《保险法》第一百一十八条规定:"保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。"在我国，保险经纪人的形式是保险经纪公司。保险经纪人是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。简单地说，保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。

保险经纪业务在我国已经有20多年的历史了，我们常见的是通过线下服务大型企业的传统型公司，也有基于自有流量、通过获取牌照开展保险经纪业务的电商平台。但是这些保险经纪公司往往服务于大型企业或是高净值人群。

近些年来，随着个人和家庭对于保险产品的需求愈发强烈、对保险服务的专业性要求越来越高，同时得益于互联网快速高效等优点以及技术的不断成熟，让面向个人和家庭的保险经纪服务变成现实，有业内人士表明，全球保险经纪业务规模呈现出超越单一保险规模的态势。

那么，保险经纪业务到底特别在哪里呢？我们可以先来了解典型的产品具体是怎么做的。

                                                                  图1  风险管家官网截图

‘安逸风险管家’（通常称风险管家）是国内首家为企业及个人提供在线风险管理和专业保险经纪服务的持牌平台。提供从风险咨询到个性化风险管理方案的一站式风险管理服务。

                                                              图2  风险管家业务模式图

用户可以通过“安逸指数”来测算个人的风险水平，目前已开放体育、健康、旅行等十个类别。其实我们的每一个行为背后，都会面临着很多无法预知的风险，但我们又不清楚具体的风险在哪里，所以风险管家就是告诉你并给予措施。比如说：一位用户计划骑行去青海，如果没有经过任何专业训练，相对于专业骑手，他所面临的风险指数将有多高？在风险管家中填写一些基本信息后，风险管家将基于精准的风险测算模型（由全球最大的风险精算集团提供数据建模），列出用户可能面临的最大潜在损失和风险事项，比如行李丢失、高原身体不适等，并给出对应的控制措施方案。在风险解决方案中风险管家会推荐包含但不限于医疗救援、智能穿戴、智能家居、车载设备等风控产品以及各类超高性价比的保险产品。

由此可见，风险咨询是风险管家整个模式中，非常核心的部分。因为由咨询出发能够引导用户购买保险，这种方式和平台开发保险吸引用户购买截然不同。

互联网保险发展的特点和趋势是碎片化、场景化和社交化，所以也涌现了非常多的创新型保险，如：碎屏险、失眠险等，经市场验证很受用户喜爱。但是保险对于用户的最大价值在于转移风险，减少损失。这些创新型保险真的有效地管理了用户的风险吗？

个体生活的复杂性导致了每个人的风险管理水平、风险承受能力各不相同，因此几乎很难有适合所有人的保险产品，所以用户购买这些看似有用的保险产品，其实并没有真正地管理自己的风险，如果可以帮助每一个人通过量化的手段先认知、评估、再控制和转嫁风险，风险的总成本将被近一步降下来，保险的价值会更大，用户的购买意愿会更强。

除了自主研发定制产品之外，风险管家与国内外保险供应商合作寻找合适的保险产品，其中包括从国外成熟市场引进高端医疗、全球癌症治疗、收入损失（失能）、旅行医疗、留学生计划、长期护理等国内稀缺的优质产品，并通过与海外公司达成管理总代理模式合作、国内保险公司的再保险及TPA（第三方服务）等安排，加强对产品供给和核保定价的把控。 

除了从互联网保险“前端”切入外，风险管家还选择了B2B2C的业务模式去触达C端的用户。

虽然互联网保险目前处于高速发展阶段，今年截至6月底，互联网保险领域共有18起融资，总额达到6.49亿元。但是保险在我国的渗透率仍旧较低，大约仅为发达国家的一半，所以，创业企业非常重视对于场景的渗透和用户的获取，而目前这个火热的阶段，人口红利消退、用户获取成本增加、市场竞争激烈等因素导致用户获取是难上加难，所以通过B端发力反而不失为一个较好的手段，通过B端对C端的影响，能够提升服务范围和市场覆盖面。

其实，在常见的B2B2C模式下，平台的主要目的是帮助企业解决员工社保、团险、补充险的管理和出险服务，并通过这个过程与员工达成关系，利用信任感向其销售长期的产品，所以为企业提供周到的服务是根本的竞争力所在。而风险管家的模式又有一些不同，更像是借助B端的场景扩大保险产品的种类，同时通过涉及生活、工作的全场景来增强用户的使用粘性，同时形成自身的数据壁垒。