车险类比寿险，你用对了吗？
车险分为交强险和商业险两部分。其实商业险只是一个统称，里面有很多的细项，其中有一项叫作“车上人员责任险”，这个险的主要功能是赔偿客户因为交通事故造成的车上人员伤亡，通常每个座位的保额是1万到10万。我见过最多的，买的是1万保额。为什么是1万呢，其实很多车主买车险的时候，往往也不知道自己买的具体包括哪些内容，保险公司报价的时候就默认给客户按照每个座位1万的额度来报价，包在整体的保费里面，也不明显，车主稀里糊涂的也就投保了。
这个“车上人员责任险”的费用是多少呢？以最常见的4座私家车为例，每个座位买1万的保额，四个座位加在一起，保费在123块钱，如果按照电销费率打85折，也有104.5元，那么这一百多块钱买了什么保障呢？
举个例子，一家三口自驾游，发生严重的交通事故，若3人全部身故，保险公司赔给客户每人一万元，一共是3万，当然，这个例子有点极端。如果车主觉得每个座位1万的保额太少了，每个座位可以买到10万，付出的成本就是一千多元。如果这个车开了30年，这个30年，在车上人员保险的这一项，花的保费就是3万。每个座位，每年得到的保障仅仅也就10万块钱，如果不出险，这个3万是没有任何返还的。另外，这10万元的保障仅限于客户在车上的时间，如果客户没有在车里发生意外身故的话，这个钱是一分钱都赔不到的。
为什么要算这笔账？
因为这笔钱可以不花。不但可以不花，作为客户还可以得到更充分的保障。Why，因为在寿险公司，有一款长期意外险，这款产品很多公司都有，大体差不多。每年保费在2000-3000，交10年，保30年，有的也有交5年的，保障都是30年。产品的保障内容，一般是航空意外保额100万；公共交通100万，公共交通就是公车、轻轨、地铁等；私家车的意外保额，也是100万。如果没有发生风险，满期返还所有的所缴保费，有些公司在返还本金的基础上还会给客户增加一些利息。虽然各家公司保障的产品细节上是略有不同的，但和车险中的车上人员责任险相比，都具有以下几点优势：
1、保额高，远远高于车上人员责任险的保额。
2、保费低，一般一年2-3千元，交10年，保30年，10年总保费在2万多，保费与保额相比，杠杆很高。而车上人员责任险，100块钱，也只能买到4个1万块钱的保障。
3、满期返还保费，有些还有利息。车上人员险是纯消费型的，一年一交，绝不返还。
买了这个产品，不仅不用再买车上人员责任险，坐飞机的航意险，也可以省了。坐火车，做长途大巴的交通意外险，也可以不买了，这样算下来，不但不花钱，享受了更高的保障，而且还省下了更多的钱。
以上是从车上人员责任险的角度分析了车险类比寿险的区别和优势。
其实车险这个事，还有很多地方可以拿来和意外险比较，想用最少的钱买到最高的保障，除了对产品本身的了解之外还可以通过产品的组合来提高自身的保额，享受到真正的保险保障。
