前言：为什么很多人买了保险的好多年后，感觉当年是上了自家亲戚朋友的当！？因为买的时候根本就是碍于面子加上蒙着眼相信了那些广告词嘛，根本不知道自己买的为何物，自己付出是什么，得到的了什么。
很有可能卖给你保险的人自己都搞不明白，他们由于不停的推销保险，以至于自己都被那些动人理念、朗朗上口的广告词洗了脑。至于那些绕来绕去的理赔条款，谁真的一字一句读过呢？那毕竟是几十年都不一定有一次的事情呢。再说到拒赔，到底是该怪消费者呢，还是保险公司、亦或当年你家推销保险的亲朋呢？
保险，作为每个人人生的必备品和重要决策，我们不妨花十分钟和笔者一起，认识一下什么是保险，怎么选保险吧。
俗话说：“你不理财，财不理你”。大多数人对这句话的理解是学会理财会有更多财富。
如果我们想深一点，理财，首先必须有闲钱。闲钱的定义是：这笔钱是理出去几年甚至十几年无论盈亏都不会影响你的生活质量的钱；房租，吃饭尚且困难的月光族不要考虑这个问题。
其次，学会正确理财可以让财富增值，使你在工资收入的基础上，有一份额外的理财收入（财富增值收入），财富就“理你”了；
最后，相对与不理财、或者不会理财的人来说，你显然将会有更好的经济基础和物质生活。
于是，有很多人产生了这样的想法：竟然有理财这种好事，只需要找个项目签个字，甚至在网上动动手指头就行了，我要理财，我要挣大钱！
真的这么简单么？理财是各行各业的人比拼智力与人品的地方，可以想见，那么多人投资了那么多项目，这里面大多数人是亏损的，而且很多亏的血本无归，好一点的仅仅不赔不挣，最多赚个银行利息，只有极少数人赚的盆满钵满，甚至实现阶层跃升，财富自由。
所谓比拼智力是指可以找到真正赚钱的项目。
所谓比拼人品是指从可以赚钱的项目中找到长期赚钱的、确定性的项目。
上述三类人的命运也是年轻人（新韭菜）将来的命运。其实，“你不理财，财不理你”的关键，不是要你赶紧去理财，而且是努力找到正确渠道和正确方法再去理财，成为第三类实现自由的人。
说了这么多理财，是为接下来对剖析保险做一个简单的铺垫的。
很多保险代理人介绍保险时候说买保险是买保障、买责任、买爱心……想必大家都听的多了，听到耳朵都起了茧子，甚至听到大家见到保险代理人都绕道走了，这些说辞是无法打动一个理性的消费者的。富兰克林说过：如果你想真正说服一个人，不要试图打神马感情牌，要直接摆明利益。
那么，利益的核心问题，保险是什么，保险的成本-收益分析是什么呢？
保险是闲钱理财的一种方式。
有了闲钱的人，钱的去处未必是保险，可以是地产、股票、债券、商品等等。那么买不买保险我们就应该按照理财产品的标准去分析他——成本收益分析。
说到这里很多保险业务员就要开喷了，保险怎么是理财产品呢？保险有保障，注意保险的保障也是一种收益，对么？
我们不妨拿某知名保险公司的一款针对孩子的“超某宝”来举例子。
简单介绍一下：超某宝（健康险），保障期限：30年。
保障内容：
01 保20种轻症和88种重大疾病、02保身故全残、03保费豁免保障（还未满期交完保费就出事其余保费免交），04期满保险金（返还所交保费1.5倍）。
如果给0岁的宝宝买1份超能保是这样的画面：每年交950元，连续交10年，保30年疾病，到期返还1.5倍，即14250元（9500*1.5=14250元）。
同样方式存银行定期：以现在银行三年定期复利3%计算，每年存950元，存10年，30年后，共计可提取19900元。
同样的金钱去理30年的财。
买保险可得，14250元和条款中的数项保障。
存银行可得，19900元。
差额19900-14250=5650元，请注意这个差价5650元是30年后的5650元，我们将其按照复利3%折算为现值，5650\(1+3%)^29=2398元。
摆明利益：这份超某宝保险的实质是，家长在孩子0岁的时候一次性付出2398元，保障20种轻症2万和88种重大疾病10万，保到孩子30岁。
那么每年投入多少钱呢2398\30=79.9元。
绕来绕去，绕了这么多原来如此的简单。既然如此简单,为什么保险公司要把自己的产品设计的如此复杂呢？难道保险公司喜欢给自己找麻烦。我个人认为保险公司是想利用人们厌恶损失的潜意识提高产品销售量。
这里需要你再一点点的耐心。
假如有这样两款产品：一款是我们刚刚说的超某宝，最终返还1.5倍，一款是一次交清2400元，不再返还。保障是一模一样的。大多数人会选择那款产品呢？
恐怕没有经过计算，很多人会选择那款能返钱的保险吧，笔者母亲就说买保险要那种能返还的，就好像不花钱就能买到保险一样，可是哪有那种好事？《人民的名义》里有句话很恰当，天上掉馅饼，前面必然有个坑。
那么买这款产品值不值得呢？我觉得从以下两个维度分析；
1.你是否有闲钱，对于没有什么积淀的年轻父母来说保险购买量不要超过年收入10%为宜。
2.如果我有这个闲钱，那该不该买，这个选择其实很容易——当然该买。谁可以保证孩子一定不生病？
我们千辛万苦的锻炼了自己的智慧，磨练了自己的人品，都敌不过那万一的黑天鹅，保险就是不幸中的万幸，其作用就是对冲不幸。
最后，保险确实有很多套路与陷阱，本文分析保险的方法，可以用到其他保险身上，无视那些广告词，无视多少倍的返还,要学会从以下三个维度选择保险。
一是理财维度。学会使用高中水平就可以掌握的复利、年金、年化收益率几个概念去分析真实的投入产出。
二是保障维度。把关注点放在保什么疾病、保什么意外上，陪多少钱上。
三是契约维度。保险合同是法定契约，不管代理人如何宣传，最终以条款为准。所以。投保人应当认真阅读每一个条款的每一个字句，如果做不到，找一个可以信赖的人去做，然后讲给你听，但是一定要清楚明白这些条款如何发挥作用。或者说别人推销你保险时候，告诉他讲讲合同条款吧。
做好这三步就可以剖析绝大多数的保险产品，规避掉所有陷阱和套路了。
最后，买保险不是放松警惕、我有保险我就不注意健康了，甚至有人会认为不吉利。买保险是有避险意识的表现，保险是避险的最后一道防线。成功幸福的人生是躲过一个又一个大坑人生，而不是冒险试一把，不成仁便成鬼的人生。保险就是帮你躲过健康和意外大坑的灵药。
如果你有问题或者购买保险需要答疑解惑，请加我的微信号(见主页)，我们相互学习提高。
