【为什么猝死不在意外险的保障范围内？】

在很多人的主观印象里，猝死应该属于意外事故，但事实上，猝死并不属于意外险赔偿范畴。

在保险条款中，意外伤害的定义是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。只有同时符合这四个条件的，才能称之为“意外”。

正常情况下，运动或熬夜等并不会直接导致死亡，之所以猝死，可能是因为人的身体患有疾病，或因长期不合理的生活规律，埋下了健康隐患。

和猝死很相似的，还有高原反应、中暑引发的死亡，也是不属于意外险中意外身故范畴。

不过目前市面上也出现了可以额外保障猝死的意外险，毕竟近年来猝死事故频发，很多消费者都比较关注猝死这一责任。

【为什么要买长期的重疾险？】

很多朋友发现，投保一年期重疾险只要几百块，而长期重疾险每年要几千块，那么为什么不买一年期产品呢？

首先，一年期产品的保费是随年龄增长而增长的，并且在50岁之后，保费增长幅度很大。总的计算下来，一年期产品的总保费其实比长期险要高。
另外，一年期产品面临着续保问题及停售风险，有些产品续保是需要审核的，身体状况出现变化，很可能被拒保。

而购买长期重疾险，不需要担心续保、停售问题，每年的保费是固定的，如果罹患轻症还可能触发保费豁免，不必再缴纳剩余保费，但仍可以享受保障~

【消费型和返还型重疾险，哪种比较划算？】

消费型重疾保险，有人觉得用更少花费就能买到高保障，也有人觉得不发生风险就拿不回保费，不如返还型保险划算。
我们来看看消费型保险和返还型保险到底是怎么回事？究竟应该选哪种？
举一个简单的例子来了解下：
不考虑保险公司的运营、管理和税费等成本，假设100个人想买重疾保险，希望确诊重大疾病后保险公司能赔偿500块钱。
如果人群中重大疾病的发生概率是1%，也就是说100个人中有1人患病。
如果买消费型保险：按照100人的保费收入=1人的重疾理赔支出，需要向每个人收取保费5块钱。这样就可以做到为患病的1人赔偿500元钱，其余的人没患病，不需要赔偿。
如果买返还型保险：买返还型保险的话就不同了，对于保险公司来说，除了要赔偿患病的那1个人，还得将保费返还给没患病的99个人。
为了能做到这一点，保险公司需要将收取的保费拿去投资，用投资收益弥补支出，

假设保险公司的投资收益率是2.5%，那么按照100人的保费收入+投资收益=1人的重疾理赔支出+99人的保费返还，计算出来保险公司需要向每个人收取143元保费。
（计算过程：假设每人要交保费a元，则100a+100a2.5%=500+99a）
结论：两种类型的保险在定价时都是按照收支平衡的原则。
对返还型保险来说，投资收益是收支等式中很重要的部分，在投资收益率已经确定的情况下，保险公司需要通过多收保费和拉长投资年限，以保证投资收益能覆盖住支出，甚至还有些盈余。
所以我们会发现，返还型保险一般保险期间较长，保费较高，会占用较多资金。

在这个例子中，同样是500元的重疾保障，买消费型保险只需要5块钱，买返还型保险就需要143块钱。
事实上，如果自己的投资收益率能跑赢银行存款的话，比如年化收益率达到3%、4%或者更高，那么买消费型重疾保险来获取保障，把省下来的保费拿去投资，最后的收益完全有可能超过保险公司的保费返还，甚至能获得更多的收益。
即使不发生风险，到期拿不回5元的保费，买消费型保险，保费也没白交，因为相对于没有交5元保费的人，买消费型保险的人多了一份保障。
哪些人适合买消费型保险呢？
1、投资能力不错的人，适合买消费型保险；
2、刚工作没多久的年轻人，经济能力比较有限，没有很多的钱买返还型保险，建议买消费型保险，同样高的保额下，保费比较低，交费压力小；
3、上有老、下有小，需要资金买房、买车、养小孩，适合买消费型保险，资金占用相对较少，对家庭的开支影响小；
4、想给整个家庭的成员买重疾保险，希望每个家人的保额都比较高，如果选返还型保险的话，可能预算就不够了。不如买消费型保险，确保每个人都买到，每个人都买足。
总之，同样的保障下，消费型保险的保费比返还型保险保费低很多，能做到花更少的钱买保障，特别适合预算有限或投资能力稍强的人购买。如果预算充足，觉得保险还是要返还保费才放心，或者不想自己理财，那么返还型保险也是个不错的选择。

