一石激起千层浪。

中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文，文件规定了支付机构直连迁移网联平台的具体时间点，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

简而言之就是，央行要把网络支付业务的清算权从支付宝们的手中收回去。成立一个叫做“网联”的平台来统一处理所有的网络支付业务清算。

要理解央行此举的深意，以及此事对于各利益相关方的影响，我们需要先简单回顾一下银行间清算业务的发展和现状。

银行是现代商业文明的产物。最初的银行是提供存款服务并收取服务费的。后来银行发现可以合法“集资”（向非特定人群吸收存款）和“挪用公款”（用储户的钱去放贷，收益归自己）获得“暴利”，那点儿存款服务费就微不足道了，所以不仅取消了服务费，还给存款的人发放一点利息以鼓励他们把更多的钱放在银行更长时间供银行使用。后来大家都发现了开银行这么赚钱，于是有条件有能力的人纷纷开设各种银行。于是银行间的跨行业务就出现了，比如储户跨行转账、ATM跨行取款、在一行的POS机上刷另一行的卡消费，等等。如果让银行之间两两自行清算，那么就会比较混乱，难以监管，容易造成金融风险。

于是央行出手了，设立了专门处理银行间清算的“大小额支付系统”。所谓大小额，就是根据清算额度，单笔5万元人民币以下算小额，以上算大额。

银行间的清算必须通过大小额支付系统进行，银行的自行清算权就全部被收归到央行，有利于清算的有序进行和金融风险的有效监管。在网络支付这种新事物出现之前，主要有以下几类业务需要进行清算。

第一类是银行传统的柜台业务。比如你到工行的柜台做个跨行转账，把钱转到建行的账户去。这类业务由银行直接使用大小额支付系统进行清算。

后来银行卡出现了。银行卡不仅仅是一个新账户或者一张卡片这种形式上的变化，而是“入口”的变化，从柜台变成了ATM和POS机。入口更加自助化、自动化、智能化。从这儿我们可以看到，我们在互联网领域常常念叨的“入口为王”的思想其实在古老的金融行业一样融会贯通。新入口形态的诞生常常导致整个产业链条的升级和变革，并催生出新的机会。银行卡的出现，在国际上催生出了VISA、MasterCard等，在国内则是“银联”。

当你拿工行发的银行卡到交行的ATM机取款时，银联负责实时处理跨行取款相关的交易指令，让你可以立即取到现金。后续银联再通过大小额支付系统完成工行和交行间的清算。

如果你拿着工行发的银行卡去商场买衣服，结账的时候商家拿出了交行的POS机给你刷卡，那么银联要负责实时处理工行和交行之间的交易指令，确保刷卡成功。后续银联再通过大小额支付系统的大额支付系统完成工行和交行之间的清算。

如果商户的工商户是在建行开的户，那么银联还要负责通过大小额支付系统的小额支付系统完成交行和建行之间的清算，把钱划拨给商户。

那么央行是如何确保大家不要赖账或者跑路的呢？答案就是让各银行在央行开设备付金账户并上缴足额资金，使用备付金账户清算。

后来，马云爸爸的支付宝横空出世。以支付宝为代表的互联网支付采用的是和央行反向的操作手法，在各个银行开设自己的账户，当和消费者或者商家进行清算结算的时候，就用同行账户进行操作。

从图中可以看的很清楚，如此一来，央行就完全被绕过去了。支付宝们相当于自行掌握了清算权。绕开央行，由有限责任公司掌握金融清算权的风险就是，如果公司破产卷款跑路，那么大量在该支付平台开设账户的散户的钱十有八九是找不回来了，因为用户量和金额双高，容易造成极大的社会问题，留给国家来收拾。

更有甚者，有很多电商公司会从事二次清算业务，也就是先统一替平台上的商家把钱收着，然后回头再和商家进行二次清算把钱发给商家。二清是挑战央行的底线，属于绝对的红线。

对于支付宝们，央行先是通过发放互联网支付牌照从准入门槛上予以规范，而此次收缴清算权，则是真刀真枪的后续动作。通过设立“网联”为所有的第三方互联网支付业务提供统一清算服务，央行得以监管资金流动以及防范金融风险。

如此一来，用户的钱肯定是更安全了。那么支付宝们呢？缴了枪，但是换到了进入央行俱乐部的门票，还是稳赚不赔的买卖。毕竟，这是在中国，只有党，才有资格指挥枪。

上图是“网联”股东列表。互联网支付的格局正在迅速定型。头部玩家拿到门票，小玩家被逐步淘汰。

但是，为什么银行间清算必须要通过一个中央机构进行统一处理和监管呢？9年前的2008年，有一个人深度思考了这个问题并给出了他的答案：区块链和比特币。而且，他实现了区块链系统和比特币这个产品，向世人证明了多个独立主体之间无需中央机构即可完成互信交易。时至今日，比特币兑美元的汇率已经突破3000:1，并且还在快速上升。这一发明对于全球金融、全球商业乃至整个人类文明的深远影响，目前尚无人能够评估。

这个人，无人见其真容，无人知其真名。大家只知道他在开发者社区中的账号名字叫做：中本聪。

原发微信公众号startupmost《最创业》 2017-08-08