很多人没有保险意识或者觉得保险没有用，本质原因在于咱们国家的中产阶级还没经历过一个完整的财富生命周期，所以大部分人都还没有建立起足够的风险意识。

• 积累财富：改革开发以后，多数还没走过完整的生命周期，所以想象不到在一辈子这个时间维度上，风险会对我们的财富有什么影响，会对我们的生活有什么影响。因此也就没有想过要提前放手。
• 风险很多人觉得都是非常小的概率时间，可是如果从一辈子这个时间维度来看，这些事情真的不是小概率事件。
• 据统计在人的一生中，得重大疾病的概率为72.18%

保险合同里的4种人

1. 保险人
   又叫承保人，是指与保险公司订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司
2. 投保人
   支付保险费购买保险的人
3. 被保险人
   受保险合同保障的人
4. 受益人

保险合同的六个期

1. 交费期
   交付保险费的期限，一般是3/5/10/15/20年等
2. 犹豫期
   犹豫期内可以无条件全额退保
3. 保障期限
   保障期间，保险期间内发生保险事故，保险人续承担赔付责任
4. 等待期
   也叫观察期，防止带病投保，一般情况下重大疾病保险的等待期为90~180天，医疗险的等待期为30天。
5. 宽限期
   续期保费时，保险公司会给你一个宽限时间，一般是60天。
6. 中止期
   在宽限期60天没交费，保单会进入中止期，保单实现。两年内可以申请保单复效。超过2年不复效，合同终止。

为什么保险是一个好的防守工具

对冲风险

人类面临的风险

1. 人身风险
2. 财产风险
   保险不是简单的赔钱，而是无数精算师考虑了各种情况后，帮你计算好的完整解决方案

风险体系分级

区分优先级最重要的原则，是看它对你生活的影响程度

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1. 所有权风险
2. 支出性风险
3. 生存保障风险
   现金流 vs 现金池

防守体系分级

1. 保障型保险
   主要用来保障我们基本的人生安全、财产安全包括：医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险
2. 理财型保险
   利用保险的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，主要包括：年金险、分红险、万能险、投资连结险
3. 转移型保险
   保障自己的生存风险和帮助我们顺利把财富转移给下一代
   比如：终身寿险、年金险

跨时间分配资源

让你现在的钱，在未来发挥作用

保险的演化过程

古代积谷备荒
贸易领域（海上贸易）
从一辈子的时间周期来看，你可能会遇到哪些风险，或者哪些解决不了的问题，你都可以提前考虑，主动布局，这个时候，你追求的可就不是保本了，而是资源的最优配置。

在你考虑保险的时候，千万不能只站在当下去考量需求，二应该将目光投向一生，综合一辈子各个阶段的需要去配置资源

挑选保险的基本原则

选择保险，正确的做法是先认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标，再决定买什么产品以及买多大保额

基本步骤为：
先确定需求，再确定预算，然后再确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。

在购买保险之前，先问问自己：“我最担心的是什么？”

先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他
购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响，但这不意味着就要拖累现有的生活质量。
家庭保险总预算应该控制在家庭年收入的10~20%
在看条款的时候，你需要额外关注的是除外责任

• 人身保险，百万医疗险，重大疾病保额可以设置为一年基本生活费的5倍
• 财产险，损失补偿原则，损失多少赔多少，需要计算你要投保的实际资产是多少
• 尽量选择交费期限长的

基本原则

1. 不能只看单一要素，要按照需求-预算-产品-保额-期限的顺序来挑选
2. 先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他
3. 家庭保险费用总预算应该控制在家庭收入的10%~20%
4. 人身保险的保额根据你担负的责任来设置，财产保险的保额不要超过你实际的财产的总额
5. 交费期限可以选择尽量长的期限；

怎么判断保险公司和保险顾问

怎么选择保险公司

不要迷恋大公司，挂了牌的保险公司基本都靠谱
选择保险公司，关注三个要素：
当地是否有分支机构
偿付能力，选择偿付能力在150%以上的公司
服务偏好

怎么选择保险顾问

1. 理性：专业度
2. 感性：是否投缘

不靠谱的保险顾问类型

1. 不按照正常流程做事
   上来就说产品，不是按照沟通需求、提供方案、协助购买、核保等流程
2. 过分强调关系
3. 承诺收益

险种介绍（按照购买的优先级介绍）

意外险

杠杆率最高的保险

如何选择意外险

1. 保障范围

• 建议选择综合意外险，理由是不仅保障范围广，而且比较便宜
• 一定要选择包含伤残的意外险

2. 是不是有附加意外伤害医疗的责任，比如伤残责任

配置意外险，建议你选择综合意外险，不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。同事留意一下是否包含伤残责任和附加伤害医疗责任。

报销型医疗险

意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，单保额相对比较高的险种，尤其是医疗险，年龄越大，保费可能越贵，特别适合收入还不稳定的时候趁早购买