【为什么要买防癌险？】

① 癌症占所有理赔的60%，癌症也是重大疾病中花费最高的疾病。所以癌症是重疾中最重 要的疾病。~
② 因为只针对癌症进行保障，所以与重疾险相比，防癌险费用便宜很多。对于希望有高重 疾险保额，但是保费预算不足的人，可以使用防癌险作为补充，专项提高癌症保障的保额。 对于年纪在50岁左右的人群，重疾险保费非常高，可能出现总保费超过总保额的情况
③ 核保宽松，对于年纪较大的人群，因为身体有一些小毛病，可能无去购买重疾险，那么可以尝试保防癌险~

【老人配置保险的逻辑】

很多老人因为年龄或身体原因，已经被很多产品拒保了，所以在给老人配置保险的时候，是一定要询问详细身体情况还有年龄的。

在各类险种中，老人优先考虑意外险，在身体状况符合条件的情况下可以撘配医疗险或者防癌险，在这个年龄段老人的家庭责任减少，不建议投保重疾险和寿险。

【互联网保险和线下保险有什么区别】

线下保险产品多为传统保险产品，以组合险居多，重疾险绑终身寿险、寿险绑理财险、返还型重疾险、返还型寿险等等。
捆绑销售现象严重，噱头多，性价比不高，但是很多朋友就是喜欢这样的“万能险”，保险公司也是为了配合消费者喜好出了很多这类产品。
互联网保险产品大多是近年新推出的产品，而且很大一部分是只在网上销售。
互联网保险产品大多比价单纯，寿险就是寿险，重疾险就是重疾险，医疗险就是医疗险。
同时，因为通过互联网售卖保险不需要大量推销人员，不需要全国设立网点，成本远远低于线下售卖，因此互联网保险产品往往具有不错的价格优势。
对于同一款产品来说，网上买和线下买一般是没有任何区别的，销售渠道并不会改变产品的本质，你买到的保障是一模一样的。
不过有一部分产品线下通过体检或提交资料等方式可以买到更多的保额。

线上产品如何理赔：
1、电话报案
事故发生后应当尽早报案防止影响后续的理赔，保险合同里也有声明，所以买了保险记得让相关人员知道。
2、收集、递交理赔需要的材料
这些材料在报案时会有说明，整理好材料之后直接快递给保险公司，顺丰1-2天就到了。
3、等待审核和结果
《保险法》第二十三条规定保险公司在收到理赔请求后，要及时作出核定，情形复杂的也不能超过30天；达成赔偿或给付保险金的协议后，履行这个义务的时间不超过10天。
这是条款上的规定，实际的理赔速度可比这个快。根据中国保监会北京监管局给出的数据，北京地区2018年三季度的理赔平均时效已经达到了1.90天，所以理赔没有你想象中的那么慢。

【出险理赔难？】

当出现保险理赔难的情况时，首先要看一看是否符合近因原则。
所谓近因，并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
当损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。
近因原则是判定保险责任的一项基本原则，如果造成损失的近因属于保险责任，则保险人要承担责任；如果此近因属于除外或未保的，则保险人不承担责任。
我们举三个案例进行具体分析：
一个居民投保了意外伤害险。某一天，他去森林中打猎，不慎从树上跌落后受伤。他艰难地爬到公路边等待并寻求救援。不幸的是，夜间天冷，这位居民染上肺炎后去世。

分析：在本案例中，导致被保人死亡的原因有两个：一是在树上跌落受伤，一是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属于除外责任。死亡的近因是意外伤害而非肺炎。因此，保险人要负赔偿责任。

某女士年买了意外伤害险。她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。

医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。

某公司班车在城郊公路上，与迎面而来的大货车相撞。在副驾驶座位上的张某当场身亡，后排的赵某，被撞断胳膊，大量失血，送往医院后，急救中因心肌梗塞，第二天去世。两人生前都曾购买了意外伤害保险。保险公司调查后，理赔如下：赔偿张某意外身故保险金10万元，赔偿赵某意外伤残保险金5万元。

分析：张某死亡的近因是车祸，属于意外伤害保险的责任范围。赵某被撞断胳膊，属于保险责任范围，只能获得意外伤残保险金，而死亡的近因是心肌梗塞，不属于意外身故的责任范围。

保险业对于近因原则的类型和认定，有多种情形，比如单一原因、多因连续发生、多因间断发生、多因并存发生等很多情况。所以在报案理赔前，最好多收集一些证据，事先咨询保险专家，免得理赔过程中因“近因原则”而产生疑惑。