题记：从“阿法狗”战胜人类围棋冠军这件事，人们突然发现人工智能的变革已迫在眉睫，有人兴奋地期待，有人惶恐地担忧。到底在人工智能的时代，人类的前途会变得更好，还是会更糟？

金融业过往都是最坚决引入高科技的行业，接下来就以人工智能技术下金融业界的情况来对问题进行探讨。

一、新金融业态，就在眼前

在传说中，有种稀有且珍贵的生物，叫独角兽。

在投资界，也有一种被称为“独角兽”的公司，指的是那些创办时间短，估值超过10亿美元，且拥有让人眼前一亮的创意、产品或服务的公司。

融360正是这样的“独角兽公司”。

它的创始人团队分别由百度、阿里、美国运通、PayPal、宁波银行等行业的资深人士组成，豪华团队凭着多方面的丰富经验，在“互联网+金融”的新业态中冲浪而行。

融360在2011年10月成立，2013年就上线信用卡业务，2015年发布“天机”大数据风控系统并作为“互联网+金融”的典型代表登上《新闻联播》头条。同年，经过红杉资本及Star VC跟投的D轮融资，融360的实融资金已超10亿元人民币。

融360到底是什么公司？又凭什么成为“独角兽”？

打个比方，假如说实体银行，小规模的是小卖铺，大规模的是连锁百货，那融360就类似于金融业的百度加天猫，据说现在已有十几万家金融机构入驻融360的平台，数千万个人消费者和中小微企业能够在融360里面通过搜索、推荐获得金融服务，满足客户对贷款、信用卡与理财等方面的个性化需求。

试想一下，我们到融360，购买理财、寻求贷款等，就像逛淘宝、京东一样，喜欢什么就往购物车一放。

更重要的是，融360的平台可以根据大数据人工智能算法，对个人需求进行智能分析和匹配，并推荐相应的信用卡、贷款、投资理财等金融产品。

这对金融业到底是怎样的一种颠覆？

让人惊叹的还在后头。

2017年8月15日，融360高调宣布一个名不见经传的神秘人将担任公司的首席智能官（CIO）。

在他入职前，融360创始人兼CEO叶大清对他进行了高管的“终极考核”：

叶大清问：“你会做什么呀？”

神秘人答：“唱歌跳舞我最6，刷脸贷款防骗局。”

叶大清又问：“投资买房可以吗？”

神秘人又答：“房子是用来住的，不是用来炒的。”

叶大清只问了这两个问题，然后在现场嘉宾和媒体的见证下正式任命“他”为公司的CIO，为“他”佩带上“1024号”工号牌。

这个神秘人到底是何方神圣？

答案可能出乎你预料，“他”不是人，“他”是融360公司自主开发的人工智能机器人——”融八牛”。

二、人工智能金融，触手可及

在北京繁华的西二环金融街购物中心，最近有位明星级的人物频频亮相，惹人驻足，“他”就是融360入职不久的首席智能官“融八牛”。

“融八牛”到底有多牛？

给你“刷脸”就能算出贷款额！

融八牛外表憨厚，能够通过语音识别与人类沟通，通过人脸识别进行身份验证，联网后台的“天机”智能风控系统可快速作出贷款额度预估，最终由融360平台上的合作金融机构作出放款决策。

你甚至不用出示身份证，通过人脸识别大数据就可以确认你的身份。

现场一位顾客打趣地与融八牛闲谈了两句，愉快地刷一刷脸，大概30秒，融八牛也打趣地回答他：“一看就知道成功人士，借您5万不叫事。”

然后在主屏幕附上二维码，用手机一扫就能进入融360的平台，在那里，已有多家金融机构可按额度向顾客放款，只等顾客挑选。

速度之快让人咋舌。但这样安全吗？

在传统金融服务模式下，用户如果想要知道自己的贷款额度，需要提交自己的各种信息和资料，找不同的银行和金融机构的贷款经理，才能获得满意的额度。

但融八牛借助商汤科技的精确算法，识别准确率高达99.15%，比Facebook人脸识别算法DeepFace的97.35%还要高。同时，结合用户的征信数据、电商消费等多维度综合判断其授信额度，从而实现智能刷脸放贷。

精确度高只能算是技术上的优势，但凭什么融八牛对信贷的安全有如此的自信？

靠的正是当今强大的人工智能技术。

融八牛快速识人的本领，关键在于联网到融360的“天机”智能风控系统进行“机器学习”，利用深度技术反复模拟，积累历史经验，被越多的用户训练，背后的预测就越准确。

除了贷款，融八牛对信用卡、理财投资、金融防骗、甚至对买房等金融经济有较为专业的理解，可以像一位资深的金融“老司机”那样与客户侃侃而谈。

阿法狗战胜人类围棋冠军让人们见识了人工智能深度学习的惊人魔力。

如今对于融八牛，大家也都坦然地接受一个现实，只要通过一段时间的学习，人类铁定也无法与融八牛匹敌。

人工智能的进步对各行各业的渗透已是人所共知的事，金融业由于本身具有的高度数据属性，首当其冲也是情理之内。

作为金融从业者，或其他将可能被AI取代的职业者，在人工智能的新时代，究竟应该何去何从？

三、短短五秒，就是鸿沟

担心自己的工作会被日渐强大的人工所取代，这也是人之常情。对于人工智能的恐惧，到底是心灰意冷的绝望还是杞人忧天的多虑呢？或许，我们可以先听听专家的看法。

创新工场的创始人李开复，他是《人工智能》一书作者，也是美国卡耐基梅隆大学的计算机博士，曾在微软和谷歌担任要职。

在人工智能领域，他有发言权。

李开复提出“五秒钟准则”，符合这一准则的工作或将在人工智能技术成熟之后迅速被取代。

“五秒钟准则”即一项本来由人从事的工作，如果可以在5秒钟以内的时间，对工作中需要思考和决策的问题作出决定，那么，这项工作就有非常大的可能被人工智能技术全部或部分取代。