明天和意外，永远不知道哪个先来

摩拜--社保 出租车--百万医疗险 专车--高端医疗险 豪华车--全球医疗险

为什么买了社保还要买医疗险

因为社保的报销范围是有限的，并不能覆盖所有的药品和治疗技术。单医疗险恰好可以弥补医保没有包含的服务，比如一些靶向药等。

选择医疗险需要关注的核心要素

• 保额
• 是否可以覆盖自费药
• 医院范围是否广泛
• 免赔额

配置报销型医疗险，保额不需要太高，其次要看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用要，宝儿再搞也没啥太大作用，另外还可以看看医院范围是否广泛以及设有多大免赔额。

医疗险是报销型的，需要你先行垫付，意外险是一次性给付

重疾险

重疾险是唯一一款由医生开发，而不是由保险公司开发的保险险种；

上个世纪八十年代 南非医生巴纳德，医治初期肺癌患者，好好休息，2年后还是复发了，只剩下3个月的寿命，不好好休息的原因是很多病人的病已经治好了，人还活着，可是财务上已经死了。因此巴纳德和保险公司合作，涉及了这么一款保险产品

重疾险和医疗险的区别

• 保障范围不同

医疗险保障的是所有疾病
重疾险保障的是发病率高，而且需要花费大量治疗费用的重大疾病

• 给付方式不同

医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用
重疾险更重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响，一次性赔付，前可以用来治病也可以补贴家用

• 保障时间不同

医疗险基本都是一年期的
重大疾病险是长期保障（定期重疾一般保到六七十岁，终身重疾保一辈子）

寿险

不是只要我在，我就保护你，而是只要你在，我就保护你
寿险分类：

• 定期寿险

定期寿险一般是20，30年，保费相对便宜

• 终身寿险

保一辈子

寿险和重疾险的具体配置方案：

• 建议把保额设置成5年生活必须指出的费用总和，保证生活质量不下降
• 配置寿险，保额可以根据你未来需要承担的责任来设置，如果你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，在保单中加上保费豁免条款。

财产防守：家财险和车险

中国人的资产配置比较不合理，高达77.7%的资产集中在房产上

家财险（即：家庭财产保险）

常见的家财险有4类功能，分别是：保房屋、保室内、保物品、保责任

• 保房屋，就是如果发生火灾、爆炸、地震等，保障房子的赔偿险
• 保室内，就是对室内装修的保障
• 保物品，室内的家具、金银首饰、古玩字画等
• 保责任，因为你的责任造成别人家上网或者财产损失，保险公司替你赔偿
  附加险：出租人责任险、居家责任险、保姆专门险和宠物责任险

购买家财险的时候，需要额外注意除外责任

车险

车险主要分为两类：

• 交强险

交强险是国家强制购买的，不买没办法给车年检

交强险主要保障的是，如果因为你的原因造成别人上网或者车受损，保险公司会帮你承担部分赔偿。但这个险种的赔偿额比较小，最高在十几万，超过部分需要自行承担

1. 只赔偿因为你造成别人出事的情况，不保障你自己的人或车受损的情况
2. 赔偿金很少
   因此需要再配置商业险

• 商业险

汽车商业险分为4种主险和11种附加险

家财险和车险具体配置

• 在配置家财险和车险时，你寿险要评估下想要投保的财产价值，根据价值来确定保额
• 普通的家财险一般包含了对房屋、室内、物品和责任的保障，可以根据自身需求适当配置附加险
• 车险：交强险+车损险+第三者责任险+车上人员责任险
  车险注意免赔险，如果开车比较多，可以加上不计免费险

理财型保险

应对未来的大笔支出，就是把现在的资源调配到未来某个时间点使用，其中最关键的，是要跑赢通胀。 保险：跨时间分配资源
养老金、教育金、分红险、万能险、投资连结险等

• 理财型保险应该怎么选？ 要根据你的目标和它的收益方式来选择

理财型保险的共性

强制储蓄，锁定收益

理财型保险的区别

收益方式的不同分为：固收类、分红型和万能型
固收类：保监会规定最高不能超过4.025%
分红型：也会承诺一个固定收益率，除此之外，还会分红。通常是投保人70%，保险公司30%
万能型：承诺保本收益，这种方式比较灵活，可以根据自己人生不同阶段的需求和经济状况对保额、保费和缴费期进行随意调整。相对而言，万能型要比分红型收益高。
选择万能险的时候，重点放在初始费用和赎回周期上。
投资连结险：是唯一一个不保本的保险。投资收益由投保人全部享有，投资风险也由投保人承担。

