因为想给家人做一份好的保险计划，希望在关键的时候能用上，做到“雪中送炭”，最怕买了一堆保险，最后没一个能赔的。就像一把伞，如果破了个大洞，还是没办法为你遮风挡雨。于是我徜徉在保险论坛里，看看别人的经验教训，看到有推荐好的保险就去咨询了解，希望能把钱花在刀刃上。看了大概一个月，了解的也差不多了，基本上理出个思绪来了，就开始下单购买了，很快完成了我的保障计划。在此过程中，我觉得买保险最重要要搞懂几个关键问题，之前吸收了别人的经验，现在我也来分享回馈下大家：
一、给谁买保险？
家里上有老，下有小，中有夫或妻，首先给谁买？当然财力够，每个人都买上最好，但如果财力有限，或者在保额上要有所侧重，该优先给谁购买呢？
很多人爱子心切，尤其就一个宝贝，当然是齐万千宠爱于一身，他们会给孩子买很多保险，意外重疾教育金等一大堆，而对于作为父母的自己买不买就无所谓。我们来分析下这种观点是否正确。 首先，要明白买保险的目的是什么？是为了补偿因为意外、重病等因素带来的财产上的损失。保险不能改变既成事实，比如某人因为车祸受伤严重，住院治病花费了三十万，另外落下终生一级残疾，如果他买了一份100万的意外险包含5万的意外医疗，保险是没办法改变他残疾这个事实，但能赔偿他封顶5万的医疗费，一级残疾可以赔100万，可以弥补他的经济损失，还能保证他在一段时间内衣食无忧。那我们来看下，如果只给孩子买了保险，而大人没买，如果大人一旦发生意外，没办法工作，家里生活都成问题，谁来保证孩子的生活质量，给孩子交保费可能都成问题。而如果给大人买了高额保障，孩子没买，如果孩子有意外，至少大人还有经济能力可以支撑。可见，给大人买保险，尤其是给家庭的“顶梁柱”买够保险是首当其冲的事。
所以给谁买保险？——应该是先大人，后老人小孩，优先保障家庭主力。
二、买哪些保险？
保险的种类有很多，意外险，重疾险，医疗险，寿险，这几种保险里又分消费险，储蓄险，另外还有各种与投资分红绑在一起的投连险：各种孩子的教育金，交多少年返多少等都属于此类，这类保险都是属于储蓄险。
首先，以我的理解来解释下以上保险的概念(PS:未查阅书籍，纯属自己理解，勿拍砖哈)。消费型保险，是指你交的保费，不会退还，有事赔钱，没事也不退还给你，消费了嘛。储蓄险是指你交的保费，有事赔钱，没事到约定年限会按合同规定退还给你，意思就是相当于储蓄，以后会还给你的。很多人觉得还是储蓄险好，没事以后还能返还，等于自己没花钱，消费险不好，没事不退钱，感觉钱打水漂了。其实不然，相比而言我更喜欢消费型险，且听我慢慢道来。
保险的核心本质是“保障”，比如一万个人，每个人每年交一元来防范重疾风险，谁重疾就赔一万元，如果一年内有一人得重疾，就不亏不赚，超过一人得重疾，公司就要亏损。所以风险发生的概率是制定保费的重要依据，所以精算师很值钱也是这个原因。从这个例子我们可以看出，保险是有最低的成本的，而消费险就是以最低的价格来获得保险最核心的价值——保障。而储蓄险就是在最低的成本上，额外再掏一部分钱，比如在上面一元的基础上再加十元，你需要每年交11元保费来获得一万的保额，保险公司其实是你用你每年交的10元钱拿去投资，拿赚了的钱返还一小部分给你，如果你自己懂得理财的基本常识很容易赚到比他给的多。
当然，我不是说储蓄险完全没好处，只是在当你的经济条件较差的时候，你最重要的是用最小的保费去撬动更大的保障，而非交大笔保费去换得投资的收益。毕竟，保障才是保险的核心价值。
