一

一提到理财，有些人眼前浮现出的是银行存款、余额宝、基金、股票、P2P甚至高利贷。

有些人的反应是：“没有钱怎么理？”

还有人觉得：“就挣那么一点钱，还天天研究这个，是掉钱眼里了吧？！”

我先生更是直接对我说：“钱不是省出来的，节流再多也比不上开源。”

我承认他说的有道理，但是并不是每一个人都拥有随时可以开源的能力，并且如果不节流，开源再多也抵不住花得厉害啊！

二

刚好收到了挖财送的《有钱没钱看习惯》，书的副标题是“挣得少也能活得好的女性生活理财书”——而我拿到这本书的方法，恰好与作者郑恩吉的做法不谋而合。

在这本书里，作者讲述了自己怎样在中学时代就攒到3.7万，如何在29岁就买了房子，如何两年内还完28年的房贷……

作者经历励志与否不予评说，我想分享的是我从中学到的一些要点——关于怎么做到挣得少还能活得好。

1.理财不是知识而是实践。

并不是学习了股票的操盘、基金的预测、会对比各大平台的风险才叫理财，从自己实际生活出发，按照自己的目标攒钱和开源节流，就是理财。

2.清晰的目标和为目标设立专用储蓄账号特别重要。

把目标写在随处可见的地方，为目标单独开设一个储蓄账号，这样就不会在中途迷失了自己，这也是《小狗钱钱》中梦想清单的意义。

3.制定好明确的资金管理计划。

量入为出，有规划的管理好手上的资金。每个月到手的钱（学生的生活费、已工作人士的工资、兼职收入）至少要分成三份：一份存入梦想基金——为最重要的目标而设，除非生死关头，不然不能用这笔钱，直到目标达成；一份月生活费；一份备用金，比如人情礼包、生病的医疗费用等。

4.在达成目标的过程中，根据情况选择适合自己的方法，可以省钱甚至赚钱哟。

作者在书中以自己去澳大利亚的经历为例，为了学英语决定去澳大利亚，她选择了在家自学+选修有外教的英语课，到国外后自己找语言学校（比出国之前联系好要便宜），学习完后在当地打工，最终达成了从“低费用高效率”的海外语言学习到“零费用高效率”的海外语言学习的成就，并且还收货了更强大的语言技能。

回到本文开头：去年双十一我败家太多，于是给自己制定了半年内不买书不买衣服的目标，但是不买衣服好控制，不买书简直要了命了，尤其是某东某逊又经常搞活动。中间没忍住，用公司的生日福利和先生的名额买过两次（自己都觉得像作弊）。后来发现只摄入不产出也不好，开始边看书边总结，同时发现了一些平台可以申请赠书写书评——欸，这个好，满足了我又想买新书又打算写东西的目标。尝试着申请了一下，竟然成功了。而写书评这件事，既让我加深了对书的印象，又锻炼了笔力——恰好都是我的目标。

插话：积极参加各种平台活动也有机会获得赠书，《有钱没钱看习惯》就是我参加活动获得的。

5.把兴趣爱好变成开源的方式。

这个《小狗钱钱》也说过。其实对于热爱生活的人，能找到很多挣钱的点子。比如我身边的一个姑娘，因为爱看书写东西，被一家茶企看上，邀请她做兼职策划；英语棒的姑娘，经常接一些翻译的活；懂设计的先生，也帮人做过设计方案；爱做小食品的妹子，自己做果干业务卖……

6.家庭资产的管理，需要夫妻双方达成统一的资金管理目标并执行。

制定共同的目标，并围绕该目标进行资产配置，可以最有效的利用两人的所有收益并且尽快达成目标。家庭资产配置方式同第3条：偿还债务、强制储蓄、备用金和生活费。

7.制作家庭账簿并定期总结。

记账并不难，难的是通过记账达到控制支出或减少支出的目的。

家庭账簿的第一任务是不断提醒双方家庭当前最重要的目标是什么，确保该目标的逐步推进，同时抑制冲动消费。第二任务是记录家庭收支变化，分析自家消费习惯，根据预算来规划生活，把理财变成生活习惯。

8.可以执行的家庭省钱小妙招。

冰箱上的三张便签：已吃完需要购买的东西——每一两周去补充一次；现在冰箱里存有的食物和食材——避免遗忘导致的腐坏过期；用冰箱里的食材可以做出的菜品名称——在家就可以点菜自己做啦。有了这三张便签，不但可以减少去超市的次数——早知道大部分人逛超市都会多买很多计划外的东西，还可以让冰箱的效能最大化——省电节能。

少出去聚餐，多在家里做饭——既能提高厨艺又能省钱。

衣服少而精。

不必勉强伴侣一定要跟自己一起去看电影/旅行等，但是两个人要有部分共同爱好。

以在小区/公园运动代替去健身房。

孝顺不一定非要用钱表示，也可以通过一起手工改造家居或一起做其他事情来表达。

用旧衣物制作家庭软装。

三

以上几点只是从术的角度讲怎么节省和储蓄，而在理财的整个过程中，人与自己内心的斗争才是更需要注意的——

1.不要给自己制造假想敌，不要总是跟别人对此。

心魔往往来自攀比和嫉妒，而这种情绪会造成很大的内耗，浪费时间浪费精力。

我们要时刻清楚：自己要什么，怎么获得，自己怎样才能愉快生活。

2.面临选择时，选择更难走的一条路。

走出自己的“舒适区”，才有可能得到更多的收益，如果没得到，好走的那条路依然在那里。

3.爱惜他人钱财：要知道，别人的钱也是钱。

无论如何，不要做“别人买单的时候，选择最贵的”这种事情。

4.不要打着自我提升的旗号肆意花钱。

时刻检查：是不是只有花了钱我才能在某方面提高？如果确实必要，再去购买。

5.节俭和吝啬只有一线之隔。

“节俭的人可以把自己节省下来的钱，用于他人。吝啬的人则由于对金钱的执着，会心疼为别人花钱。”

6.节约资金并坚持进行资金管理，与自己的惰性作斗争。

事情越不顺利的时候，越应该去分析问题所在，检查自己是否有在理智消费。

7.无论如何，存钱不是最终的目的，生活才是。