说起理财，很多人都觉得，那是有钱人干的事儿，至少手中得有点闲钱吧。他们认为理财是为了实现已有财富的保值和增值，他们把理财当作锦上添花的事情，可实际上理财却是雪中送炭。
为什么这么说？有句话叫“学如逆水行舟，不进则退”，实际上财富也是这样。如果你不打理自己的财富，你的财富不仅不会增长，反而会负增长！因为你的身边有很多的“财富黑洞”在不断地吞噬你的财富。
说起黑洞，前段时间人类首张黑洞照片面世，震惊世界。着实为很多普通人又科普了一把黑洞。黑洞给人最深刻的印象就是可以吞噬一切，甚至连光都逃不出他的嘴巴，所以我们人类很难观察到它。这次的黑洞照片本质上也并不是它的真容，而只是它偷吃后“嘴角的油渍”。
而我今天要说的“财富黑洞”引申自黑洞。它和黑洞很像，它不断的吞噬着我们的财富，但我们却看不到他，或是有时看到了，却完全没有在意。
那到底什么是“财富黑洞”呢？其实它的形式很多，数量也多。今天我就给大家介绍其中比较大的两个“财富黑洞”。
“财富黑洞”一，通货膨胀
通货膨胀简单来说就是物价上涨，你的钱缩水了。很多人也许都听过通货膨胀，但是你却低估了它吞噬财富的威力。
来看一组东方财富网2017年的数据，1979年以来，中国的“广义货币(M2)增长率-GDP增长率”见下图。
将每一个年份的真实通胀率数据累计，即可得出中国自1978年到2017年以来的真实通胀情况。用真实通胀率数据反推，即可得知过去某个年份1万元相当于2017年的多少钱(见下表)。
嗯，按照真实通胀率数据估算：
1978年的1万元，相当于17年的59.82万元；
1988年的一万元，相当于17年的14.74万元；
1998年的1万元，相当于17年的3.20万元；
2008年的1万元，相当于17年的1.79万元；
2013年的1万元，相当于17年的1.18万元
最后，我们假设未来每年货币贬值速度都为5%(别问为什么选5%，大家也可以选其他的数值自己试试)，那么，5年、10年、20年、30年之后，现在的10万块钱又将变成多少钱呢？
答案如下：
5年之后：10万/(1+5%)^5=7.84万元
10年之后：10万/(1+5%)^10=6.14万元；
20年之后：10万/(1+5%)^20=3.77万元；
30年之后：10万/(1+5%)^30=2.314元；
所以你看，“通胀黑洞”就是这样吃掉我们的钱的。
“财富黑洞”二，复利
复利其实是一把双刃剑。爱因斯坦说过这样一句话：复利是“世界第八大奇迹”，知者赚，不知者被赚。
对绝大多数人来说，复利只不过是高中数学课本里的一个概念而已，做几道应用题之后，就与自己的生活全无关系了。别说复利，事实上，连利率都不见得是每个人都真正完全理解的概念。 你不信？走两步！
以申请花呗为例，欠花呗3000元，分3期还款，分期利率为2.5％
问：花呗的实际年化利率是多少？
很多人可能一下就算出来了，用期利率除以期数乘以12个月
2.5％/3＊12=10%
可这个答案是错的！
哎，你说怎么错了？我实际还款总利息75元，借款3000元，用了3个月，这么算年化利率也是10%啊！
可实际上问题出在使用时间上。你的3000元借款可以分为三笔1000元，借款的第二个月你就还了第一笔1000元，实际上第一笔1000元你只用了1个月，而第二笔1000元你只用了2个月，只有最后一笔钱你用了3个月，但它每期的利息都是25元。见下图。
所以实际上三笔钱的年化利率分别为
2.5%/1＊12=30%
2.5%/2＊12=15%
2.5％/3＊12=10％
最后用官方给出的年利率计算公式
24＊f/（n+1）
（是的，官方早就悄悄写进合同里了，但有几个人会知道呢？这也正是它所期望的）
其中f为期/月利率，n为还款期数
所以答案就是：
24＊2.5％/（3+1）=15％
花呗借款三期的年化利率为15%！15％的年化利率什么概念？要知道股神巴菲特的投资生涯平均年化收益率也不过19%！
而且这利率比你以为的多出了5%，这就是财富黑洞偷吃掉的部分！
类似的例子还有很多，比如信用卡、房贷、车贷、分期贷甚至裸贷，这些身边的“财富黑洞”总是防不胜防！
以上还只是单年的利率，复利的威力就更大了，看下图。
所以花呗的钱你借的越久借得越多，那马云“爸爸”永远是你的“爸爸”，他的财富增长永远会是向上的复利曲线，而你却是往下的曲线，往下意味着透支的是你的未来！
以上就是两大财富黑洞，它一直在我们身边，不断地吞噬着我们的财富，而我们绝大多数人却看不见！不过今天我既然拍出了“财富黑洞”的照片让大家看到了，那么总是有办法应对的！
如何应对财富黑洞？
对于“复利黑洞”很好处理，只要记住4个字：不要借款，不要借款，不要借款！尤其不要借那些利率很高或者你都算不明白利率的借款。如果你已经有了借款，尽快还清！这是穷人最好的理财方式之一。其二是储蓄，这里就不展开叙述了。
但有一些“财富黑洞”是我们无法避免的，比如通货膨胀。那怎么办呢？答案是“以毒攻毒”！前面我们说过复利是把双刃剑，“复利黑洞”也是一样的。我们需要制造一个自己的“复利黑洞”，把其他“财富黑洞”吸走的财富给吸回来，甚至加倍吸回来！
看到这也许你就明白了，是的，投资。也只有投资能够帮你“吸”来财富。我这里说的“投资”可不单是指拿钱去买什么资产。其实最基本的投资是投资自己。让自己更有知识、更有技能、更有能力，让自己不断成长。这是穷人最好的理财方式之三。
所以理财没你想的那么复杂，它没有任何门槛，而且通过复利曲线可以看到，理财越早开始越好，复利加上时间的力量可以打败任何“财富黑洞”。
（注：通胀算法有多种，但无论那种算法，通胀率基本都大于银行存款利率。）