储蓄险也是有好处的，对于那些不善理财，总是月光族的人，保险的强制储蓄功能也是有用的。另外，有些保险没有多少消费型险给你选择，比如大人的重疾，三十岁男买10万的消费重疾险，需要一千多，没事不返还，而且随着年纪的增长，重疾费会越来越贵，老了可能消费重疾没有或者太贵，所以就不如买储蓄险，可以保几十年甚至终生。
了解清楚以上两个概念再来说说以上四种保险：意外险，重疾险，医疗险，寿险。这些基本上囊括了全部的风险。一个人死，基本上不是意外就是重疾导致。所以意外险和重疾险是必须配备的。而且意外险很便宜，几百元一餐饭的钱就能赔几十万，现在意外险更新了条款，身体内部外部的各种等级的残疾都要赔，个人觉得再穷也得买一个，人生处处是意外，谁知道明天和意外谁会先到来呢？如果是死亡，赔偿可以保障你的家人孩子生活质量，如果是残疾，有一笔钱也能让你无后顾之忧活得有尊严，如果是意外住院，还可以赔医疗费还有住院津贴，不用担心住院没工资发。意外险建议消费险就好，价格每年都差不多，可以买到老。市面上有自驾车几百万那种储蓄险，交十年保三十年，但研究了几个公司的，基本上只赔死亡和高残，且有些还有附加条款：违反交通规则不赔，超速50%等不赔，条款不好价格算起来也不便宜，而且一次交三十年保费，如果第一年就发生意外，相当于你用三十年保费也是赔一次，而如果你买的消费险你买一年也是赔一次，你觉得冤不冤？
至于医疗险，要求会比较高，如果之前有患病史，如增生，结节或者住过院，可能就买不了或者要做除外责任。目前我们就给孩子买了平安的宝贝卡，意外疾病住院都有15万医疗费。寿险老人的太贵，小孩没买，目前大陆小孩的寿险不能超过20万。大人觉得还是有必要的，虽然意外，重疾险都买了，但还是没有囊括所有风险呀，意外免赔责任就有二十来条：酒驾、故意斗殴、艾滋病，猝死、食物中毒等一堆不赔的，重疾更是只赔合同约定的病种，如果你只买了上述两种保险，那如果事酒驾、猝死等因素导致死亡你还是一分钱都没得赔。所以我们配置了寿险，选了一款只有“一年内自杀不赔”一条免赔条款的寿险，基本上就囊括了所有风险。当然，寿险一般不赔残疾。个人觉得，现在假肢什么的技术也挺好，互联网的发达，就算残疾了还是会有赚钱能力，没有死亡带来的损失大。
三、买多少额度合适？
确定了给谁买，买哪些保险的问题，接下来就是要买多少的问题了。听说过“双十原则”，就是用你收入的百分之十来做保费，买家庭年收入的十倍的保额。举例说明：你家年收入100万，你就花十万来买1000万的保额，相当于一旦发生意外边，可以保障你家人十年的生活品质。所以每个人买多少，是要根据自己家庭年收入，年开支来决定的。如果有债务的话，你的保额至少要能覆盖你家的房贷、车贷啥的。现实中常有这样的例子：家里的顶梁柱倒下了，还留下一堆房贷车贷要还，还有要上学的未成年子女，还车贷房贷供孩子上学，可想而知这个家庭从此以后要过的多么艰难。
所以买保险，很大原因不是为了自己，是为了活着的家人，是为了让活着的人不至于因为你的离开过的太窘迫，所谓“要留爱，不留债”，所以有保险意识的人都是有强烈责任感的人。
另外，提醒大家，买保险的时候要注意看“保险责任”“免赔条款”，这两块是保险合同最重要的部分。有些保险看似便宜，但你仔细看他的条款，就会发现他避开了很多责任。
自己买保险的一点心得体会，不够专业，希望给大家买保险能启发下思路，尽量少走弯路。
真水无香M:辣妈，文艺女青年，热爱写作绘画健身，关注女性内外兼修，女性心理，家庭理财，情感育儿，总之关注一切让女性变得更美好的事物，欢迎关注我，和我一起遇见更美的自己。