以我们早有听闻的AI无人驾驶技术为例。

驾驶的过程除了常规的行驶外，就是一连串的“遇到状况”－“本能判断”－“作出反应”的过程，例如看到路上有一块大石头，我们都会下意识绕开。在驾驶中，孤立地看每一个决策，其实都是非常迅速地完成的，一般来说都是一两秒甚至半秒内完成，完全符合5秒钟以内的条件。

所以，无人驾驶技术如今就发展得如火如荼。

再以股票交易员为例。

交易员主要工作类似于信息中介，“接受信息”－“快速判断”－“作出反馈”。有一些貌似高明决策，其实也是一套提前定立好的规定算法。比如当股票跌超过5个点，同时相关行业总体呈下降趋势，AI马上决策卖掉止损。同样是对多个信息快速判断汇总，再按照一定的逻辑进行决策，也符合“五秒钟准则”。

因此股票交易员最近几年也是大量被人工智能替代。

再看看我们的银行柜员。

银行柜员业务繁杂，貌似不符合“五秒钟准则”，其实细细分析也在准则之内。例如确认客户身份，确认凭证，确认业务内容，相关业务瞬间就能办理。过去银行柜员之所难被取代，主要因为“识别“技术的限制。如今人工智能凭着高精度的人脸识别、语音识别、凭证高清扫描以及深度学习，人工智能代替人类充当银行柜员几乎已是一个成本考虑的问题了。

根据仍在生效的摩尔定律，人工智能设备降价普及的时间也不会太长。

李开复认为，根据“五秒钟准则”，十年内将会有百分之五十的工作会被人工智能全部替代或部分影响。

你也不妨用“五秒钟准则”去分析一下自己的工作吧！

但愿不会让你倒吸一口凉气。

四、三种素质，时代呼唤

“五秒钟准则”只是一个经验法则，不是真理，但在一定程度上，可以估算人工智能对某项工作的冲击程度。

反之，如果你的工作涉及缜密的思考，周全的推理或复杂的决策，每个独立的判断不是人脑可以在五秒内完成，那么你的工作则是很难被AI所取代的。

那么，有什么工作是最不担心会被人工智能取代呢？

专注于高科技前沿的硅谷资深投资人，“得到"平台“前哨”的主理人王煜全作了如下的概括。

未来，有三类人可以在人工智能大潮中屹立不倒：创新者、连接者、领导者。

创新者，并不一定指科研人员、发明家或艺术家，而是任何职业任何工作中具有创新意识和行动的人。现阶段，人工智能本质上只是模仿人类固有的方法去学习，提高的是固定框架条件下的速度和精确度，无法做到创新；

连接者，具有主动连接人与人，或人与物的能力。人工智能之间的连接是被动的，需要听命于人。

领导者，具有在错综复杂环境中判断趋势的能力。至少目前，人工智能对外界整体的预测能力还是很弱，作为领导者的洞察力不能跟人比拟。

说以上三类人不会受人工智能的威胁，不是说要人人都得当发明家、艺术家、领导人等等具体的工作，而是在以后的工作中尽量加入以上三类元素，让自己的工作慢慢地转型，或者在工作选择中尽量的考虑一些跟这三类性质相关的工作。

举银行员工为例说，像融八牛这样的人工智能只要继续深度学习进化，替代柜员、信贷员、保卫人员乃至其他部门人员都是指日可待的事情。

被“赶走”的员工怎么办？如果打算继续留在银行工作，可以从事关于客户拓展、客户维护工作的岗位，或者系统开发维护人员、理财产品研发人员，或者领导管理的岗位。

而这些岗位和工作，无一例外都是需要以上三种素质或者之一。

人工智能迫使人类在思想上进化，换个说法也可以认为人工智能正在把人从模式化的工作中解脱出来，可以更加专心地从事更具创意，更有深刻洞察力的工作，同时人类也可以借助人工智能的帮助，更高效地发挥人脑的能力。

《荀子》里这样说：“君子善假于物，假舆马者而致千里，假舟楫者而绝江河”。

是的，人类只要拥有以上三种能力，人工智能只是一个让人类如虎添翼的工具罢了。

五、人类未来，放眼期待

人工智能的潮流犹如一场慢慢袭来、不会退去的洪水，逼迫着人类往更高处迁移。

跋涉登高的过程自然不会太舒服，然而人类自古就是在与洪水猛兽的博弈中进化而来的物种，或许我们会很狼狈，但我们一直都在胜利，这次也不会例外。

看着低洼地区慢慢被洪水淹没的、很多我们曾经赖以生存的农田草原，有人欲哭无泪，有人不忍放弃冒着被溺亡的危险回到水下农作，也有人早已义无反顾地向山顶进发。

最终，人们都会明白，人类是不可能活在过去，活在水下的。水下的工作只能交给无需呼吸的人工智能。

或许有人会担心，洪水的上涨会让人类的陆地变小，渐渐失去生存空间。

不，那些不懈登高的人会告诉你，人类不仅没有失去生存空间，人类的未来将会加广阔，更加美好。

先行者会指着前方说，我们的目标是山顶，等到了山顶，我们再征服整个天空！