书接上文，我们上一篇文章介绍了家庭保障配置三步法的前两步，今天来继续介绍第三步：如何确定保额？也就是，到底买多少合适？

第三步，确定保额

保额就是保险公司为我们提供的保障额度，也就是当风险发生的时候，保险公司会赔多少钱给我们。那么，如何确定我们的保额呢？需要考虑两个因素：我们需要多少保额和我们能够负担多少保额。同时，不同类别的保险，对应不同的责任，所需要的保额也是不一样的。我们简单介绍一下必备的保险三巨头，都分别怎么确定保额。

1、寿险

寿险，是最极端的风险。也就是说，当我们发生风险、离开世界的时候，我们需要留下多少钱来照顾家人呢？寿险，就等于我们身上的家庭责任。它包括：家庭亲友负债，家庭贷款，子女教育费用，父母赡养费用，预留家人生活（年开支*预留年数）

举个例子：小王今年33岁，妻子小美30岁，有一个3岁的孩子，双方父母健在，房贷和车贷合计70万。他的寿险责任就包括：

家庭亲友负债10万，家庭贷款70万，子女教育费用50万，父母赡养费用30万，预留家人生活20万（年开支10万*预留2年）

小王觉得其中的：家庭亲友负债，家庭贷款和子女教育费用，这三项属于必须转移的风险。而父母赡养费用，预留家人生活，这两项属于希望转移的风险，可以暂时用家庭储蓄资金来解决这个问题。

所以，通过计算得出，小王的寿险保额最低应该130万，才能覆盖他必须转移的家庭责任额度。他的理想保额是180万，就把希望转移的风险也覆盖了。当然，如果预算充足，我们就按照理想保额购买，如果预算不充足，那么至少要拥有最低保额。

2、意外险

我们这里谈的意外险主要是指主险，也就是因意外伤害带来的身故或残疾，保险公司赔付我们的金额。意外险是对于寿险的一个很好的补充，它的费用很便宜，但保额很高。因为它只负责因意外伤害带来的身故或残疾，责任很集中，所以费用比较便宜。意外险的配置额度，建议和寿险保额按照1:1的比例来配置。这种配置，让我们在面对意外风险时，为家庭提供更多的家庭责任基金。

此外，意外险的残疾赔付，是根据主险保额按比例赔付。残疾，是很多人常常忽略掉的风险，但实际上残疾的发生概率远比死亡高。一旦发生了残疾风险，将产生巨额开销，且失去了未来的收入能力。所以，高额的意外险是一个性价比很高的选择。

3、重疾险

重疾险指的是：当我们发生了保险合同中所列明的重大疾病时，保险公司赔付给我们的金额。当发生了重疾风险时，我们需要面临巨额医疗费用、长期的收入损失，以及隐形的额外开销。

巨额医疗费用：由于环境和食品污染、不良的生活习和过大的压力，现在的重疾发生概率每年都在快速增长。与此同时，医疗水平也在快速进步，让我们拥有治疗的机会。不过，医疗费用也是飞速增长。目前常规的重疾治疗费用，一般都不会低于三五十万。比如这段时间正在热映的《我不是药神》，里面提到的很多先进的治疗技术和药品，则是动辄上百万。

长期的收入损失：一旦发生了重疾，不光是产生费用的问题，还将损失接下来几年甚至更长时间的收入。所以，根据每个人的收入水平不同，带来的损失额度也是不同的。试想一下，年收入100万的人休养五年，和年收入10万的人休养五年，带来的收入损失是完全不同的。

隐形额外开销：有很多费用是容易被我们忽略，但却是客观存在的，并且积累起来是一笔很大的数目。比如说生病的人需要被照顾，产生的护理费用、营养费用、生活费用。比如说，在康复期需要进行康复治疗，或者需要特殊疗养。比如说，去寻找更好医疗资源，产生的路费和其他额外费用。

所以，重疾险保额=医疗费用+收入损失+隐形额外开销。

具体的额度就需要根据自己的实际情况计算得出。当然，在购买的时候，一次性买足所需保额，经济压力是比较大的，我们也可以分批购买，和刚才寿险的操作方式是一样的。先购买最低保额，随着经济能力的提升，逐步提升自己的保额。

综上所述，我们在考虑重疾险保额的时候，保底50万。如果有条件，可以尽量多买一点。

以上是简单地介绍了如何配置家庭保障，希望通过阅读本文，能够帮助你对于家庭保障配置有一个总体上的了解。当然，由于保险作为理财工具中相对复杂的一种，仅凭一篇文章是难以将它了解透的。

建议你可以自己做初步了解，然后找一个你信任又专业的保险工作人员，为你做专业的定制化的规划。让专业的人，来做专业的事。

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