较偏好的重疾险是包含以下几个特性的：
1、保障期间：终身
这次和我同时买保险的一个朋友，在一开始的时候给我看的备选重疾产品都是属于限定保障期限的，比如保障至65岁/70岁/75岁等，然后期满返还已交保费的一个比例金额，比如120%、130%不等，认为既可以保险又可以理财，一举两得。首先想说下重疾险中“理财”的功能，其实作用微乎其微，以一款保障期限至70周岁、期满返还130%（这个比例在返还型中已经比较高了）保费的重疾险计算，看过去130%挺多的对吧？而实际上呢，我们来算一笔账：
以银行一年期定期利率2%收益计算吧，假设你现在30岁，那么到70岁的时候原本的10万元仅在每年2%的复利作用下，就已经滚雪球为220804元，是原本的10万本金的220%还不止！如果这笔钱拿去随便投资一些收益更高的理财产品，那最终得到的钱就更多了。由此不难看出，重疾险的理财作用其实是很小的，它最核心作用就是在重大疾病出现时，在短时间内给投保人一笔可抵御这部分风险的专款。所以我们也不要舍本逐末去纠结所谓的理财功能了。
另外，当在六七十岁得到返回保费的同时，重疾保单也就失效了，那个时间段也是重疾发生的高发期，是最需要保障的时候，万一罹患重疾那基本就是灭顶之灾了。
2、包含重疾+轻疾保障，疾病保障范围广
我们自然是希望保障的范围能够更广些，另外现在一些的重疾险有增加了轻疾保障，高发轻疾出现的比例相较于重疾更高，也更容易治愈，这样如果不幸碰到轻疾，保险公司也会赔偿一定比例保额（如20%）费用，聊胜于无，重疾、轻疾双重给付，这样便多了一重保障。
3、返还型（返还保费）
消费型是不需要每年固定缴费，因为一般是按照一年期而按年投保，并且随着年龄的增大风险增大，保费会呈递增的趋势，但是总体来说保费要比返还型的低很多。不过在参保人到了一定年龄就不能再续保了，比较适合年轻的、经济能力有限的人群。
返还型的重疾险，适合事业处于成长期，需要较高保额的中青年人群，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时获得远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。当然，如果年轻人有经济能力我还是建议买返还型，不仅可以选择获得终身的保障，而且年龄越小，每年所缴纳的保费越低，不禁感慨一句：果然年轻就是本钱啊！年轻的朋友可以量入为出，先购买保额较低的重疾险，比如10万、15万，等自己经济能力提高了再逐步增购保额，逐步提高到30万、50万或更高。
另外，较短的等待期、轻症保费豁免、身故保险等，也都是选择重疾险的加分项。
四、说说这次我购买的重疾险
目前有不少保险经纪型的一站式平台，相比其他保险公司，上面包含了多家保险的多种产品，便于我们纵向+横向比较，有了比较才能选择更加适合自己的。我自己是在慧择保险网上购买的（类似平台还有向日葵保险、淘宝保险等），慧择上面有70多家保险公司的数千余种保险产品，而且客户从慧择保险网购买，后续理赔等相关事务均可由慧择保险网协助办理。这个平台我是从2年多前就知道了，当时就想如果以后购买保险应该是会在这类保险经纪型的平台，之后我也曾找过2家保险机构咨询重疾险，不过，要不产品包含保障范围比较少，要不就是发来好几页产品组合推荐，以及复杂的数据报表等，看了有种不明觉厉的感觉，最终都没有下手购买，毕竟这是一缴就缴十几二十年的事情啊。
很多论坛平台上有推荐“华夏关爱宝一号”（这款也是慧择很推荐的一款重疾险），确实是性价比极高的产品，而且每年保费也并不高，然而为什么我没有购买呢？——因为，我所在的福建地区不在销售范围内……（这里也提醒一下，重疾险和寿险是需要在当地有分支机构保监会才允许销售的。同时也建议保险网站或是经纪型保险平台在筛选页面，能增加一个“地区”筛选，限制地区购买是个硬性条件，不然等用户一个个点进去查看，到最后才发现自己所在地区原来不能购买实在有些麻烦。好吧，产品汪的职业病）。所以经过多番对比，以及和慧择客服人员的N次沟通最终选择了另一款与关爱宝同类型的终身重疾险。
这款重疾险（为避广告嫌疑就不具体说名称了）具有50种重疾保终身、10种轻症、终末期疾病100%赔付、等待期较短（90天）轻症保费豁免等特点，在地区可选择范围内，个人还是觉得蛮不错的。主要说说轻症保障和轻症保费豁免这2点：
1、轻症保障：是指当保险生效后，首次罹患轻症疾病，则保险公司按基本保险金额的20%给付“轻症疾病保险金” ，也就是说，如果投保人的保额是30万，则轻症时保险公司可赔付30万*20%=6万。
2、轻症保费豁免：用直白的话说就是，如果遇到轻症，理赔上述轻症保险金的同时，后续原本每年应该缴纳的保费就不用再交了，同时这份重疾险合同依然有效。
基于这种轻症保费豁免的好处，我们就可以设置较长一些的缴费年限，比如15年或20年，因为如果选择5年就将所有保费缴完，万一到了第6年、第7年……发生轻症的话是没有保费可以豁免的了，因为已经缴纳完了。
顺便说一下，慧择保险网有时会有一些很不错的活动，比如之前6.18的10周年优惠，根据首次投保金额返还不同比例的金豆，这些金豆可以放在账户以后继续购买其他种类保险，或是直接去平台上兑换电话卡、京东券等商品，基本等同于返现了。本次我购买的保险产品最终返还了30%首次投保金额，算算折现后等于拿回了小几千RMB，恩，还是蛮实惠的。
五、后续保险配置计划
也有女性朋友问，她很早之前买过普通重疾险，是不是要再购买针对女性的重疾保障产品呢？这里也提供一组数据：
2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，其中女性占比61%，男性占比39%，而重大疾病理赔案件中，女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。
女性重疾的发病率确实不容小觑，不过呢，其实女性重疾基本都已经包含在一般重疾的保障范围内，只是根据癌症发生的部分细分了而已。所以如果已经购买了重疾险，一般情况下就不用额外再购买女性重疾保险产品了。
如果有买房计划的朋友，建议增加定期寿险，原因很简单：如果在还贷期间出现人生意外，导致经济收入中断而无法继续还贷款，结果可想而知。所以为了家庭考虑，已有房贷的朋友可以选择其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多的定期寿险。
同时，自己后续也有考虑每年购买一年期的综合意外险，对意外医疗、意外住院、身故、残疾等进行保障。
人生的道路很长，难免会有风险，既然风险无法完全回避，那么就需要学会正视它，再进行风险转移。说了这么多，就是希望万一遇到不幸的时候，能有一笔钱能成为我们雪中送炭的温暖，而不是让巨额的医药费成为雪上加霜的负担。当然，希望大家永远都不会用到这笔钱。
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