理财型保险有那些坑

• 保险不是用来发财的，更多的是跨期分配资源
• 关注期末收益没有意义，要看兑换时的收益
• 买理财型保险的投入不宜太高，投资盈余的25%~40%

财富转移：终身寿险和年金（所有权风险）

如果你已经进入人生的后半程，有了一定财产积累，也想给下一代体现做准备，就需要考虑所有权风险
终身寿险和年金险

终身寿险

保单的财产迁移至在投保人和受益人之间转移，始终不属于被保险人
即使被保险人有爆率纠纷，也不会冻结这份资产，起到了资产隔离的作用
终身寿险的量大优势

1. 杠杆大
2. 终身寿险智能在去世后获得，相当于给家人一比转款，不管是因为什么去世，什么时候去世，受益人都可以获得这笔理赔金。

年金险

女儿 嫁妆的例子，房子 vs 年金险
生存保险金和身故保险金
通过生存保险金为被保险人本人，当他还活着的时候，保险公司按照年限给他付一定金额，保障生活
身故保险金是以身故为赔付条件，受益人是被保险人直系亲属。
年金险在财产转移上有量大好处

1. 强制储蓄
2. 收益包含2种，生存金和身故理赔金

使用保险实现财产转移

财产转移分为生前转移和身后转移
生前转移通常通过年金险来实现

特殊情况防守

三种特殊情况：

1. 买不了（拒保）
2. 买不起
3. 买不到

4种容易被忽略的好保险

1. 税优健康险

生病住院的时候能保险，包括住院医疗费、门诊费、特定疾病和慢性病门诊
只要纳税人就能买，而且保费还能抵扣个税。算是国家政策性福利
税优健康险还有理财的功能，你每年交的保费会分为两个账户存放，一个是医疗险账户，一个是万能账户。
税优健康险三个好处：

• 可以带病投保，也不存在等待期，保险公司不得拒保
• 保证续保
• 保额不低于20万。而且不设免赔额

2. 税延养老险

现在你少缴税，等到你领取养老金的时候再不交税，主要功能是减轻你现在的纳税负担，通过强制储蓄的方式来补充未来的养老收入；
收益确定型
收益保底型
收益浮动型

3. 互助险（互联网平台）

4. 长期看护险

重点不是用来康复，而是用来减轻家庭照顾老人的负担；
保费资金来源于三个方面：政府、单位和个人，个人交费不能低于筹资额的30%
这30%可以从医保卡里扣
商业的需要个人承担费用

核保

核保流程

1. 填写调差问卷和回答相关问题
2. 提交补充材料，如体检报告等
3. 变公司通过渠道确认你的信息是否属实，是否符合投保条件

核保注意事项

1. 在最大诚信原则的基础上询问告知，问道就如实回答，没问到就不回答；（香港实行的是无限告知）【真话不全说，假话全不说】
2. 体检：分批购买，保额小的不用体检，后面叠加的时候如果体检不通过也不影响前面的保单。

核保调查

1. 医保卡使用记录、医保就诊记录
   注意医保卡不要借给别人买药或者家人买药
2. 医疗机构体检、就诊记录
   门诊记录保存15年，住院记录保存30年
   保险公司不能拿体检报告当成不承保和不理赔的直接依据，只是提供一个线索供它去追查
3. 同业理赔记录
4. 委托调查公司

核保结果

一般2~3天出结果

• 核保的三种结果：标准体、次标体和拒保体
• 标准体：正常参保
• 次标体：加费、责任免除和延期承保

正常的理赔流程

正常理赔时候要注意的问题

• 风险发生时候，你要仔细盘点一下自己有哪些保障
• 主要保存所有的单据

比如重疾险，需要保留医院给你的确诊单据以及时候要报销的单据

• 在理赔过程中，每一个进度都要和保险顾问及时沟通

理赔纠纷处理

1. 先和保险公司沟通，尽量争取通融赔付
2. 如果未果，则可以向银保监会投诉
3. 如果向银保监会还解决不了，可以提出诉讼

主要保险合同生效期限

1. 注意保险合同的生效期限有没有超过两年

自保险公司知道有接触事由之日起，超过30天不形式则消失
自合同成立之日起，超过2年，保险公司不得接触合同。

寻找支持赔偿条款
符合合同：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应该做出有利于被保险人和受益人的解释。

保险公司提供的增值服务

保险公司根据客户等级、产品类型和公司服务偏好来提供不同的服务

为什么要关注这些免费的增值服务？
保险公司有钱、有资源，他们批量采购服务，比我们去别的渠道自己单独购买要划算很多。

健康服务

体检、24小时电话医生、国内救护车紧急救援、第二诊疗意见、海外就医安排服务
这些服务不仅投保人可以享受，投保人的父母、子女、配偶都可以使用；

养老服务

分为自主养老、半介入式和全介入式；
贷款服务
利息往往比民间贷款要低，手续也方便，不通过银行征信系统，贷款期间，保单依然有效
保单带看的期限和额度是有限的，期限一般不超过6个月，额度一般为保单现金价值的70%~80%；
保单贷款的利息是按天算的