从字义和一般习惯来说，我们理解的家庭理财无非就是如何合理安排家庭财产，达到财产的保值增值。有些人会以为保险与家庭理财无关，购买保险就是一笔亏本的投入，所以不如将购买保险的钱去做其他投资，这样收益会更大。而有些人却把保险当成是最安全的投资，有点钱就买成了保险，以为这就是最好的家庭理财了，其实这两种认识都存在严重的误区。

保险是家庭理财中不可或缺的一个部分，并非无关也非全部。没有保险配置的一切家庭理财都是一场裸奔，因为一次意外或重疾就可以把一个家庭打回原形，甚至是辛辛苦苦几十年、一夜回到解放前。而误将保险当成投资将主要的家庭资源错配成保险，不但无法达到理财保值增值的目的，甚至反而会使家庭财产缩水。

从保险的特性看，人身保险具有一定的现金价值，可作为应急现金。保险也具有一定的消费性，可作为教育储蓄的选择之一。保险具有一定程度的投资功能，可作为合理避税的方法和筹划退休养老的途径，也可作为财产的分配与传承方法，可见保险在家庭理财规划中具有相当的核心地位，贯穿于理财规划的始终。

保险的基本功能在于其保障功能，保障功能也是保险的强项，是我们选择保险的首要依据，其他都是派生功能，投资收益功能就是保险的派生功能，也是保险的弱项和短板。

然而，现在太多的保险产品被包上了“理财”的外衣。一方面，国内的代理人体系中，理财型保险比消费型保险的佣金更高，所以代理人们一般更倾向于打着保险的名义来卖理财产品，导致“高保费、低保额”的保单大行其道。许多代理人逢人便介绍“每个家庭都应当配置足够的保险”等等，但是，代理人的佣金是与保费挂钩的，保费越高，代理人就赚得越多。什么保险的保费高？当然是储蓄型理财型！

另一方面，由于保险本身太过复杂，消费者很容易被诱导购买这些保费高昂、保额不足、收益率又较低的理财型保险产品。

于是，变“保障型”为“理财型”，本来是为了保障风险，现在却成了储蓄投资，这就将保险产品做成了理财产品，偏离了保险的本质！目前的保险产品保障程度普遍偏低，您所交的保费通常不到10%提供保障！

当你买了理财型保险，等回过神来想退保已经过了犹豫期，又要损失一大笔退保金，那真是吃了哑巴亏了。

为什么大多数代理人推荐的产品不符合您的需求，这么一说您就明白了吧。

咱们拿具体的保险产品来对比一下，大家可能就看的更明白了：

理财型保险：

李先生30周岁，平时工作繁忙、无暇顾及理财，为了兼顾理财与保障，他购买了福满财盈终身寿险（万能型），基本保额1万元，保险期间，终身，一次性交纳保费5万元。

李先生35周岁时退保，可领取的现金价值按中档回报率计算（4.5%）为63,760元，如果是按低档被保证收益算的话，那只有54,327元。

保障型保险：

小泰30周岁，为自己购买了阳光人寿健康随e报重疾保障计划，9万保额，保险期间至70周岁，缴费20年，每年840元。

小泰35周岁时，共缴保费4200元，相比李先生，五年内节省保费约45800元，如果小泰将省下的这笔钱投向固定收益8%的理财，那么5年收益为64120元。

从上面的两个例子对比可以看出，理财型保险的收益功能并不占太大优势，同时由于万能险只能保证1.75%的最低收益，那么不确定性带来的风险其实并不小。

虽然保险具有较多的功能，但并非所有功能都适合所有人和所有家庭，因为不同的保险有不同的功能，不同的人群和家庭应该根据自己的实际情况选择适合自己功能的保险进行配置，才能达到更合理更有效。

不同的家庭结构和经济条件适合配置的保险是有所不同的，经济条件一般的人群，应该重点注重保险的保障功能，而经济条件比较好的富裕人群，应重点选择保险的资产规划配置、教育养老和资产传承等功能。

低收入人群

低收入家庭多数生活紧迫，除了解决家庭支出后余钱不多，而且还得积蓄点应急资金，难有余钱可以用来支付保险费，这样的家庭一般适合选择意外保险和短期消费型重疾保险，等等经济有所改善之后再进行调整选择其他保险。

工薪族人群

对于收入不高的普通工薪族，最大的风险来自于意外事故或重大疾病导致的费用支出和收入中断，所以对于一般的工薪族真正需要通过保险来解决的是可能会严重影响甚至摧毁家庭经济的重大风险，而一些小额支出不会影响家庭的微小风险一般不需要通过保险来解决。所以普通工薪族最主要的是选择意外保险和重大疾病保险及寿险，把节余的资金进行其他投资获取更高的收益追求资产增值，因为保险的投资收益虽然最近几年高于CPI，但远远无法抵御高高在上的实际通货膨胀。

投资分红类保险看着很多宣传的有5%~6%的年收益，但这些是建立在现金价值的基础上计算的，相对于实际投入的资金收益大概也就只有4%上下，而且是建立在长期持有且不发生中途退保等情况下的，所以投资分红类保险相对于目前的实际通货膨胀来说一般是难于达到保值增值功能的。

可见普通工薪族不太适合投资分红类保险，更应该选择注重保障类的保险，保证在年富力强的年龄阶段万一发生重大风险时保证家庭经济安全。

对于收入较高或有其他资产性收入的经济条件比较好的工薪族，除了选择意外保险和重大疾病保险及寿险之外，可以适当配置一些教育储蓄和退休养老类保险。虽然保险的投资功能不强，但从资产分散配置和安全性以及确定性的角度来看，配置一部分还是不错的。特别是一些没有时间理财或不具备理财能力以及难于控制消费欲望的人来说，适当配置一些这类保险不失为一个好办法。

高净值资产人群

高净值人群本身可以抵御保险保障功能的风险，比如家里随时可以拿出几百万几千万甚至上亿的人群，发生一场意外事故或者重大疾病，花费一二百万一般都不会伤及家庭经济基础，所以保障对于他们来说其实是可有可无的。但保险的其他功能对于他们更有意义，这也是最近几年不断出现大量的大额保单的原因之一，因为他们看到了保险具有的应急现金、风险管理、避税避债和财产分配以及传承规划的功能，这些正是他们需要的，而分配一笔资金进行配置也不影响他们的其他投资计划，相反还能解决资金的后顾之忧。

所以，从上面的分析可以看出，保险在家庭理财中具有不可替代的作用，关键是如何合理的配置，就好像足球比赛必须配置一个守门员一样，多数时间看着守门员闲得无事，但又必须配置而且不能为了追求多进球而派去进攻的人员，因为只有在关键时刻才能体现其无比的价值。家庭理财也一样，适当配置保险不但不会影响家庭的其他投资目标，相反可以保证出现突发风险时还能确保家庭其他投资目标的如期实现。

这里介绍一种比较简单有效的“四三二一”家庭理财法则：将收入的40%用于投资，包括房产、股票、基金等；30%用于日常生活支出和应酬等；20%用于银行储蓄于备应急和储备教育养老等；10%用于购买保障型保险。（来自微信公众号）