在身边的银行,我们可能没那么了解它?

人类最早的银行已有1100多年的历史,大约从公元847年~858年唐宣宗时期的苏州的“金银行”算起。而堪称商业银行真正诞生的标志是1694年创立于英国的第一家私人股份制银行——《英格兰银行》。

银行一路尽管有风雨飘摇之时,但大部分时间都处在肥沃之地,尤其到了近代,已经成为庞大的金融帝国,2008年全球的银行资产就已达到96.4万亿美元。既然有了形态,就得遵循事物发展规律,不进则退。银行如今日子的殷实情况,比起前些年有所退步。

2017年6月余额宝规模冲到1.43万亿元,比2016年底的0.8万亿元激增了近80%,一举超过了国内吸储能力最强的招商银行。不仅如此,余额宝平台的规模已经占到整个中国公募基金(2017年3月末)9.21万亿的约12%。

传统银行实在坐不住了,希望能够搭上金融科技的顺风车,纷纷同BAT联手。

2017年3月28日,建设银行董事长王洪章、和阿里巴巴董事局主席马云亲自出席签字仪式,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服战略合作协议落槌。

6月16日京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议;6月20日百度和农行联姻;6月22日,中行官网公布与腾讯合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。

2017年3月时,蚂蚁金服宣布公司未来会更倾向于做tech(科技),支持金融机构做fin(金融),同时还把业界流行已久的fintech(金融科技),改为techfin(科技金融)。这些话在银行听起来,支付宝就像个骗子,已经抢了金融业务,还号称自己只想做为金融服务的科技公司。可是银行也是无奈,只能抱着孤注一掷的心态,与狼共舞,看看能不能有机会在雄起。

银行在失地的同时也在失民心。银行里各种费用收得老开心了,感觉随便树个牌子就能得到银子,还有各种限制,这样不行那也不行,银行是上帝,其他的人都是臣民。在看支付宝,利用移动端,给客户带来的是什么体验?现在基本是,一手机在手,走遍天下都不怕的感脚。

银行的不良资产,让全国人民一起背负。当年他吃肉的时候,也没想着他人,现在有难却是所有人共担。不良资产太多,又缺资金。处理这些事情银行的手段多的是。

目前商业银行降低不良率最有效的措施是打包转让出售不良贷款,不良资产定价方法有很多种,包括账面价值法、市场定价法、协商定价法等。

麦肯锡数据称,2016年,我国银行业卖出不良资产包5130亿元,华融资产、东方资产、长城资产和信达资产四大AMC(资产管理公司)占据了其中90%的份额。截至2017年3月,省级地方AMC已扩张至35家,越来越多的机构开始加入到不良资产的处置中。

最可笑的是这些不良资产包的价格竟然在上涨,中国人民就是爱银行。

面对货币紧缩的市场,银行的坏账太多,又缺钱,银行还可以玩可转债。

可转债对银行资本充足率提升明显。以平安银行为例,该行一季度核心一级资本充足率8.28%,接近了7.5%的监管要求,如果转股,可以提高核心一级资本充足率1.24%。

过去银行将表内的一些业务不在风险资产体现或降低权重,这实际上降低了真实的银行监管资本要求。今年以来,随着监管推动表外业务按照“实质重于形式”的要求回表,银行资本补充的要求进一步提升。

更可笑的是,从市场反应看,投资者对可转债热情颇高,投资者可能不在意可转债是如何来的,只要是银行发的就有市场。这种消耗信用的方法,银行还是应该少消耗为妙。

越是熟悉的事物,我们越应该花时间搞清楚,尤其是在投资前。

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